Co je to půjčka?
Úvěrový pás je komerční úvěrový režim, jehož prostřednictvím může počáteční půjčovatel dlouhodobé půjčky, například banky, získat finanční prostředky na tuto půjčku od jiných věřitelů nebo investorů. Úvěrový pás představuje podíl dlouhodobé půjčky (například pětiletý úvěr nebo revolvingový úvěr). Jakmile úvěrový pás dosáhne splatnosti, jeho držitel obdrží dohodnutou částku peněz. Splatnost půjčky je obvykle krátkodobá (často 30 nebo 60 dní). Úvěrový pás může být také označován jako účast v pásmu nebo, formálněji, jako ujednání o krátkodobé účasti na úvěru.
Jak funguje úvěrový pás
Pokud banka nebo jiný věřitel poskytuje dlouhodobý úvěr, může prodat investorům úvěrové proužky, aby získal kapitál na financování úvěru. Například když banka prodává 60denní úvěrový pás, získává peníze na pokrytí této části úvěru. Na konci 60 dnů však zdroj financování půjčky vyschl. Banka musí buď prodat úvěrový pás stejnému investorovi, najít nového investora, který ho koupí, nebo financovat samotný úvěrový pás.
Pravidla pro půjčky
Za určitých okolností mohou být úvěrové proužky klasifikovány jako vypůjčené částky ve čtvrtletní finanční zprávě banky pro regulační orgány, známé jako hlášení o výzvě. Od 31. března 1988 považují bankovní regulátoři úvěrový pás za vypůjčenou částku, pokud má investor možnost neobnovit tento úvěrový pás na konci období a banka je povinna jej obnovit. V takovém případě se s úvěrovými proužky nepovažuje za prodej, ale za půjčky. Úvěrové proužky jsou pak považovány za vklady a podléhají požadavkům na povinné minimální rezervy pro depozitní instituce, jak stanoví Federální rezervní systém podle svého nařízení D.
Když zraje úvěrový pás, musí jej věřitel buď prodat, nebo převzít odpovědnost za jeho financování.
Kromě toho, pokud se původní investor rozhodne neobnovit úvěrový pásek na konci doby splatnosti, musí depozitní instituce, která úvěrový pásek prodala, převzít odpovědnost za financování samotného úvěrového pásu. Je tomu tak proto, že úvěrové podmínky dlužníka obvykle přesahují mnohem delší dobu splatnosti úvěrového proužku. Například dlužník půjčky prodávané jako úvěrové proužky se může přihlásit k úvěrovému období jednoho roku, pěti let nebo déle, nebo si může zařídit revolvingovou úvěrovou linii podobného trvání. Ve skutečnosti úvěrové proužky nesou vlastnosti dohody o zpětném odkupu, protože banka, která prodává úvěrový pás, souhlasí s jeho zpětným odkupem od kupujícího podle uvážení kupujícího.
Transakce s půjčkami mohou zahrnovat závazky z vkladů, například potvrzení o záloze, směnky nebo jiné závazky. Proto lze na tyto závazky použít výjimky z definice vkladu uvedené v nařízení D. Například když domácí banka prodává úvěrový pás jiné tuzemské bance, může být tento úvěrový pás osvobozen od požadavků na vklad, jak je stanoveno v nařízení D.
