Aby banky dosáhly zisku a zaplatily provozní náklady, obvykle si za poskytované služby účtují poplatky. Když vám banka půjčí peníze, účtuje vám úrok z půjčky. Když si otevřete vkladový účet, například běžný nebo spořicí účet, jsou za to také poplatky. I poplatky a poplatky za spořicí účty jsou zpoplatněny.
Je důležité znát všechny poplatky, které vaše bankovní poplatky účtují, a jak snížit nebo odstranit co nejvíce z nich. Všechno to začíná pochopením poplatků, které banky vybírají.
Měsíční poplatky za vedení účtu
Jedním z nejčastějších a nejjednodušších poplatků, které banky účtují, je měsíční poplatek za vedení účtu za běžný nebo spořicí účet. Podle MoneyRates.com je průměrný měsíční udržovací poplatek vyšší než 13, 47 $ měsíčně. To znamená 162 dolarů ročně jen za účet.
Poplatky za minimální zůstatek
Mnoho bank sníží nebo odstraní měsíční udržovací poplatek, pokud na svém účtu budete udržovat minimální zůstatek. Minimum může být kdekoli od 500 do 1 000 $ nebo více.
Bohužel, pokud klesnete pod minimum, musíte za tento měsíc zaplatit udržovací poplatek. Ještě horší je, že i když budete udržovat minimum, efektivně poskytujete své bance bezúročnou půjčku. Banka může použít část vašich peněz k vydělávání peněz a za to nic nedostanete.
Poplatky za přečerpání / NSF
Poplatky za kontokorent
Jedním ze způsobů, jak zabránit poplatkům za přečerpání / NSF, je zvolit ochranu proti přečerpání. Tato ochrana bohužel také stojí. S ochranou kontokorentu vás vaše banka postoupí natolik, aby nedošlo ke spuštění kontokorentního poplatku a přijímající strana bude zaplacena. Vaše banka vám bude stále účtovat poplatek za postupování peněz. Současný průměrný národní poplatek za ochranu kontokorentu je podle MoneyRates.com také asi 34 $.
Vrácený vkladový poplatek
Poplatky za další kontroly
Když si otevřete svůj běžný účet, vaše banka vám pravděpodobně poskytne bezplatnou dodávku šeků k použití. U většiny bank musíte po počáteční dodávce zaplatit za výměnu. Můžete si je objednat z vaší banky až za 35 USD nebo od soukromého dodavatele, jako je Walmart, za přibližně 15 USD.
Pokladní poplatky
Poplatek za výpis z papíru
Ve věku, kdy většina lidí čte své bankovní výpisy online, není divu, že mnoho bank účtuje za tisk a zasílání papírové verze. Poplatky se liší, ale obecně se pohybují od 1 do 5 $.
Poplatky za bankomaty
Většina bank vám umožní používat jejich bankomaty zdarma. Používáte-li některý mimo síť vaší banky, můžete platit této vnější bance poplatek ve výši přibližně 4 $ nebo více. Vaše banka může také účtovat podobný poplatek za zpracování vašeho použití bankomatu mimo síť vaší banky. Některé účty vracejí všechny poplatky za bankomat nebo až do určitého limitu za měsíc.
Poplatky za transakce na debetní kartě
Některé banky účtují poplatek, když používáte k provedení transakce debetní kartu nebo bankovní kartu. Pro ty, kteří si účtují poplatek, je typický poplatek 1 až 2 $. Zajímavé je, že někteří obchodníci vám poskytují odměny ve formě cashback (nebo slevy) za provedení inkasa, protože náklady na ně jsou nižší. Za použití debetní karty v bankomatu vám pravděpodobně nebude účtován poplatek, pokud není ten, který není v síti vaší banky.
Poplatky za ztracenou kartu
Poplatky za zahraniční transakce
Poplatek za zahraniční transakci (FX) můžete zaplatit, pokud pomocí své bankovní kreditní karty provedete transakci, která prochází zahraniční bankou nebo v jiné měně, než je americký dolar. Nejběžnější poplatek za FX je 3% z celkové částky transakce.
Poplatky za bezhotovostní převod
Bezhotovostní převod, který vám umožňuje platit někoho nebo posílat peníze téměř okamžitě, téměř vždy přichází s poplatkem při odeslání (odchozí bankovní převod) a někdy i při přijetí (příchozí bankovní převod). Poplatek je obvykle kolem 30 $ za odchozí a asi 15 $, když je účtován poplatek za příchozí telegrafický převod.
Poplatky za výběr z úspor
Nařízení D (Federal Deposit Insurance Corp.) (FDIC) umožňuje pouze šest výběrů z každého spořicího vkladového účtu, který máte každý měsíc. Překročení této částky bude pravděpodobně mít za následek poplatek přibližně 15 USD od vaší banky. Pokračující porušení pravidla šesti výběrů může mít za následek uzavření vašeho spořicího účtu nebo jeho převedení na běžný účet. Běžný účet nemá žádný limit výběru. Je důležité vědět, že kontokorentní převody z vašeho spořicího účtu se počítají k šesti výběrům, které máte každý měsíc povoleno.
Poplatky za nečinnost
Zvláštní, jak se může zdát, nepoužívání spořicího nebo běžného účtu může mít také za následek poplatek, známý jako poplatek za nečinnost. Tento poplatek neúčtují všechny banky. Pro ty, kteří tak činí, je typický poplatek asi 10 $. V mnoha případech to nastartuje asi po šesti měsících nečinnosti.
Poplatek za uzavření účtu
Banky, které účtují poplatek za uzavření účtu, to obvykle dělají pouze v případě, že váš účet nebyl otevřen příliš dlouho (často méně než šest měsíců). Poplatek se liší od banky k bance, ale může být až 25 $ na účet.
Záporný zájem
Záporný úrok, který se někdy označuje jako záporná úroková politika (NIRP), není poplatkem jako takovým, ale spíše druhem měnové politiky, v níž banky platí úrokovou sazbu nižší než nula. Záporný úrok znamená, že platíte bance za použití vašich peněz. Negativní zájem není v USA praktikován a podle odborníků je jen malá šance. Teoreticky by NIRP mohla být uzákoněna v dobách silné deflace, která by motivovala lidi, aby utráceli nebo investovali své peníze místo toho, aby je hromadili (šetřili).
Pokud váš běžný nebo spořicí účet platí malý nebo žádný úrok a poplatky, které platíte, jsou vysoké, může mít stejný účinek jako záporný úrok. Vaším cílem by mělo být udržovat co nejnižší poplatky, aby nedošlo k „negativnímu dopadu na úroky“ na vaše bankovní účty.
Jak omezit bankovní poplatky
Za tímto účelem je zde několik způsobů, jak můžete snížit nebo odstranit bankovní poplatky, abyste zajistili, že peníze, které vložíte do kontroly, a úspory využijete vy a ne vaše banka.
- Nakupujte pro bezplatný kontrolní a spořicí účet bez poplatků v online bankách nebo v kamenných bankách. Před registrací účtu si přečtěte drobný tisk. Pravidelně kontrolujte výpisy z účtu, zda v nich nejsou neočekávané poplatky, a ujistěte se, že se jim v budoucnu vyhnete. Splňte požadavky na minimální zůstatek, pokud nemůžete najít účet s požadavkem „žádný minimální zůstatek“, který vás osloví. Vyvarujte se vymyšleným šekům, které vždy stojí víc, a nezapomeňte, že se příjemcům nezajímá, jak vaše šeky vypadají - starají se pouze o to, aby dostali své peníze. Šeky zakoupené prostřednictvím vaší banky jsou také téměř vždy dražší než šeky získané od důvěryhodného soukromého dodavatele. Chcete-li se vyhnout transakčním poplatkům za debetní karty, použijte kreditní kartu - nebo funkci kreditní karty na debetní kartě. poplatků za bankomaty v síti a vybírejte hotovost z bankomatu nebo z jednotky, abyste se vyhnuli poplatkům za bankomaty. Získejte cashback při nákupu v maloobchodním zařízení. Nevolte ochranu kontokorentu , ale udržujte si přehled o zůstatku, abyste se vyhnuli kontokorentnímu poplatku. Úspory úspory nebo úvěrový rámec ke kontrole, abyste získali levnější ochranu proti kontokorentu. Vyhledejte banku s bezplatnými nebo diskontovanými službami bankovního převodu, pokud tuto službu používáte často. Použijte automatizovaný clearingový dům (ACH), který převádí místo finančních prostředků, i když je to pomalejší. Služby peer-to-peer (P2P) jako Zelle, Google Pay, PayPal Venmo atd. Místo bankovního převodu, kdykoli je to možné.
Sečteno a podtrženo
Banky poskytují ohromnou službu a naše ekonomika by bez nich pravděpodobně nemohla fungovat. Jak tento článek jasně ukazuje, tyto služby nejsou zdarma. Nejlepší ochranou, kterou máte, je být si vědom poplatků, které platíte, a ne slepě je přijímat. Znalost údajů o bankovních účtech, kreditech, poplatcích a úsporách vám pomůže vyhnout se nákladným chybám.
Pomocí tipů v části Omezující bankovní poplatky snižte svoji angažovanost a nezapomeňte, že vaše banka je firma. Pokud se vám nelíbí poplatky, které platíte a nemůžete je snížit, vezměte svou firmu jinam.
