Definice konsolidace studentské půjčky

Co je konsolidace studentských půjček?

Konsolidace studentských půjček je proces, kterým si uzavíráte novou půjčku, která se potom používá k výplatě vašich stávajících studentských půjček. Místo toho, abyste měli více půjček a splátek, máte pouze jednu. Můžete sloučit všechny federální studentské půjčky a většinu soukromých studentských půjček.

Částka, kterou si můžete zapůjčit, závisí na nákladech vysoké školy za konkrétní rok. Pokud vystudujete za čtyři roky, budete pravděpodobně mít čtyři půjčky - ještě více, pokud si také vezmete soukromou půjčku na další prostředky. To je

Konsolidace půjček může zkrátka váš život, ale musíte to udělat opatrně, abyste se vyhnuli ztrátám, které v současné době máte - nebo máte nárok - na základě půjček, které máte nyní. Nejprve si ale musíte být jisti, zda máte nárok na konsolidaci.

Studentská půjčka: Je konsolidace odpovědí?

Podmínky způsobilosti pro konsolidaci studentských půjček

Ve většině případů jste považováni za způsobilé ke konsolidaci svých půjček, pokud:

• V současné době není ve škole nebo je zapsán na méně než částečný úvazek. Současně provádí výplatu úvěru nebo je v rámci doby odkladu úvěru. Máte dobrou historii splácení (což znamená, že ve výchozím nastavení nejste u svých půjček) Přenášení půjček od 5 000 do 7 500 $

I když nemusíte splňovat žádné minimum pro kombinování dluhů v rámci federálního programu přímé konsolidace půjček, soukromí věřitelé a úvěrové společnosti mají tendenci požadovat minimální zůstatek úvěru. Nemůžete konsolidovat soukromé studentské půjčky s federálními studentskými půjčkami a můžete konsolidovat pouze půjčky, které držíte ve svém jménu; to znamená, že nemůžete konsolidovat své vlastní půjčky s vaším partnerem nebo s půjčkami, které vaši rodiče mohli vzít na financování vysokoškolského studia.

Výhody a nevýhody konsolidace studentských půjček

Proces konsolidace sice zjednoduší váš život a usnadní vám ujistit se, že máte aktuální informace o splátkách úvěrů, ale je třeba zvážit i několik negativ.

Profesionálové

• Zjednodušení procesu platby faktur

• Prodloužení vaší lhůty splatnosti

• Snížení úrokové sazby

• Přechod z variabilní sazby na půjčku s pevnou sazbou

• Snížení měsíční částky platby

• Jak se dostat do alternativního splátkového plánu

• Postupné splácení (měsíční platby začínají nízko, poté se zvyšují)

• Splátky citlivé na příjem (měsíční platby jsou procentem z příjmů před zdaněním)

• Získání výhod pro dlužníky

Nevýhody

• Platit více v celkovém zájmu

• S větší celkovou splátkou úvěru

• Dluh delší (pokud prodloužíte dobu výpůjčky)

• Ztráta dlužníka těží z vašeho současného věřitele (tj. Úrokové slevy, rabaty)

• Nutnost splácet výhody dlužníka (tj. Slevy, prominutí poplatků)

• Možné penále

• Ztráta doby odkladu u původních půjček, pokud existují

Výhody konsolidace

Upozorňujeme, že některé výhody konsolidace se vztahují pouze na federální půjčky nebo pouze na soukromé půjčky. To je jeden z důvodů, že pokud máte oba typy půjček, možná je budete chtít konsolidovat samostatně (viz níže). Také: Můžete si také vždy oddělit jednu půjčku, která má obzvláště dobré výhody pro dlužníka.

Platí pro všechny půjčky

Zjednodušení procesu platby faktur. Pouze s jednou půjčkou máte na zapamatování pouze jednu splatnost a jednu šek na zápis.

Prodloužení vaší lhůty splatnosti. S novou půjčkou můžete prodloužit dobu, kterou musíte splatit, často mezi 12 a 30 lety (oproti standardní 10).

Snížení měsíční částky platby. Prodloužení doby vaší půjčky znamená, že budete platit méně každý měsíc.

Získání výhod pro dlužníky. Věřitelé často nabízejí držitelům půjček určité výhody (slevy na automatické platby, záznam o včasných platbách atd.) Za to, že jsou dobrým dlužníkem. Pokud váš věřitel neposkytuje žádné výhody, možná budete chtít zvážit konsolidaci svých půjček s věřitelem.

Jen pro soukromé půjčky

Snížení úrokové sazby. Pokud máte jednu nebo více soukromých studentských půjček a od získání vaší půjčky jste si zlepšili své kreditní skóre, můžete mít nárok na konsolidovanou půjčku s nižší úrokovou sazbou.

Přechod z proměnné na půjčku s pevnou sazbou. Pokud máte soukromé studentské půjčky s různými proměnlivými úrokovými sazbami, můžete konsolidovat a získat jednu novou půjčku s pevnou úrokovou sazbou - dobrý krok, pokud sazby od doby, kdy jste byli ve škole, výrazně poklesly.

Jen pro federální půjčky

Jak se dostat do alternativního splátkového plánu. Konsolidace vám umožní získat nárok na federální úvěrové programy, které vám usnadní splácení vašich půjček.

• Postupné splácení vám umožňuje zahájit platby s nižší měsíční částkou, poté postupně zvyšovat tuto částku platby každé dva roky. Splácení citlivé na příjem, které vypočítá částku vaší měsíční platby jako procento vašeho měsíčního příjmu před zdaněním.

Nevýhody konsolidace

Nevýhody spojené s konsolidací vašich studentských půjček se vztahují na všechny typy půjček.

Platit více v celkovém zájmu. Je to proto, že začnete znovu splácet hodiny půjčky a pravděpodobně to bude delší dobu. Proto, i když je vaše úroková sazba stejná nebo nižší, pravděpodobně budete nakonec platit více úroků.

S větší celkovou splátkou úvěru. Vyšší úrok znamená, že vaše celková splátka půjčky bude pravděpodobně vyšší.

Dluh delší (pokud prodloužíte dobu výpůjčky). Jak bylo uvedeno výše.

Ztráta dlužníka těží z vašeho současného věřitele (tj. Úrokové slevy, rabaty). Pokud jsou výhody skutečně bohaté na konkrétní půjčku, nemusíte ji zahrnout do konsolidace.

Musí splácet výhody dlužníka (tj. Slevy, prominutí poplatku). Tyto faktory, pokud existují, započítejte do celkových nákladů vaší konsolidační půjčky dříve, než se rozhodnete konsolidovat, a které půjčky zahrnout do mixu.

Možné penále. Při plánování konsolidace úvěru mějte na paměti.

Ztráta doby odkladu u původních půjček, pokud existují. Studentské půjčky mají často postgraduální lhůtu před zahájením splátek. Vaše konsolidační půjčka to pravděpodobně nebude mít.

Pokud konsolidujete kombinaci federálních a soukromých půjček, ztrácíte ochranu, kterou vám poskytují federální studentské půjčky. Prozkoumejte federální program přímé konsolidace půjček a konsolidujte své federální půjčky.

Udělejte Matematiku konsolidace půjček

Měli byste být opatrní, pokud soukromý věřitel slíbí, že dramaticky sníží vaši úrokovou sazbu konsolidací federálních studentských půjček. Pravda je, že věřitelé váží průměr úrokových sazeb, které v současné době platíte za své existující federální studentské půjčky, a poté toto číslo zaokrouhlí na nejbližší jednu osminu procenta.

I když úroková sazba u nové půjčky může být nižší než vyšší úroková sazba, bude také vyšší než nižší úroková sazba, kterou aktuálně platíte. Takže celkově budete platit za stejnou nebo snad jen trochu více za novou konsolidovanou půjčku.

Zde je příklad

Marisa platí 3, 6% z úvěru 3 500 $ Stafford a 6, 8% z půjčky 6 500 $ Stafford. Pokud by měla tyto půjčky konsolidovat, legitimní půjčovatelka by vypočítala svou novou úrokovou sazbu pomocí následujícího vzorce: (3 500 $ x 3, 6%) + (6 500 $ x 6, 8%) / (3 500 $ + 6 500 $) = 5, 68%. To by bylo zaokrouhleno nahoru na 5, 75%. Zatímco celková úroková sazba na konsolidovaném úvěru je nižší než 6, 8%, Marisa platila z úvěru 6 500 $, je to výrazně více než 3, 6%, které platila z úvěru 3 500 $.

Nejlepší politika: Než začnete konsolidovat své studentské půjčky, rozdělte čísla. Zvažte, jak dlouho to bude trvat na splácení nové půjčky a o kolik více v celkovém zájmu budete muset zaplatit v důsledku. Zvažte to oproti výhodě nižší úrokové sazby, menších měsíčních plateb a nutnosti mít pouze jednu - ne vícenásobnou - výplatu studentských půjček, které každý měsíc vyřizují.

Konsolidace půjček Pozor: Nemíchejte federální a soukromé půjčky

Jak již bylo zmíněno, pokud máte federální studentské půjčky i soukromé studentské půjčky, měli byste je konsolidovat samostatně, nikoli společně.

Soukromé studentské půjčky postrádají jistou ochranu. Jejich kombinace s federálními půjčkami vás zbaví možnosti žádat o výhody poskytované pro federální studentské půjčky, jako je prodloužení doby výplaty půjčky, plány splácení na základě příjmů a programy odpuštění federální půjčky.

To by vám poskytlo dvě platby za půjčku měsíčně, což je stále jednodušší než čtyři nebo pět nebo více z nich. A to je předtím, než půjdete do školy grad…