Navzdory skutečnosti, že více než 70% všech důchodců potřebuje určité služby dlouhodobé péče v důchodu, málokdo má plán zaveden. Toto selhání plánování neovlivňuje pouze vlastní finance, ale také staví rodinné pečovatele do potenciálně škodlivé situace. Většina služeb dlouhodobé péče je poskytována neformálně a v neplaceném prostředí. Bez řádného plánování je zátěž dlouhodobé péče často přenesena na členy rodiny.
Vytvoření plánu dlouhodobé péče není jen o rozpočtování nákladů nebo financování rizika prostřednictvím produktu, jako je pojištění dlouhodobé péče. Aby bylo možné řádně naplánovat dlouhodobou péči, musí si spořitelé rozhodnout, jak se o ně chtějí starat, o druh péče, kterou chtějí získat, kdo tuto péči poskytne, udělí rodinným příslušníkům povolení k poskytování péče a vytvoří způsob, jak k financování nákladů. Podle Billa Bortona, generálního ředitele WR Borton & Associates, „při neexistenci plánu… musí členové rodiny pozastavit svůj rušný život a stát se pečovateli.“
Příliš mnoho lidí si myslí, že vše, co existuje v plánu dlouhodobé péče, je tradiční pojištění dlouhodobé péče. Borton naznačuje, že každý potřebuje dlouhodobý plán péče. Zdůrazňuje však také, že „pouhé pojištění neznamená, že existuje plán.“ Výsledkem je, že mnoho lidí, kteří se rozhodnou, že tradiční pojistné produkty jsou špatně způsobilí, ignoruje další plánování a opomíjí mnoho dalších možností a výhod plánování.
Dopady na pečovatele
Podle nedávné studie Lincoln Financial Group dopad na pečovatele přesahuje finance. Ve své spotřebitelské studii uvedlo 84% pečovatelů emoční zátěž jako nejobtížnější aspekt poskytování dlouhodobé péče.
Nedostatek plánování tlačí často nepřipraveného člena rodiny do role pečovatele a studie ukazuje, že 97% Američanů věří, že by rodiny měly diskutovat o dlouhodobých plánech péče dříve, než je péče skutečně potřebná, pouze 52% konverzovalo se svým manželem a 29% tak učinilo se svými dětmi.
Finanční dopad na pečovatele se může zhoršit pouze podle Debry Newmanové, prezidenta Newman Long Term Care, poskytovatele pojištění. Podle Newmana byl v roce 2010 poměr pečovatelů k pacientům vyžadujícím dlouhodobou péči 7 pečovatelů k 80 pacientům. V roce 2018 se tento poměr předpokládá téměř na polovinu: 4 na 1. Dlouhodobé dopady na pečovatele je obtížnější kvantifikovat, ale skutečné. Newman poznamenává, že často musí opustit pracoviště, aby poskytovalo péči o staršího člena rodiny, což snižuje jejich vlastní úspory a zabezpečení v důchodu.
Kvantifikace nákladů na dlouhodobou péči
Náklady na dlouhodobou péči se liší podle zeměpisné oblasti. Každoroční studie, jako je studie nákladů na péči o Genworth a výše uvedená zpráva Lincoln Financial Group, mohou pomoci poskytnout základní představu o tom, jaká péče by mohla stát v institucionálním nebo profesionálním prostředí.
Ve většině případů však odpovědnost za poskytování péče stále náleží manželům a manželům a dětem. Při vytváření dlouhodobého plánu péče se ujistěte, že zvažujete negativní finanční dopady, které by na ně mohly mít. Zvažte: Bude muset váš rodinný pečovatel opustit pracovní sílu? Budou muset zaplatit určité náklady přímo z kapsy? Váš plán může zahrnovat vyčlenění finančních prostředků na kompenzaci ztracených mezd nebo nákladů na osobu, které pečují o rodinu, aby se uvolnilo jejich finanční zatížení.
Financování dlouhodobé péče
Existuje řada způsobů, jak financovat náklady na dlouhodobou péči. Nejviditelnější volbou je samofinancování. To znamená, že jste vyčlenili předpokládané náklady na investice a úspory, pravděpodobně v rámci vašeho důchodového plánování.
Zadruhé, můžete se rozhodnout pro použití tradičního pojištění dlouhodobé péče, což může být velmi výhodné, pokud je použito k pokrytí vysokých nákladů na pečovatelský dům na plný úvazek, protože dlouhodobé pojištění péče lze přizpůsobit tak, aby konkrétně pokrylo tyto typy nákladů, zatímco jiné zdroje financování mohou chybět. Uvědomte si však, že průběžné platby pojistného, které se mohou časem zvyšovat, mohou pro některé jednotlivce znemožnit si krytí po celý důchod.
Novější produkty nazývané aktiva nebo hybridní pojistky kombinují rysy tradičního pojištění dlouhodobé péče a životního pojištění do jedné smlouvy. Hybridní pojistné smlouvy mohou být dostupnější a je zaručeno, že poskytují buď životní pojištění, pokud nepotřebujete dlouhodobou péči, nebo poskytují krytí, pokud potřebujete služby dlouhodobé péče.
Jednou z dalších možností je spoléhat se na výhody, které poskytuje Medicaid. Nicméně, aby se kvalifikovali pro Medicaid, individuální potřeby podstatně utratí své vlastní prostředky. Medicaid také obvykle ponechává jednotlivce s menší kontrolou nad druhem péče, kterou dostává, protože Medicaid pokrývá pouze omezené služby a ne všechna zařízení přijímají Medicaid. Například, Medicaid není povinen pokrýt náklady v zařízení pro asistované bydlení a legálně nemůže pokrýt místnost a stravu příjemce Medicaid v zařízení pro asistované bydlení, ale může pokrývat některé náklady na péči.
Udělejte si čas na sestavení plánu dlouhodobé péče a dávejte svým rodinným příslušníkům a pečovatelům povolení rozhodovat se a utrácet peníze za to, aby vám poskytli péči, kterou potřebujete. Aniž by byl předem stanoven plán, zátěž se přenáší na pečovatele rodiny, aby rozhodoval o tom, jak financovat péči a jak poskytnout péči. I když převod určité části finančního rizika na pojišťovnu poskytuje klid, okamžitou likviditu, finanční páku, daňové výhody a může zahrnovat služby koordinace péče, řádně nastavený plán není jen o konkrétním produktu nebo mechanismu financování, který používáte, ale místo toho o vaší kvalifikaci života a rodinných pečovatelích, které chráníte.
Jamie Hopkins je Ředitel amerického koleje v New Yorku Life Center pro důchodové příjmy a docent na daňové fakultě na American College, kde pomáhal vyvinout označení Certified Professional® (RICP®) pro důchodové příjmy. Americká vysoká škola finančních služeb je nezisková, akreditovaná instituce poskytující titul zaměřená na vzdělávání finančních poradců .
