Co je stálý úvěr?
Trvalý úvěr se týká typu úvěru pouze na úroky, u kterého se očekává splácení jistiny na konci výpůjční lhůty.
Jak funguje stálý úvěr
U stálého úvěru je dlužník povinen platit pouze úrokové platby během doby trvání úvěru. Na konci doby úvěru musí dlužník splatit celou částku jistiny v jedné paušální částce. Tento způsob strukturování úvěru zahrnuje zvýšené riziko pro věřitele z důvodu možnosti, že dlužník nebude schopen přijít s penězi, aby provedl tuto poslední splátku jistiny. Z tohoto důvodu stojí stálý úvěr obecně vyšší úrokovou sazbu než tradiční amortizovaná půjčka, jako je typická hypotéka na bydlení.
Stálé půjčky jsou relativně vzácné a mají tendenci být používány nejčastěji pro nákupy domů nebo automobilů. Jsou to pouze jeden typ úroku pouze půjčky. Mezi běžnější úročené půjčky patří půjčky s nastavitelnou sazbou s balonovou platbou na konci úvodního období nebo 30letá hypotéka, která je úročena pouze za prvních 10 let.
Bezúročná stálá půjčka může snížit měsíční platby dlužníků, avšak s rizikem, že nebudou schopni splácet jistinu, až bude splatná.
Výhody a nevýhody stálého úvěru
Z pohledu dlužníka může být stálá půjčka způsob, jak se dostat do domu nebo koupit auto, které si dlužník jinak nemůže dovolit. Měsíční platby budou nižší než u půjčky, která vyžaduje pravidelné splacení jistiny.
Pokud mají dlužníci důvod se domnívat, že budou schopni provést tuto poslední splátku jistiny, umožňuje jim stálá struktura půjček investovat tyto peníze někde jinde po dobu trvání půjčky. A co víc, protože úrokové platby na hypotéky na bydlení jsou obecně daňově uznatelné až do určitých limitů IRS, v případě stálé hypotéky by celá platba dlužníka mohla být daňově uznatelná.
Trvalá půjčka však může být pro dlužníky riskantní. Je třeba mít na paměti řadu námitek. Pro začátečníky se často nabízejí stálé půjčky s nastavitelnou úrokovou sazbou. Nastavitelné sazby mohou být atraktivní a zpočátku se zdají být dostupné, ale mohou v budoucnu stoupat a vést k vyšším měsíčním platbám, které mohou být mimo dosah. Stálá půjčka může také povzbudit dlužníky, aby kupovali dražší domy nebo auta, než si mohou skutečně dovolit, zejména pokud dojde k neočekávané finanční krizi, jako je ztráta zaměstnání.
Dlužníci by neměli souhlasit se stálým úvěrem, pokud nemají silný důvod se domnívat, že budou schopni provést poslední splátku jistiny. Z tohoto důvodu jsou dlužníci moudří, aby se ujistili, že peníze, které nevyplácejí jako hlavní, se každý měsíc dobře využívají. Pokušení utrácet tyto úspory, spíše než je odložit stranou pro budoucnost, může způsobit, že se dlužník dostane do potíží.
A konečně, dům zakoupený za stálého úvěru nemusí ocenit tak rychle, jak dlužník očekává. Ve skutečnosti by to mohlo ztratit hodnotu, stejně jako mnoho domů během finanční krize 2008–2009. To znamená, že dlužník nemůže být schopen refinancovat půjčku nebo získat zpět dostatek peněz z prodeje domu, aby provedl tuto poslední splátku jistiny.
