Obsah
- 1. Vím, co je zdanitelné
- 2. Poznejte svou daňovou skupinu
- 3. Převeďte na Roth
- 4. Diverzifikace daní
- 5. Zvažte stěhování
- Sečteno a podtrženo
Tvrdě jste pracovali, abyste ušetřili dostatek peněz na odchod do důchodu, ale to je jen část bitvy. Jakmile odejdete do důchodu a spoléháte se na tyto peníze jako na svůj hlavní zdroj příjmů, poslední věcí, kterou chcete, je, aby vláda získala z toho velký kus. Většina lidí vstoupí do důchodu za méně peněz, než potřebuje, takže je moudré minimalizovat daně. Ve skutečnosti, i když jste ušetřili spoustu peněz, budete stále chtít platit nejnižší možnou daň.
Požádali jsme několik finančních poradců, aby zvážili, jak platit méně daní vládě v důchodu a ušetřit více peněz pro vás a vaši rodinu.
1. Vím, co je zdanitelné
To je snadné - téměř všechno je zdanitelné. Otázka zní, kdy je zdanitelná? Pokud máte investice mimo daňové zvýhodněné penzijní účty, jsou zdanitelné každý rok, ať už jste v důchodu, nebo ne. Mohou zahrnovat zprostředkovatelské účty, nemovitosti, spořicí účty a další.
Na druhé straně většina příjmů určených k odchodu do důchodu není zdanitelná, dokud skutečně neodejdete do důchodu. Pak to tak je. Výběr z tradičních IRA, 401 (k) a 403 (b) s - a platby z rent, důchodů, vojenských důchodových účtů a mnoha dalších - mohou být zdanitelné.
Naproti tomu Roth IRA je hybrid. Peníze vložené na účet Roth jsou zdanitelné před provedením vkladu, ale investiční zisky jsou osvobozeny od daně, pokud budete čekat na jejich výběr, dokud nenastane „kvalifikující událost“. Turning 59½ je jedna kvalifikační událost; nějaký výzkum sám nebo za pomoci finančního poradce vám pomůže zjistit ostatní a také to, která další aktiva jsou zdanitelná, odložená nebo osvobozená od daně.
2. Poznejte svou daňovou skupinu
Podle Nathana Garcii, CFP, poradce v oblasti bohatství ve společnosti Strategic Wealth Partners v Marylandu, „Nejjednodušší způsob, jak snížit daně, je udržet váš příjem v rámci daňové skupiny, která zdaňuje dlouhodobý kapitálový zisk na 0%. Pokud tak učiníte, vaše obvyklé daně z příjmu zůstanou v 15% závorce. “
Pro daňový rok 2020 zůstává nejvyšší daňová sazba 37% pro jednotlivé jednotlivé daňové poplatníky s příjmy vyššími než 518 400 USD (622 050 $ pro společné manželské páry). Ostatní sazby jsou následující:
- 35%, pro příjmy nad 207, 350 $ (414 700 USD pro společné manželství podávající společně) 32% pro příjmy nad 163 300 USD (326 600 $ pro manželské páry podávající společně) 24% pro příjmy nad 85 525 USD (171 050 $ pro manželské páry podávající společně) 22% pro příjmy nad 40 125 USD (80 250 $ pro manželské páry podávající společně) 12% pro příjmy přesahující 9 875 $ (19 750 USD pro společné manželské páry podávající společně)
Nejnižší sazba je 10% pro příjmy osamělých jednotlivců s příjmy 9 875 $ nebo méně (19 750 $ pro společné manželské páry).
Splnění požadavků na příjem není vždy snadné. "Mnoho plánování musí jít do řádného provádění této strategie, protože musíte začlenit sociální zabezpečení, důchody a další zdroje příjmů spolu s případnými distribucemi na důchodovém účtu, " říká Garcia. „Vy nebo váš poradce musíte jasně pochopit svůj základ ve svých nekvalifikovaných investičních účtech.“
3. Převeďte na Roth
Nezapomeňte, že Roth IRA vás nyní zdaní místo toho, kdy vyberete peníze. Placení daní nyní, zatímco stále pracujete, eliminuje daňové zatížení později v životě, když potřebujete všechny peníze, které můžete získat.
Josh Trubow, CFP, společnosti Sensible Financial Planning řekl: „Aniž bychom předpokládali jakékoli změny daňového zákoníku v budoucnosti, je Rothova konverze v letech s nízkými příjmy strategií pro placení daní v nižší daňové třídě posunutím, když si uvědomíte příjem. Určujeme, kolik by měl klient převést meziročně, aby vyplnil nižší daňové třídy a zaplatil daně za nižší sazbu (nyní), než by tomu bylo, kdyby čekali a vybrali prostředky v roce, kdy „ Budu ve vyšší daňové kategorii. “
4. Diverzifikace daní
Stejně jako byste měli diverzifikovat své investiční portfolio, abyste se vyhnuli rozsáhlým ztrátám, měli byste dělat totéž se svými daněmi, protože vaše daňová skupina bude pravděpodobně kolísat v různých časech vašeho života.
Chris Kowalik z ProFedu, federální odborník na odchod do důchodu a častý mluvčí federálních zaměstnanců o finančním plánování, vysvětluje, že „daňová diverzifikace je koncept, který má důchodce v různých ekonomických dobách na výběr několik kbelíků peněz. Pokud jsou daně relativně vysoké, může se důchodce rozhodnout vzít příjem z účtu bez daně. Pokud jsou daně relativně nízké, může se důchodce rozhodnout vzít příjem ze zdanitelného účtu. “
5. Zvažte stěhování
Přemýšlíte někdy nad tím, proč je Florida tak oblíbeným cílem pro důchodce? Nejsou to jen pláže - je to nedostatek státní daně z příjmu. Spolu s Floridou, Aljaškou, Nevadou, Jižní Dakotou, Texasem, Washingtonem a Wyomingem postrádají veškerou státní daň z příjmu. To však nutně neznamená, že v USA nebo v jiných populárních důchodových státech je život jednodušší
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, říká: „Tato strategie může fungovat, ale není to jediné řešení. Jednou z možností je investovat do státních komunálních dluhopisových fondů. Ale než uděláte cokoli, pochopte, jak státní a místní daně ovlivní vaše důchodové hnízdo. “
Sečteno a podtrženo
Klíčem k udržení nízkých důchodových daní je nečekat na zahájení plánování do důchodu. Místo toho si naplánujte plány dříve, než se budete muset spoléhat na své důchodové úspory jako svůj hlavní zdroj příjmů. Finanční plánování není snadný úkol. Nejlepší je vyhledat radu finančního poradce se zkušenostmi s navrhováním daňově efektivních plánů správy majetku.
