Co je výplata společného života?
Termín výplata společného života je struktura výplaty pro mnoho penzijních účtů, které majiteli účtu umožňují pojmenovat dalšího příjemce, který výplaty obdrží v případě jejich smrti - obvykle manžela / manželku. Tím je zajištěno, že pozůstalý manžel / manželka má po smrti majitele účtu stále příjem. K investičním prostředkům, jako jsou anuity a pojistné smlouvy, se přidává mnoho společných výplat.
Klíč s sebou
- Výplata v rámci společného života je struktura výplaty, která umožňuje majiteli účtu pojmenovat dalšího příjemce, který výplaty obdrží v případě jejich smrti. Výplaty v rámci společného života zajišťují, že pozůstalý manžel / manželka má po smrti majitele účtu stále příjem. Tyto druhy výplat často přicházejí s vyššími poplatky, které mohou snížit měsíční platby.
Jak fungují výplaty společného života
Výběr možnosti výplaty je důležitým rozhodnutím, které musí mnozí držitelé účtu učinit pro své penzijní účty. Při výpočtu plateb poskytovatelem jsou založeny na průměrné délce života důchodce i pozůstalého. Někteří poskytovatelé plánů mohou omezit pozůstalého na přímého příbuzného majitele účtu.
Výplaty v rámci společného života poskytují finanční jistotu lidem, kteří jsou závislí na jejich manželovi nebo těm, kteří po smrti svého manžela nemají žádný příjem. Je to proto, že jsou zaručeným zdrojem příjmů. Dávky jsou nejprve vypláceny majiteli účtu v průběhu jejich života. Poté, co zemře, jsou dávky vypláceny pozůstalému manželovi, pokud zůstávají naživu.
Existuje však jedna námitka: Výplaty společného života často přicházejí s vyššími poplatky, které mohou snížit měsíční platby. Pozůstalostní dávky jsou také mnohem nižší než dávky vyplácené důchodci.
Protože výplaty v rámci společného života mají vyšší poplatky, mohou snížit vaše měsíční platby.
Na druhé straně smlouvy o společném životním pojištění často stojí za nízkou cenu. Tento druh pojištění může být dobrou volbou rozpočtu pro mladý pár, který není plně finančně bezpečný. Pokud však jeden z manželů získá životní pojištění prostřednictvím práce, může být nákladově efektivnější a poskytnout větší výplatu, pokud si jednoduše koupíte individuální pojistku pro druhého z manželů.
Zvláštní úvahy
Když si vyberete anuitu nebo jiný typ investičního produktu, který má možnost výplaty za společný život, možná budete chtít zvážit všechny důležité faktory, které mohou vaše výplaty ovlivnit. Ačkoli se může zdát jednodušší mít individuální politiky se samostatným pojistným pro každou osobu, v některých ohledech bývá komplikovanější.
Existuje více scénářů „co kdyby“, které je třeba zvážit u smluv o společném životním pojištění - zejména když stárnete. Co když oba členové páru zemřou současně? Bude výplata dostatečná pro údržbu dětí nebo jiných závislých osob? Mohlo by pár získat více krytí, kdyby každý měl individuální životní pojištění? Co když se pár oddělí? Co když pozůstalý člen páru potřebuje krytí životního pojištění a nemůže ho získat, protože je příliš starý?
Nejlepší věc, kterou musíte udělat, je mluvit se svými blízkými nebo s finančním poradcem, abyste získali co nejlepší radu.
Výplaty společného života vs. výplaty jednoho života
Většina vozidel s odchodem do důchodu je standardně nastavena na jednorázovou možnost - nazývanou také výplaty pouze doživotně - pokud není uvedeno jinak. Výplaty se zastaví, když původní příjemce zemře, a nadále se nevyplácejí pozůstalému manželovi. Protože neexistuje žádné ustanovení, že platby budou pokračovat i poté, co majitel účtu zemře, výplaty bývají větší.
Výplaty za jeden život jsou obecně skvělým nápadem pro svobodné lidi, kohokoli, kdo nemá děti, nebo pro někoho, jehož manžel nebo manželka nemusí potřebovat zvláštní příjem. Existuje však jedna důležitá výzva k výplatě za jeden život, kterou nemusíte s výplatou za společný život: Pokud zemřete krátce poté, co začnete dostávat platby a máte dědice, společnost jim nemusí vyplatit, co zbylo z hlavní zůstatek.
Příklad výplaty společného života
Zde je hypotetický příklad výplaty společného života. Řekněme, že Mark chce doplnit svůj důchodový důchod uzavřením anuity - investičního plánu, který mu vyplatí pravidelné měsíční platby. Když si koupí plán, ujistí se, že přichází s možností výplaty za společný život. Pokud svou smlouvu pozmění tak, aby zahrnovala tuto smlouvu, bude jeho manžel schopen dostávat anuitní platby po jeho smrti, i když je investice na jeho jméno.
