Rostoucí náklady na vysokoškolský titul mají více studentů, než kdy jindy, půjčovat na pokrytí svých výdajů. Zatímco někteří studenti volí půjčky od soukromých půjčovatelů, odhaduje se, že 44 milionů dlužníků si půjčilo od Ministerstva školství USA. Z toho 32, 1 milionu dlužníků má přímé federální půjčky.
Federální přímé půjčky mohou být dotovány nebo nedotovány. Oba typy nabízejí řadu výhod, včetně flexibilních možností splácení, nízkých úrokových sazeb, možnosti konsolidace půjček a programů splácení a odkladu.
Zde je srovnání srovnání dotovaných a nedotovaných úvěrů.
Klíč s sebou
- Federální studentské půjčky mohou být dotované nebo nedotované. Způsobilost studenta k dotovaným půjčkám je založena na finanční potřebě. Druhy půjček musí být splaceny s úroky, ale vláda provádí některé z úrokových plateb z dotovaných půjček.
Kdo se kvalifikuje na federální přímé půjčky?
Podmínkou udělení federální přímé půjčky je splnění několika požadavků. V případě dotovaných i nedotovaných úvěrů musí dlužníci:
- Zapište se alespoň na poloviční úvazek do školy, která se účastní federálního programu přímých půjček. Občan USA nebo způsobilý cizinec. Mejte platné číslo sociálního zabezpečení. Dosáhněte uspokojivého akademického pokroku. Dokončete maturitu nebo ekvivalent.Neplátujte žádné existující federální půjčky. Byli jsme zaregistrováni v systému selektivní služby (pro muže ve věku 18 až 25 let).
Přímé dotované půjčky jsou dostupné pouze vysokoškolákům, kteří mají prokázanou finanční potřebu. Jak vysokoškoláci, tak i postgraduální studenti se mohou ucházet o přímé nedotované půjčky a není zde potřeba finančních potřeb.
Chcete-li požádat o některý typ půjčky, musíte vyplnit bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc (FAFSA). Tento formulář vyžaduje informace o vašich příjmech a aktivech a příjmech vašich rodičů. Vaše škola používá FAFSA k určení, na které typy půjček máte nárok a kolik si můžete půjčit.
Kolik si můžete půjčit?
Federální přímý úvěrový program má maximální limity, kolik si můžete půjčit ročně prostřednictvím dotované nebo nedotované půjčky. K dispozici je také souhrnný úvěrový limit.
Studenti prvního ročníku si mohou půjčit kombinovaných 5 500 USD v dotovaných a nedotovaných půjčkách, pokud jsou stále finančně závislí na svých rodičích. Z této částky mohou být dotovanými půjčkami pouze 3 500 $. Nezávislí studenti - a závislí studenti, jejichž rodiče nemají nárok na přímé půjčky PLUS - si mohou na první rok vysokoškolského studia půjčit až 9 500 $. Opět jsou dotované půjčky omezeny na 3 500 USD z této částky.
Výpůjční limit se zvyšuje pro každý následující rok zápisu. Celkový souhrnný limit dotovaných půjček je 23 000 USD pro závislé studenty, přičemž dalších 8 000 USD je povoleno v nedotovaných půjčkách. Pro nezávislé studenty je celkový limit zvýšen na 57 500 USD, se stejným limitem 23 000 USD na dotované půjčky.
Včetně jejich vysokoškolských půjček, postgraduální a profesionální studenti mají celkový limit 138 500 $ v přímých půjčkách, z čehož může být dotováno 65 500 USD. Od roku 2012 však mají postgraduální a profesionální studenti nárok pouze na nedotované půjčky.
Pokud jste prvním dlužníkem po 1. červenci 2013, existuje limit počtu akademických let, kdy můžete získat přímé dotované půjčky. Maximální doba způsobilosti je 150% zveřejněné délky vašeho programu. Jinými slovy, pokud se zapisujete do čtyřletého studijního programu, nejdelší doba, po kterou můžete získat přímé dotované půjčky, je šest let. Na přímé nedotované úvěry se takový limit nevztahuje.
Úrokové sazby z dotovaných a nedotovaných úvěrů
Federální půjčky jsou známé tím, že mají k dispozici některé z nejnižších dostupných úrokových sazeb, zejména ve srovnání se soukromými věřiteli, kteří mohou dlužníkům účtovat dvoucifernou APR. V letech 2019–2020 nesou přímé i nedotované půjčky 4, 53% APR pro vysokoškoláky. RPSN pro nedotované půjčky pro postgraduální a profesionální studenty je 6, 08%. A na rozdíl od některých soukromých studentských půjček jsou tyto sazby fixní, což znamená, že se po celou dobu trvání půjčky nemění.
Ještě jedna věc, o které je třeba se zmínit, o zájmu: Zatímco federální vláda platí úroky z přímých dotovaných půjček po dobu prvních šesti měsíců po ukončení školy a během období odkladu, jste za úroky odpovědní, pokud odložíte nedotovanou půjčku nebo pokud dát jeden typ půjčky do shovívavosti.
Plány splácení závislé na příjmu mohou znamenat nižší měsíční platby, ale můžete je stále provádět za 25 let.
Splácení dotovaných a nedotovaných půjček
Až bude čas začít splácet své půjčky, budete mít několik možností. Pokud nepožádáte svého věřitele o jinou možnost, budete automaticky zařazeni do standardního splátkového plánu. Tento plán stanoví dobu splácení až na 10 let se stejnými platbami každý měsíc. Srovnávací splátkový plán s odstupňovaným splátkovým kalendářem zahajuje platby nižší, poté je postupně zvyšuje. Tento plán má také dobu až 10 let, ale vzhledem ke struktuře plateb budete platit více, než byste měli u standardní možnosti.
Existuje také několik splátkových plánů založených na příjmech pro studenty, kteří potřebují určitou flexibilitu v tom, kolik zaplatí každý měsíc. Například splátky založené na příjmech (IBR) nastavují platby na 10 až 15% vašeho měsíčního diskrečního příjmu a umožňují vám prodloužit splácení o 20 nebo 25 let. Výhodou plánů založených na příjmu je to, že mohou snížit vaši měsíční platbu. Ale je tu háček: Čím déle budete splácet půjčky, tím více budete platit v úplném úroku. A pokud váš plán umožňuje, aby vám byl odpuštěn některý z vašich zůstatků, možná to budete muset nahlásit jako zdanitelný příjem. Všimněte si také, že většina z těchto plánů je k dispozici pouze pro splacení federálních studentských půjček, nikoli soukromých půjček.
Výhodou je, že placené úroky ze studentských půjček jsou odpočitatelné z daní. Od roku 2019 můžete odečíst až 2 500 $ úroků zaplacených za kvalifikovanou studentskou půjčku, abyste nemuseli tuto položku odpočítávat, podrobně si je rozdělte. Srážky snižují váš zdanitelný příjem za rok, což může snížit váš daňový výměr nebo zvýšit částku vaší refundace. Pokud jste za rok zaplatili úroky ze studentských půjček ve výši 600 USD nebo více, obdržíte od správce půjčky formulář 1098-E, který použijete pro daňové přiznání.
Sečteno a podtrženo
Při placení na vysokou školu mohou být užitečné jak přímé dotované, tak i nedotované půjčky. Jen si pamatujte, že každý typ půjčky musí být nakonec splacen s úroky. Takže pečlivě přemýšlejte o tom, kolik si budete muset půjčit a která možnost splácení bude pro váš rozpočet pravděpodobně nejlepší.
