Co je to split-financované anuity?
Rozdělená anuita je druh anuity, který využívá část jistiny k financování okamžitých měsíčních plateb a poté zbývající část ukládá k financování odložené anuity. Tyto dva způsoby financování umožňují držiteli anuity získat spolehlivý příjem a současně šetřit pro budoucí potřeby. Je znám také jako kombinace anuity.
Jak funguje anuita financovaná rozděleně
Používání anuity s rozděleným financováním znamená, že jednotlivci nemusí čekat, až anuita dosáhne fáze výplaty, protože tok příjmů začíná okamžitě. Současně se zbývající zůstatek anuity skládá z odložené daně.
Když rozdělené anuity financují smysl
Tento typ anuity může být nejvíce přitažlivý pro lidi, kteří se blíží důchodovému věku, nebo pro ty, kteří jsou již v důchodu. Například někdo s vajíčkem v hnízdě 300 000 USD může rozdělit částku mezi okamžitou anuitu s 10letým obdobím a odloženou anuitu se stejným obdobím. Za předpokladu 5% roční návratnosti by tato osoba mohla vybírat měsíční platby po dobu 10 let a na konci očekávat, že účet bude mít hodnotu o tom, co to bylo, když začal. Za účelem strukturování anuity tak, aby rostla zpět do své původní jistiny, může být rozdělení nerovnoměrné, s více zaměřením na odloženou část anuity.
Tyto nástroje mohou být také dobrou volbou pro lidi, kteří nejsou zběhlí v zacházení s penězi. Prostředky v anuitě jsou uzamčeny, takže je snazší držet se rozpočtu a vědět, že tam bude měsíční tok plateb.
Jedna kritika anuit je, že jsou nelikvidní. Vklady do anuitních smluv se obvykle uzavírají na dobu, známou jako období předání, kdy by se na důchodce vztahovalo sankce, kdyby se dotkly všech nebo části těchto peněz. Tato období předání mohou trvat od dvou do více než deseti let, v závislosti na konkrétním produktu. Poplatky za odstoupení od smlouvy mohou začínat na 10% nebo více a pokuta se obvykle v průběhu období předání každoročně snižuje.
Anuity jsou vhodné finanční produkty pro jednotlivce, kteří usilují o stabilní a zaručený důchodový příjem. Vzhledem k tomu, že paušální částka vložená do anuity je nelikvidní a podléhá sankcím za výběr, nedoporučuje se mladším osobám ani těm, kteří potřebují likviditu. Držitelé anuity nemohou přežít svůj tok příjmů, což zajišťuje riziko dlouhověkosti. Dokud kupující chápe, že obchoduje s jednorázovou likvidní částkou za zaručenou řadu peněžních toků, může být produkt vhodný.
