Co je to životní vypořádání?
Životní vypořádání se vztahuje na prodej stávající pojistky třetí straně za jednorázovou hotovostní platbu. Platba je vyšší než hodnota předání, ale nižší než skutečná dávka při úmrtí. Po prodeji se kupující stává příjemcem pojistky a převezme platby pojistného. Tím pobírá, když pojištěný zemře, pobírá dávky v případě úmrtí.
Klíč s sebou
- Životní vypořádání se týká prodeje stávající pojistky třetí straně za jednorázovou hotovostní platbu. Platba je vyšší než hodnota předání, ale menší než skutečná dávka při úmrtí. Kupující smlouvy se stává jejím příjemcem a převezme platbu jeho pojistné, a když pojištěný zemře, dostává dávky smrti. Mezi důvody, proč si lidé volí životní osady, patří odchod do důchodu, nedostupné pojistné a mimořádné události.
Jak fungují životní osady
Pokud si pojištěný již nemůže dovolit pojistku, může ji prodat za určitou částku hotovosti investorovi - obvykle institucionálnímu investorovi. Platba v hotovosti je pro většinu majitelů pojistek především bez daně. Pojištěný v zásadě převádí vlastnictví pojistky na investora. Jak jsme již uvedli výše, pojištěná strana obdrží za pojistku hotovostní platbu - více než hodnota předání, ale nižší než předepsaná výplata pojistky při smrti.
Jeho prodejem předá pojištěný každý aspekt pojistky novému majiteli. To znamená, že investor, který přebírá politiku, zdědí a stane se odpovědným za vše, co s politikou souvisí, včetně plateb pojistného spolu s dávkou smrti. Jakmile tedy pojištěný zemře, nový majitel - který se po převodu stane příjemcem - obdrží výplatu.
Existuje mnoho důvodů, proč se lidé rozhodnou prodat své životní pojištění, a obvykle se to děje pouze tehdy, pokud pojištěný nemá známou život ohrožující nemoc. Většina lidí, kteří prodávají své politiky pro životní osídlení, bývají starší lidé - ti, kteří potřebují peníze na odchod do důchodu, ale nebyli dostatečně schopni ušetřit. Proto se životní osady často nazývají vyšší osady. Po obdržení výplaty v hotovosti může pojištěný doplnit svůj důchodový příjem o výplatu převážně bez daně.
Mezi další důvody pro výběr životní osady patří:
- Neschopnost dovolit si pojistné. Pojistná osoba může místo toho, aby pojistná smlouva zanikla a byla zrušena, prodat pojistku pomocí životní dohody. Pokud nezaplatíte pojistné, může pojištěný v závislosti na podmínkách očistit nižší hodnotu předání hotovosti - nebo vůbec žádnou. Životní vypořádání současné politiky však obvykle vede k vyšší platbě hotovosti od investora. Tato politika již není nutná. Možná přijde čas, kdy důvody pro to, aby politika již neexistovala. Pojištěný již nemusí politiku pro své závislé osoby potřebovat. Případy mimořádných událostí. V případech, kdy dojde k neočekávané události, jako je úmrtí nebo nemoc člena rodiny, může vlastník pravděpodobně potřebovat prodat pojistku za hotovost na pokrytí těchto nákladů. To je typické pro lidi, kteří pro společnost již nepracují. Tím, že uzavře životní dohodu, může společnost vydělat na politice, která byla dříve nelikvidní.
Životní vypořádání obvykle čistě prodávajícího prodává více, než je hodnota kapitulace, ale méně než jeho úmrtí.
Zvláštní úvahy
Životní dohody účinně vytvářejí sekundární trh pro životní pojištění. Tento sekundární trh byl ve výrobě roky. Existuje řada soudních rozhodnutí, která legitimizovala trh - jedním z nejvýznamnějších je 1911 Věc amerického nejvyššího soudu ve věci Grigsby v. Russell.
John Burchard nebyl schopen udržet si pojistné na životní pojištění a prodal ho svému lékaři AH Grigsbymu. Když Burchard zemřel, Grigsby se pokusil získat dávku smrti. Exekutor Burchardova majetku žaloval Grigsbyho, aby získal peníze a vyhrál. Případ však skončil u Nejvyššího soudu. Ve svém rozhodnutí soudce Nejvyššího soudu Oliver Wendell Holmes přirovnal životní pojištění k běžnému majetku. Věřil, že politiku může vlastník převést podle své vůle a měl stejné právní postavení jako ostatní druhy majetku, jako jsou akcie a dluhopisy. Kromě toho řekl, že existují práva, která přicházejí s životním pojištěním jako kus majetku:
- Majitel může změnit příjemce, pokud pojistitel nemá zavedená omezení. Pojistku lze použít jako zajištění úvěru. Majitelé si mohou půjčit proti pojistce. Politiky lze prodat jiné osobě nebo subjektu.
Životní osady vs. viatické osady
Prodej pojistek se stal populárním v 80. letech, kdy lidé žijící s AIDS měli životní pojištění, které nepotřebovali. To vedlo k další části odvětví - průmyslu viatického vypořádání, kde lidé s terminálními chorobami prodávají své politiky za hotovost. Tato část průmyslu ztratila svůj lesk poté, co lidé s AIDS začali žít déle.
Když někdo onemocní nevyléčitelně a má velmi krátkou životnost, může prodat své životní pojištění někomu jinému. Výměnou za velkou jednorázovou částku peněz kupující převezme platby pojistného a stává se novým vlastníkem této politiky. Poté, co pojištěný zemře, nový vlastník pobírá dávku při úmrtí.
Viatické dohody jsou obecně riskantnější, protože investor v zásadě spekuluje o smrti pojištěného. Přestože původní vlastník pojistky může být nemocný, neexistuje způsob, jak zjistit, kdy on nebo ona skutečně zemře. Pokud pojištěný žije déle, pojistka se zlevní, ale skutečný výnos se po zohlednění plateb pojistného v čase sníží.
