Co jsou náhradní kontroly?
Náhradní šeky jsou kopie šeků používaných bankami místo originálu. Tato praxe byla legalizována kontrolou zúčtování pro 21. století akt v roce 2003, lépe známý jako kontrola 21 zákona.
Pokud kopie obsahuje přední i zadní část původního šeku, banky mohou při získávání plateb používat náhradní šeky, což výrazně urychluje proces zúčtování šeků.
Klíč s sebou
- Náhradní šeky jsou kopie originálního šeku, které banky uznávají za právoplatné. Byly legální v roce 2003 zákonem o šeku 21 a nyní se běžně používají pro účely zúčtování šeků. Banky mohou používat fotografie nebo fotokopie originálu zkontrolovat za účelem náhrady. Aby však byly tyto repliky platné, musí je provést sama banka.
Porozumění náhradním kontrolám
Praxe používání náhradních kontrol v procesu clearingu kontrol je známá jako zkrácení kontrol. Umožňuje značné úspory času, protože banky již nemusí ukládat a přenášet původní fyzické kopie šeků, které by se mohly snadno ztratit nebo poškodit. Dnes jsou nahrazené šeky vytvořené bankami považovány za legálně platné způsoby platby.
Je však důležité si uvědomit, že náhradní banky mohou vytvářet pouze banky, nikoli jednotlivci. Když osoba nebo firma vytvoří obrázek papírového šeku k dokončení vzdáleného vkladu, banka jej technicky obdrží a převede jej na náhradní šek pomocí své softwarové platformy pro výplatu šeků. Obraz samotného šeku se však technicky nepovažuje za náhradní šek, ledaže by byl jako takový akceptován a zpracován bankou.
Podobně je rozdíl mezi náhradními kontrolami a tzv. Převedenými kontrolami. Jedná se o fyzické kontroly, které se používají k iniciaci elektronických plateb. Zatímco náhradní kontroly se řídí právními předpisy a Jednotným obchodním zákoníkem (UCC), převedené kontroly se řídí předpisy platformy automatizovaného clearingového domu (ACH).
Pochopitelně, přijetí náhradních šeků umožnilo podstatné zlepšení doby zpracování šeků v celém bankovním systému. Jednou z relativně menších nepříjemností způsobených touto změnou je však to, že banky již nemohou vrátit vkladatelům fyzické kontroly, pokud jsou o to požádáni. Konec konců, banky dnes nemusí uchovávat fyzické kontroly v souboru tak dlouho, jako dříve, protože původní kontrola je irelevantní, jakmile byla vytvořena legitimní náhradní kontrola.
V některých případech to může negativně ovlivnit některé zákazníky, kteří si přejí záznamy o svých původních šekech, například pro doklad o zaplacení nebo pro daňové účely. Na druhé straně je možné získat digitální kopie těchto dokumentů, které by měly být přijatelné jako doklad o zaplacení stejným způsobem jako fyzická kontrola.
Příklad náhradních kontrol ve skutečném světě
Emma je častým uživatelem mobilního a online bankovnictví. V minulosti musela své šeky fyzicky doručovat do banky, aby mohly být proplaceny. Dnes však může své šeky elektronicky ukládat pomocí svého mobilního telefonu.
Emma přitom využívá mobilní aplikaci banky ke skenování přední a zadní části šeku. Aplikace poté ověří pravost šeku a uloží obrázek na servery banky. Tato digitální kopie se stává náhradní kopií za původní šek, což znamená, že Emma je schopna vložit své finanční prostředky, aniž by původní šek předala své bance.
Banka Emmy ji nicméně vybízí, aby si ponechala svou fyzickou kopii šeku po určitý počet pracovních dnů pro případ, že by došlo k problému s náhradní kopií vytvořenou bankou. Ve většině případů však proces zúčtování šeků probíhá hladce a finanční prostředky jsou jí poskytovány rychleji, než by bylo možné před přijetím zákona o šeku 21.
