Hypoteční sazba je úroková sazba z hypotéky. Hypoteční sazby jsou stanoveny věřitelem a mohou být buď fixní, zůstávají stejné po dobu trvání hypotéky, nebo variabilní, kolísají s referenční úrokovou sazbou. Hypoteční sazby se pro dlužníky liší v závislosti na jejich úvěrovém profilu. Průměry hypoték se také zvyšují a klesají s úrokovými cykly a mohou výrazně ovlivnit trh domácích kupujících.
Rozdělení hypotéky
Hypoteční sazba je primárním hlediskem pro majitele domů, kteří chtějí financovat nákup nového domu hypotečním úvěrem. Mezi další faktory patří také zajištění, jistina, úroky, daně a pojištění. Zajištění na hypotéku je samotný dům a hlavní částka je počáteční částka úvěru. Daně a pojištění se liší podle místa bydliště a obvykle se odhadují až do doby nákupu.
Ukazatele hypotéky
Existuje několik ukazatelů, které mohou potenciální kupci domů sledovat při zvažování hypotečního úvěru. Jedním z ukazatelů je hlavní sazba. Tato sazba představuje nejnižší průměrnou sazbu, kterou banky nabízejí pro úvěr. Banky používají hlavní sazbu pro mezibankovní půjčky a mohou také nabídnout hlavní sazby svým dlužníkům s nejvyšší úvěrovou kvalitou. Hlavní sazba obvykle sleduje vývoj sazby federálních fondů Federálního rezervního fondu a obvykle je přibližně o 3% vyšší než současná sazba federálních fondů.
Dalším ukazatelem pro dlužníky je výnos desetiletých státních dluhopisů. Tento výnos pomáhá ukázat také tržní trendy. Pokud se výnos dluhopisu zvýší, obvykle se také zvýší hypoteční sazby. Inverzní je stejná; pokud výnos dluhopisu klesne, hypoteční sazby obvykle také klesnou. Přestože se většina hypoték počítá na základě 30letého časového rámce, po 10 letech je mnoho hypoték buď splaceno, nebo refinancováno za novou sazbu. Výnos 10letých státních dluhopisů proto může být vynikajícím kritériem k posouzení. Hypoteční kalkulačku Investopedia můžete použít k odhadu měsíčních splátek hypotéky.
Stanovení sazby hypotéky
Věřitel přebírá úroveň rizika, když vydává hypotéku, protože vždy existuje možnost, že zákazník může splácet svou půjčku. Při určování hypoteční sazby existuje řada faktorů, a čím vyšší je riziko, tím vyšší je sazba. Vysoká sazba zajišťuje, že věřitel získá zpět počáteční částku úvěru rychleji v případě, že dlužník selže, což chrání finanční investici věřitele.
Úvěrové skóre dlužníka je klíčovou součástí při stanovení sazby účtované na hypotéku a velikosti hypotečního úvěru, který může dlužník získat. Vyšší kreditní skóre znamená, že dlužník má dobrou finanční historii a je pravděpodobnější, že splácí své dluhy. To umožňuje věřiteli snížit hypotéku, protože riziko selhání je nižší. Účtovaná sazba nakonec určuje celkové náklady na hypotéku a výši měsíční splátky. Proto by si dlužníci měli vždy hledat nejnižší možnou míru.
