Co je to cílové riziko (pojištění)?
Cílová riziková aktiva jsou třídy aktiv vyloučených z krytí buď pojistnými smlouvami, nebo zajišťovacími smlouvami kvůli specifickému riziku, které představují. Samostatná pojistná smlouva nebo zajišťovací smlouva se mohou vztahovat na cílové rizikové aktivum.
Porozumění cílovému riziku (pojištění)
Pokud pojišťovna uzavře pojistku, souhlasí s tím, že pojistníkovi odškodní ztráty ze zvláštních rizik. Výměnou za převzetí této odpovědnosti dostává pojistitel od pojistníka pojistné. Pojistitelé založili tuto prémiovou cenu na historických zkušenostech se ztrátami, jakož i na odhadu potenciální frekvence a závažnosti budoucích ztrát. Pojistitel se může rozhodnout, že některá aktiva jsou mnohem rizikovější než jiná, a může vyloučit tyto položky z krytí. Tato aktiva jsou cílová rizika, protože je pojistitel specificky identifikoval pro vyloučení.
Vylučující jazyk v pojistných smlouvách vytváří zakázanou třídu aktiv, která vyžadují samostatné pojištění nebo zajištění. Typy aktiv, které spadají do cílové třídy rizika, se obvykle nahrazují nákladně nebo jsou aktivy, u nichž je větší pravděpodobnost, že vytvoří značné nároky na závazky. Například politika majitele domu může vylučovat výtvarné umění, protože hodnota uměleckého díla může výrazně převyšovat cenu ostatních předmětů v domě. Obec, která uzavře smlouvu o zajištění majetku, může vyloučit mosty, protože jejich náklady na výměnu jsou značné.
Cílové riziko v komerčním prostředí
V komerčních pojistkách, jako je pojištění odpovědnosti nebo majetku, jsou pojišťovny často žádány, aby kryly velké množství obchodních aktiv. Podnik může například chtít chránit svůj vozový park vozidel. Pokud jsou různé typy aktiv různorodé, určí pojistitel, zda má každé aktivum stejnou úroveň rizikového profilu.
Aktivum považované za cílové riziko může být pokryto fakultativní zajistnou smlouvou, protože tento typ smlouvy je určen k pokrytí jediného rizika nebo úzkého balíčku rizik. Fakultativní zajištění je jiné než zajištění podle smlouvy, protože u tohoto typu zajištění zajistitel automaticky přijímá všechna postoupená rizika v určité třídě.
