Co je to stanovení cen na základě rizika?
Oceňování na úvěrovém trhu se vztahuje k nabídce různých úrokových sazeb a podmínek půjčky různým spotřebitelům na základě jejich bonity. Stanovení cen na základě rizik se zaměřuje na faktory, jako je spotřebitelské kreditní skóre, nepříznivá úvěrová historie (pokud existuje), stav zaměstnání a příjem. Nezohledňuje faktory, jako jsou rasa, barva, národní původ, náboženství, pohlaví, rodinný stav nebo věk, které nejsou povoleny na základě zákona o rovné úvěrové příležitosti. V roce 2011 USA zavedly nové federální pravidlo pro stanovení cen na základě rizika, které vyžaduje, aby věřitelé poskytli dlužníkům v určitých situacích oznámení o stanovení cen na základě rizika.
Oceňování založené na riziku může být také známé jako upisování založené na riziku.
SNÍŽENÍ CENY založené na riziku
Na úvěrovém trhu se historicky spoléhá na oceňování založené na riziku jako metodika upisování všech typů úvěrových produktů.
Klíč s sebou
- Oceňování založené na riziku je obecně založeno na úvěrové historii. Poskytovatelé úvěrů musí poskytovat oznámení o konkrétních podmínkách.Debt-to-výnos a další metriky jsou také faktory při oceňování na základě rizik.
Metodiky stanovení cen na základě rizik
Věřitelé přizpůsobují svou analýzu cen založenou na riziku tak, aby zahrnovala specifické parametry pro úvěrové skóre dlužníka, dluh k výnosu a další klíčové metriky používané pro analýzu schválení úvěru. Věřitelé v tomto odvětví budou mít různé strategie tolerance rizik a strategie řízení úvěrových rizik. Tyto strategie mohou diktovat parametry a rizika dlužníka, které jsou ochotni přijmout.
Při stanovení cen na základě rizika nabízejí věřitelé úvěrovým podmínkám půjčky na základě charakteristik úvěrového profilu. Tyto vlastnosti jsou identifikovány v žádosti o půjčku dlužníka a analyzovány pomocí cenových technologií založených na riziku a postupů upisování. Obecně věřitelé zaměří analýzu založenou na riziku na úvěrové skóre dlužníka a dluh k výnosu. Věřitelé však také pečlivě zvažují všechny položky úvěrové zprávy dlužníka včetně delikvencí a závažných nepříznivých položek, jako je bankrot.
Metodiky stanovení cen na základě rizik umožňují věřitelům používat charakteristiky úvěrového profilu k účtování úrokových sazeb dlužníků, které se liší podle kvality úvěru. Ne všichni dlužníci pro jeden produkt tak obdrží stejnou úrokovou sazbu a podmínky úvěru. To znamená, že dlužníkům s vyšším rizikem, kteří se zdají méně pravděpodobné, že budou splácet své půjčky v plné výši a včas, budou účtovány vyšší úrokové sazby, zatímco dlužníkům s nižším rizikem, kteří mají větší schopnost provádět platby, budou účtovány nižší úrokové sazby.
Pravidlo stanovení cen na základě rizika
V celé historii bylo oceňování založené na riziku známé jako osvědčený postup s malým regulačním zásahem. V roce 2011 však federální vláda zavedla nové cenové pravidlo založené na riziku, které zajišťuje větší zveřejňování a transparentnost procesu úvěrového rozhodování pro dlužníky. Podle pravidla pro stanovení cen na základě rizika musí finanční instituce, která schválí půjčku nebo kreditní kartu pro dlužníka s vyšší úrokovou sazbou, než jakou účtuje většina spotřebitelů za stejný produkt, poskytnout dlužníkovi oznámení o stanovení cen na základě rizika. Toto oznámení lze doručit ústní, písemnou nebo elektronickou komunikací.
Oznámení o stanovení cen na základě rizika dlužníkovi vysvětluje, že úroková sazba, kterou obdrželi, byla srovnatelně vyšší než u ostatních dlužníků schválených pro úvěrový produkt, a rovněž podrobně popisuje konkrétní faktory, které věřitel použil při stanovení vyšší sazby. V případě potřeby musí být toto oznámení vydáno dlužníkovi před podpisem smlouvy o úvěru na produkt.
