Obsah
- Náklady na péči o seniory
- Medicaid a Eldercare
- Důvěryhodnosti ochrany aktiv
- Darování aktiv před péčí o seniory
- Nastavení anuity
- Společné vztahy důvěryhodnosti
- Dohody o osobní péči
- Manželské převody a odmítnutí
- Sečteno a podtrženo
Medicare, federální program zdravotního pojištění především pro dospělé ve věku 65 let a starší, platí účty pro mnoho starších Američanů lékařům a nemocnicím. Nezahrnuje však vše. Dlouhodobá péče o péči o pomoc s činnostmi každodenního života, jako je koupání, oblékání a stravování, není zahrnuta v plánu. Existují i další nekryté náklady.
Pokud nemáte plán, mohou to být pro vaše finance ničivé. Co tedy děláte pro pokrytí nejtěžších nákladů na zdravotní péči pro sebe nebo jiného staršího člena vaší rodiny? Čtěte dále a objevte některé způsoby, jak si můžete dopředu naplánovat.
Klíč s sebou
- Většina lidí bude v určitém okamžiku vyžadovat péči o seniory, ale jen málokdo si může dovolit vysoké náklady. Aby se mohli kvalifikovat pro Medicaid, musí se senioři setkat a spadnout pod určitou úroveň příjmu. nebo jiný člen rodiny. Jiné možnosti zahrnují anuity, sdružené svěřenské fondy nebo dohody o osobní péči. Pokud se vše ostatní nezdaří, může manžel / manželka nadřízeného podepsat manželské odmítnutí.
Náklady na péči o seniory
Mnoho starších lidí bude nakonec potřebovat péči o seniory - možná z důvodu tělesného nebo duševního postižení - a oni a jejich rodiny budou muset najít způsob, jak za to zaplatit. Bohužel je to zřídka levné. Ve skutečnosti může rychle vymazat životní úspory člověka. A Polosamostatný pokoj v pečovatelském domě ve Spojených státech stojí podle průzkumu z roku 2019 o nákladech na péči od společnosti plánující dlouhodobou péči Genworth průměrně 247 $, nebo 7 513 $ měsíčně. Web řekl, že soukromý pokoj je v průměru 280 USD denně, nebo 8 517 USD měsíčně.
Pro lidi, kteří nepotřebují úroveň péče, kterou poskytuje pečovatelský dům, běží jednotka s jednou ložnicí v komunitě s asistencí na živobytí asi 133 $ denně, nebo 4 051 $ měsíčně. Domácí zdravotní pomoc pro lidi, kteří jsou schopni zůstat ve svých domovech, ale přesto potřebují nějakou pomoc, mohou stát až 23, 00 $ za hodinu. To jsou samozřejmě pouze průměry. Ve vysoce nákladných oblastech, jako je New York, mohou účty běžet mnohem výše.
Soukromé pojištění dlouhodobé péče je jedním ze způsobů, jak zvládnout některé z těchto nákladů, ačkoli to může být drahé a není pro každého. Obecně je také nejvýhodnější při nákupu před 60 lety.
Medicaid a Eldercare
Dalším řešením je žádost o společný federální a státní program Medicaid a největší národní program, který poskytuje zdravotně související služby pro osoby s nízkými příjmy. Ačkoli se specifika liší podle státu, Medicaid obecně zahrnuje služby pečovatelských domů a také služby založené na domově a komunitě pro lidi, kteří potřebují pomoc, ale ne kvalifikovanou pečovatelskou péči. Podle ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb USA ve většině států zahrnuje Medicaid také služby, které mohou lidem pomoci zůstat v jejich domovech, jako je například osobní péče.
Aby se starší osoba mohla kvalifikovat, musí mít celkový počet počitatelných aktiv pod určitou částkou - obvykle 2 000 $ pro jednotlivce a 3 000 $ pro páry, i když tato částka se v jednotlivých státech velmi liší. Například v New Yorku je úroveň způsobilosti Medicaid v roce 2018 15 150 USD pro jednotlivce a 22 000 USD pro páry. Spočitatelná aktiva zahrnují bankovní účty, akcie a dluhopisy, peněžní hodnotu pojistek životního pojištění a v některých případech penzijní aktiva.
Aby se jednotlivci mohli kvalifikovat pro Medicaid, musí mít počitatelná aktiva do 2 000 $ a 3 000 $ pro páry.
Domácnost, pokud ji osoba vlastní, může být vyloučena, ačkoli způsobilost domu na určitou úroveň může ovlivnit způsobilost. Upozorňujeme, že jakmile domov již není hlavním bydlištěm osoby, bude se počítat jako zdroj a může se stát předmětem žádosti Medicaid o úhradu.
Lidé tradičně dosáhli hranice způsobilosti buď poskytnutím peněz rodinným příslušníkům, nebo prostřednictvím snížení výdajů. Tehdy platili za svou vlastní péči, dokud nebylo vyčerpáno dost jejich aktiv, což bylo často rychle. Existují však právní strategie, které mohou starším lidem pomoci získat nárok na Medicaid, aniž by ochudili sebe nebo svého manžela. Ačkoli jsou pravidla složitá, některá specifika se liší podle státu a služby informovaného právníka jsou nezbytné, zde je však několik možností, jak to prozkoumat.
Důvěryhodnosti ochrany aktiv
Správně zavedená neodvolatelná důvěra může být jedním ze způsobů, jak chránit aktiva, pokud to neovlivní způsobilost Medicare. Neodvolatelná důvěra, která převádí aktiva na kontrolu nad správcem, je účinně odstraní z kontroly starší osoby. To znamená, že jakmile bude tento druh důvěry prokázán, nemůže být bez souhlasu příjemců změněn nebo narušen.
To je v rozporu s odvolatelnou důvěrou, ve které si osoba ponechává právo změnit uspořádání. Odvolatelné trusty, které jsou také označovány jako odnímatelné živé trusty, mají svá využití, ale kvalifikace pro Medicaid není jedním z nich.
Příklad neodvolatelné důvěry
David A. Cutner, starší právník společnosti Lamson & Cutner, PC, nabízí příklad neodvolatelné důvěry pomocí pravidel státu New York, která jsou mírně zjednodušená: Předpokládejme, že osoba převede 120 000 USD na neodvolatelnou důvěru, poté vstoupí do pečovatelského domu a použije pro Medicaid. S využitím regionální sazby společnosti Medicaid ve výši 12 000 $ za měsíc při ošetřování domácí péče v dané zeměpisné oblasti lze penalizační období nezpůsobilosti snadno vypočítat následujícím způsobem: Převod 120 000 $ dělený regionální sazbou 12 000 USD se rovná 10měsíčnímu období nezpůsobilosti. Trestní lhůta začíná, když je osoba v pečovatelském domě, požádala o Medicaid a je jinak způsobilá pro dávky. To znamená, že má méně než 15 150 $ na celkových zdrojích. Upozorňujeme, že v New Yorku se doba zpětného dohledu vztahuje pouze na domovy s pečovatelskou službou a nikoli na asistovaný život nebo domácí péči. V jiných státech se může vztahovat na všechny tři. Takže je důležité zkontrolovat, co pravidla platí pro váš stát.
Ve většině případů jsou skutečné náklady na pečovatelskou domácí péči vyšší než regionální sazba společnosti Medicaid. Výsledkem bude, že náklady na péči o domácí péči v průběhu trestního období, které nejsou v kapse, budou vyšší než částka převodu, který trest způsobil. Zde přichází další strategie.
Darování aktiv před péčí o seniory
Další možností by bylo jednoduše dát peníze odpovědnému dítěti nebo jinému příbuznému. Cutner však tvrdí, že trasa může být mnohem riskantnější. Jakmile jsou peníze převedeny, patří legálně jiné osobě. Takže i když je osoba naprosto důvěryhodná, události v jejich vlastním životě - rozvod, neúspěch v podnikání, soudní řízení, jejich smrt - by mohly tyto peníze ohrozit. Vytvoření důvěryhodnosti se může těmto rizikům vyhnout.
Medicaid má v současné době pětileté období zpětného dohledu, takže pokud někdo převede aktiva do svěřenského fondu a vstoupí do pečovatelského domu o více než pět let později, nebudou peníze v důvěře započítávány do způsobilosti pro Medicaid. Pokud však byly peníze převedeny v rámci pětiletého období zpětného dohledu, bude to mít vliv na jeho způsobilost na určité časové období.
Nastavení anuity
Pokud osoba potřebuje zažádat o Medicaid před uplynutím pětileté lhůty zpětného dohledu, je stále možné zachovat významnou část svého majetku pomocí řádně vypracované soukromé anuity nebo směnky, která je v souladu s federálním zákonem, podle do Cutnera.
Předpokládejme, že osoba ve výše uvedeném příkladu převedla 60 000 dolarů na důvěru a zbylých 60 000 dolarů použila na nákup soukromé anuity připravené starší advokátní kanceláří. Měsíční výplaty anuity, spolu se sociálním zabezpečením dané osoby a jakýmkoli jiným příjmem, by mohly být použity k zaplacení vyúčtování za ošetřovatelský dům po dobu pěti měsíců, kdy byla osoba nyní nezpůsobilá pro Medicaid - 60 000 $ děleno 12 000 $. Za peníze použité na nákup anuity podle federálního zákona by nedošlo k žádné peněžité převodu, takže by to neovlivnilo způsobilost dané osoby. Navíc by nyní bylo zachováno 60 000 dolarů v důvěře.
Osoba mohla také převést stejné zbývající 60 000 dolarů na někoho na oplátku za směnku s podobnou dobou splatnosti 12 000 $ měsíčně. Stejně jako u soukromé anuity by taková dohoda musela být strukturována právním zástupcem staršího právního řádu, aby bylo zajištěno, že splňuje požadavky Medicaid.
Podle strategie anuity nebo směnky může mnoho lidí chránit 40 až 50% svých aktiv, říká Cutner. Jednotlivci s vysokým čistým jměním, kteří mají například 1 milion dolarů nebo více aktiv, pravděpodobně nebudou mít prospěch. Například pro někoho, kdo převádí 500 000 dolarů na důvěru v národní prostředí, kde regionální sazba je 8 000 USD, bude trestní doba delší než doba zpětného dohledu a může být delší než pobyt v domovech s pečovatelskou službou.
Společné vztahy důvěryhodnosti
Státy se liší v tom, jak zacházejí s příjmy pro účely Medicaid. Obecně platí, že příjemce Medicaid, který je v pečovatelském domě, musí převrátit veškerý svůj příjem, s výjimkou malého měsíčního příspěvku, aby uhradil náklady na péči. Pokud dotyčná osoba potřebuje domácí péči nebo žije v komunitě pro odchod do důchodu, může stát považovat jakýkoli příjem nad určitou hranici za nadbytečný nebo nadbytečný a požadovat, aby šel na náklady na péči. V těchto případech může společná důvěra část tohoto příjmu chránit.
Se společnou důvěrou zajistí starší osoba, aby byl jejich nadměrný příjem vyplacen charitativní organizaci. Osoba již nemá kontrolu nad penězi, ale může předložit účty charitě k zaplacení. Někdo, kdo stále žije doma, jej může použít například pro jídlo a veřejné služby. To umožňuje osobě uhradit každodenní životní náklady, které by mohly překročit relativně nízké limity Medicaid. Všimněte si, že takové důvěry umožňují pouze omezený počet států.
Dohody o osobní péči
Jednorázová částka vyplacená pečovateli za budoucí služby nemůže být považována za penalizovaný převod, pokud je správně strukturován. To může sloužit mnoha účelům. Jedním z nich je zmenšení velikosti panství, takže osoba bude mít nárok na Medicaid. Dalším je koupit staršímu člověku nějakou péči nad rámec toho, co poskytuje Medicaid.
Tento druh dohody o osobní péči může také pomoci zmírnit finanční zátěž dítěte nebo jiného příbuzného, který se vzdal práce a obětoval příjem, aby poskytoval péči. Cutner říká, že často může zabránit rodinným roztržkám, když břemeno péče spočívá neúměrně na konkrétním dítěti. Takovou dohodu lze použít také s agenturou, která poskytuje služby domácí péče.
Převody manželů a odmítnutí manželů
Převod majetku z jednoho manžela na druhého není v rámci Medicaid penalizován, takže běžným krokem je manžel / manželka, která potřebuje jít do pečovatelského domu, aby převedla svá aktiva na svého manžela / manželku. Přesto je manžel stále ze zákona povinen zajistit péči druhého z manželů a jejich kolektivní majetek bude považován za účely způsobilosti pro Medicaid. Podepsáním odmítnutí manžela / manželky se však může zdravý manžel / manželka vzdát této odpovědnosti, čímž se druhý z manželů okamžitě stane způsobilým pro Medicaid. Dokumenty, obvykle připravované právníkem, jsou zasílány a archivovány na ministerstvu sociálních služeb. Po přezkoumání dokumentů a splnění každého požadavku Medicaid může státní zdravotní program začít platit za zdravotní služby.
Medicaid se může pokusit inkasovat úhradu od manžela nebo manželky později, ačkoli Cutner říká, že jsou k dispozici strategie, které mohou dopad zmírnit. I když Medicaid inkasuje, pár pravděpodobně bude mít prospěch, protože Medicaidovo proplácení bude založeno na diskontované sazbě, kterou platí pečovatelské domy, než na sazbě soukromého plátce, kterou by jinak pár musel platit. Tato možnost nemusí být ve vašem státě k dispozici.
Sečteno a podtrženo
Pokud senioři nemají prostředky na to, aby zaplatili péči, kterou potřebují, když se stanou mentálně nebo fyzicky křehkými, prozkoumejte tyto způsoby, jak pomoci zaplatit účty, aniž byste ochudili jednotlivce nebo jejich manžela. Zdraví senioři by měli tyto informace použít k plánování dopředu na péči, kterou mohou v budoucnosti potřebovat.
