I když může být nedostatek hotovosti nebo pokles příjmů, malé podniky by neměly zanedbávat své pojistné potřeby. Podniky, které jsou nedostatečně zajištěny nebo nemají široké, řádné a přiměřené krytí, podstupují zbytečná rizika, která by mohla způsobit vážné finanční problémy, včetně bankrotu. V krizi může být zcela zničen podnik bez pojištění nebo nedostatečně zajištěný.
Majitelé podniků musí být důkladně informováni o tom, co jejich pojistné smlouvy kryjí a co je vyloučeno. Pravidelná revize pojištění je proto naprosto nezbytná, spolu s aktualizacemi a úpravami pokrytí v závislosti na změnách okolností. Tento článek pojednává o různých typech pojištění, které jsou k dispozici malým podnikům, ao tom, co byste měli udělat, abyste se co nejlépe chránili před škodlivými nároky na vaše podnikání. (Související informace naleznete v části Ochrana aktiv pro majitele firmy .)
Historické důsledky
V důsledku tropických bouří, které zpustošily New Orleans, Galveston, Houston a další tvrdě zasažené oblasti, bylo bezpočet majitelů malých podniků nedostatečně zajištěno nebo vůbec neneseno pojištění pro přírodní katastrofy, jako jsou hurikány a záplavy, a byly vážně zraněny.
Mnoho z těchto vlastníků buď nevědělo, že jejich společnosti nejsou kryty pojištěním, nebo se rozhodli, že si kvůli nedostatku peněz nekoupí krytí škodami způsobenými bouří. Řada majitelů byla šokována, když se dozvěděla - když byly jejich nároky na pojištění odmítnuty -, že jim nebyly pokryty škody, které nahlásili, i když si mysleli, že si koupili správné politiky. (Pro další čtení si přečtěte Podání žádosti o pojištění zvýší vaše sazby? )
Dalším problémem pojištění, který vyžaduje ostražitost majitelů malých podniků, je datum vypršení platnosti jejich pojistek. Ve většině případů je pojišťovna, zprostředkovatel nebo makléř, od kterého vlastník firmy koupil své pojistné smlouvy, bude informovat, kdy jejich pojistné smlouvy zaniknou nebo je třeba je obnovit. Obezřetný vlastník by si však měl poznamenat, kdy platnost politiky vyprší, a poté ji předem obnovit, aby nedošlo k mezerám v pokrytí a žádné zklamání, pokud budou uplatněny nároky.
Druhy pojistného krytí
Pojistné produkty jsou smluvní ujednání mezi pojištěným a pojistitelem. Smlouva uvádí následující podrobnosti:
- Co je pojištěno Náklady na pojištění Podmínky, za nichž může být uplatněn nárok Podmínky platby, pokud je nárok uznán
Existuje celá řada kategorií pojištění a stupňů krytí, které by měl prozkoumat majitel začínajícího podniku i majitel pokračujícího koncernu.
Deductibles a prémie se liší v ceně. Odpočitatelná částka je částka peněz, které musí pojištěný zaplatit na pohledávku dříve, než pojišťovna zaplatí pohledávku. Obvykle platí, že čím vyšší je odpočitatelný, tím nižší je pojistné - náklady na nákup a udržování platné politiky. Prémie mohou být vypláceny v různých programech, včetně ročních (nejběžnějších), čtvrtletních nebo měsíčních.
Pojištění vlastníka podniku
Pojištění vlastníka firmy nabízí širokou škálu ochrany před finančními ztrátami způsobenými poškozením majetku vlastníka. Poškození může být způsobeno požárem, záplavami a jinými katastrofami. Tato politika objasní, na co se vztahuje. (Pro další čtení o pojištění vašeho majetku před povodněmi, přečtěte si Potřebujete úrazové pojištění? )
Zásady vlastníka podniku mohou také pokrývat právní odpovědnost vlastníka za jakoukoli újmu na zdraví způsobenou při jakékoli události související s podnikáním. Politika všech rizik, v níž je nabízeno komplexní krytí, je výhodnější než politika s názvem nebezpečí, ve které jsou pokryta konkrétní rizika. V zásadě týkající se všech rizik jsou zahrnuty všechny případy, s výjimkou konkrétně uvedených výjimek. Politika všech rizik minimalizuje možnost, že některý problém nebude vyřešen, a také minimalizuje možnosti překrývání a zbytečného krytí. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na Pokryjte svou společnost pojištěním odpovědnosti .)
Mezi rizika, která mohou být předmětem politiky vlastníka firmy, patří:
- Požární povodeň Jiné zdroje škod na majetku Krádež Tělesné zranění Přerušení podnikání ze specifikovaných důvodů, s výjimkou výjimek
Odpovědnost za produkt
Tento typ pojištění, které lze získat za příplatek, může být nezbytný, pokud prodáváte produkt, který může uživatele zranit. I když jste produkt nenavrhli, nevyráběli ani nedistribuovali, pokud jej prodáváte a poškozuje uživatele, můžete mít právní odpovědnost, která by měla být kryta. (Další čtení viz Vyplnění mezer v pojištění odpovědnosti za škodu .)
Komerční pojištění
Obchodní pojištění může být vyžadováno, pokud je vaše firma větší a složitější než jednoduchá maloobchodní operace s jediným vlastníkem nebo partnerským obchodem nebo pokud jde o obchodní nebo profesionální praxi orientovanou na služby. Odborná praxe může vyžadovat pojištění pro případ zanedbání povinného zacházení, které je uvedeno níže.
Mezi sektory, jejichž podniky mohou vyžadovat komerční pojištění, patří výroba, restaurace a komerční nemovitosti. Obchodní politika je obvykle dražší než politika vlastníka firmy, ale rizika jsou odpovídajícím způsobem vyšší a potenciálně nákladnější pro upisovatele, pojišťovnu, která vydává pojistku. (Chcete-li se dozvědět více o upisování pojištění, přečtěte si téma Je upisování pojištění pro vás to pravé? )
Profesionální pojištění pro zanedbání povinné péče
Profese, které poskytují rady a / nebo poskytují služby spotřebitelům, ve kterých mohou chyby v provizi nebo opomenutí způsobit podstatnou odpovědnost, mohou vyžadovat pojištění pro případ zanedbání povinnosti.
Mezi ně mohou patřit například tyto podniky:
- Medicína Stomatologie Právo Účetnictví Reklama Finanční plánování Profesní terapie Počítačová analýza Žurnalistika Nemovitosti
Pojistné se počítá z pojistně-matematických údajů o riziku, škodách v dolarech a dalších faktorech a značně se liší v závislosti na profesi, jejích specializacích a konkrétních nabízených službách nebo poradenství. Neurochirurgie je například povolání, které má za pojištění pro případ zanedbání povinného provozu vysoké pojistné. Pokrytí pro jednoho vlastníka, účetnictví v soukromé praxi, by normálně mělo za následek nižší prémii. (Chcete-li se dozvědět více o roli pojistného matematika, přečtěte si článek Pojistěte svou budoucnost kariérou jako pojistný matematik .)
Další možností, kterou pojišťovací společnosti nabízejí, je krytí nízkonákladových právních zástupců. Profesionál jakékoli speciality, který praktikuje bez chyb nebo opomenutí, může být stále cílem nekalého praktikování, a to i v případě, že nárok není opodstatněný.
Pojištění domu
Jako doplněk k pojištění vlastníků podniků je nezbytná také komplexní politika majitelů domů, a to jak pro domácí podniky, tak pro další podnikatelské subjekty, jako jsou partnerství a korporace, které nejsou provozovány ze soukromého bydliště. (Další informace naleznete v části Pochopení vaší pojistné smlouvy a pojistných tipů pro majitele domů .)
Pojištění majitele domu chrání bydliště před zraněním nepodnikajícím pro podnikání nebo jinou právní odpovědností. Protože je podnik propojen s osobním majetkem majitele podniku, je nutné zajistit krytí rezidenčního pojištění majitele domu. Komplexní krytí je politika nejčastěji psaná pro majitele domů, často označovaná v pojišťovnictví jako „HO-3“.
Obvyklé pokrytí zahrnuje:
- Poškození domácnosti nebo osobního majetku způsobené požárem nebo bouří, včetně blesků a větru Léčebné náklady zranění cestujících způsobené požárem, bouřkami, větrem a blesky Léčebné a právní výdaje osob náhodně zraněných v pojištěném domě Ztráta nebo odcizení určeného osobního majetku, buď v pojištěném domě nebo mimo něj
Některé zásady týkající se ztráty nebo krádeže mohou vyloučit určité vlastnosti, jako jsou umění, starožitnosti, sběratelské předměty, šperky a přenosné počítače. Položky, jako jsou tyto, mohou vyžadovat zvláštní pokrytí, zejména pokud je jejich hodnota vysoká. (Pro více informací o tom, co dělat, pokud jste obětí krádeže, si přečtěte článek Deducting Disaster: Ztráty na životoch a krádežích.)
Důležitým rizikem, které není předmětem politiky majitele domu, jsou nároky související s podnikáním prováděným v rezidenci. Zákazník nebo klient, který přijde k vám domů, nebo obchodní firma provádějící dodávku, může být zraněn ve vašich prostorách a nárok vyplývající z tohoto zranění nebude hrazen.
Za určitých okolností, pokud máte podnik provozovaný v domácnosti, ve kterém jsou rizika minimální, může být do politiky vašeho majitele domu přidán nízkonákladový jezdec, který pokryje škody na majetku vaší firmy, ale někteří pojišťovníci vám nedovolí pokrýt vaši firmu, pokud mají k vám zákazníci, zaměstnanci nebo klienti. Pokrytí se také nemusí vztahovat na nákladná zařízení nebo zásoby používané nebo skladované v provozovnách nebo v případě, že se v areálu používají nebo skladují nebezpečné nebo hořlavé materiály. (Další informace naleznete v části Nechte jezdce životního pojištění řídit vaše pokrytí .)
Částka pokrytí dolaru
Částka pokrytí dolaru za škodu na majetku nebo ztrátu by měla být v souladu s reprodukčními náklady na kryté nemovitosti, včetně vašeho domova. V této oblasti lze zabránit nadměrnému pojištění a je to obvykle zbytečné výdaje. Pojištění odpovědnosti je obtížnější vypočítat z důvodu pojištění nehmotného majetku.
Minimální požadavky na pojištění pro podnik jsou často stanoveny státem, ve kterém je podnik umístěn. Tyto údaje může poskytnout váš agent nebo státní pojišťovací komise.
Rozdělit myšlenky
Podrobně prodiskutujte své pojistné potřeby se svým pojišťovacím agentem nebo makléřem a buďte naprosto nadšení a upřímní při popisu vaší firmy, aby bylo krytí dostatečné. Ujistěte se, že rozumíte tomu, na co se vztahuje, a pokud jsou vaše zásady neplatné, pokud máte doma nebo se zaměstnanci. Nakupování za konkurenceschopné ceny je dobrý nápad, zejména v těžkých ekonomických časech, kdy společnosti, které dychtí po vašem podnikání, jsou ochotny odpovídajícím způsobem upravit své ceny. (Chcete-li se dozvědět více o dopadu ekonomického útlumu na podniky, přečtěte si průmyslová odvětví, která se daří na recesi a dopad recese na podniky .)
A konečně nezapomeňte do svého ročního rozpočtu zahrnout náklady na pojištění. Doufejme, že nikdy nepodáte nárok ani nezažijete nárok proti vám nebo vaší firmě, ale pokud a když nastane některá z těchto nešťastných okolností, budete mít dostatečné krytí.
