V uplynulém desetiletí došlo k trendům v internetovém poskytování půjček (P2P). Je to forma financování, která umožňuje vypůjčovatelům získat půjčku od skupiny jednotlivých věřitelů, aniž by procházeli prostředníkem, například bankou. Růst v tomto odvětví se chystá jít do nových výšin. Podle Statisty zhruba 26% Američanů uvedlo, že používají půjčování P2P sítí. Tato stránka předpovídala, že domácí trh bude mít v roce 2018 hodnotu 86 miliard dolarů. A do roku 2024 se podle zprávy organizace Transparency Market Research očekávalo, že globální průmysl do roku 2024 stoupne až na 898 miliard USD.
Doposud byla převážná většina půjček P2P osobní, používaná k financování domů nebo splácení dluhu na kreditní kartě. V poslední době se však počet poskytovatelů P2P, kteří se dostávají do hypotečního podnikání, neustále zvyšuje.
Populární věřitelé P2P
Společník poskytující půjčky typu peer-to-peer v San Francisku SoFi nabízí hypoteční i hypoteční refinanční půjčky ve 29 státech a v okrese Columbia. Další firma, National Family Hypotéka, zprostředkovává hypotéku na bydlení mezi domácími a refinancuje půjčky mezi příbuznými. Společnost LendingClub Corp., která prohlašuje, že je největším světovým online úvěrovým trhem P2P s více než 20 miliardami dolarů v poskytnutých úvěrech, nedávno uvedla, že plánuje expanzi na hypotéky. Dosud nebylo stanoveno žádné datum. Existuje dokonce i P2P specializující se na komerční a rezidenční hypoteční průmysl - LendInvest se sídlem ve Velké Británii - který nedávno snížil minima investorů (jeho půjčky nejsou v současné době k dispozici americkým dlužníkům).
( Další informace o tomto jevu naleznete v: Půjčky typu peer-to-peer] a půjčky typu peer-to-peer rozbije finanční hranice ).
Jak to funguje
Proces získání hypotečního úvěru P2P se liší v závislosti na společnosti, ale obvykle se podobá vzoru naznačenému společností SoFi:
- Dlužník zahajuje online aplikaci a přijímá předkvalifikované částky úrokových půjček a úrokové sazby.Vyberete si částku půjčky a úrokovou sazbu, která je pro vás nejvhodnější, vyplňte žádost a obdržíte předběžný souhlas s vaší půjčkou. Odešlete svou nabídku prodávajícímu a uzavřít půjčku. V tuto chvíli nahrajete kupní smlouvu, zablokujete úrokovou sazbu, získáte hodnocení nemovitosti a podepíšete konečné dokumenty.
Podle společnosti SoFi jsou typické hypoteční úvěry uzavřeny do 30 dnů nebo méně.
Výhody a nevýhody
Před podáním žádosti o hypoteční úvěr P2P je vhodné zvážit jak klady, tak zápory.
Na druhou stranu:
- Poskytovatelé P2P inklinují schvalovat lidi s nižším kreditním skóre. Úrokové sazby na půjčky P2P jsou často nižší než sazby nabízené prostřednictvím tradičního půjčovatele. Poplatky za služby jsou často také nižší, což odráží nedostatek režijních nákladů, které mají P2P.
Na druhou stranu:
- Čas na zpracování a schválení úvěru může být delší - možná produkt nižšího úvěrového skóre a potřeba kompletnějšího prověření dlužníků. Poplatky za výběr (pro dlužníky, kteří neplatí včas), mohou být velmi strmí, což narušuje jakýkoli zájem výhoda nabízená tímto typem půjčky.
Kdo těží?
Jak jsme zmínili výše, jednou z výhod používání půjčovatele P2P pro hypotéku je to, že mají tendenci schvalovat lidi s nízkým nebo spravedlivým úvěrovým skóre. To je něco, co noví majitelé domů, zejména tisíciletí, pravděpodobně ocení. Lidé, kteří spadají do těchto kategorií, bývají vytlačováni z hypotečního trhu. S rostoucím trhem P2P však mnoho lidí, kteří byli uzamčeni, včetně těch, kteří začínají rozvíjet své úvěrové historie, hledá způsoby, jak učinit vlastnictví domu skutečností.
Možnost Mix-and-Match
S tak malým počtem společností, které nabízejí hypotéky P2P, se někteří dlužníci obrátili na hybridní strategii: Financují zálohu na svůj majetek pomocí půjčky P2P a zůstatku konvenční půjčky. Získání půjčky P2P a její skutečné použití pro zálohy jsou však dvě různé věci. Nezapomeňte zkontrolovat, zda vaše hypoteční společnost nebo banka dokonce přijmou použití půjčky P2P jako zálohu.
Sečteno a podtrženo
Americký trh P2P se v současné době odhaduje na hodnotu nejméně 86 miliard USD do konce roku 2018. Zatímco někteří kritici označili toto odvětví za nadměrné, existuje vysoká pravděpodobnost, že hypoteční úvěrová stopa poskytovatelů půjček P2P poroste. Protože stále více poskytovatelů P2P soutěží o hypoteční zákazníky, tento nový typ půjčky se pravděpodobně vyplatí prozkoumat, aby bylo možné ji porovnat s jinými konvenčnějšími zdroji úvěru. Mohlo by to být proveditelné řešení pro každého, kdo má potíže se získáním konvenčního financování, nebo pro ty, kteří mají vynikající úvěr, kteří touží po jednodušším procesu a nižší úrokové sazbě.
Nejlepší způsob, jak sledovat vývoj na trhu P2P - včetně nových společností nabízejících hypotéky - je kontrola průmyslových odvětví, jako je Lend Academy.
