Plán 403 (b) existuje již dlouhou dobu, ale ve srovnání s bratrancem 401 (k) - slavnějším bratrancem důchodového plánu - se mu věnuje malá pozornost. Tato rychlá relace s otázkami a odpověďmi vám může pomoci co nejlépe využít váš plán 403 (b).
Klíč s sebou
- Daňový zvýhodněný důchodový plán 403 písm. B) je obvykle nabízen zaměstnancům veřejných škol, vysokých škol a univerzit, jakož i zaměstnancům organizací osvobozených od daně, včetně církví a charitativních organizací. Investiční možnosti nabízené v čl. 403 písm. B) plány zahrnují podílové fondy a anuity. Limity příspěvků jsou stejné jako u plánů 401 (k), i když pro oprávněné zaměstnance existují dodatečná ustanovení o dohánění.
Kdo může investovat do plánu 403 (b)?
Přemýšlejte o plánech 403 (b) jako o plánech 401 (k) určených pro zaměstnance veřejných škol, vysokých škol a univerzit, jakož i pro zaměstnance některých organizací osvobozených od daně, včetně církví a charitativních organizací. Analogie není dokonalá, protože plány 401 (k) a 403 (b) mají různá pravidla, ale jsou blízko. Oba tyto plány nabízejí účastníkům daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit na důchod.
Mohou se účastnit pracovníci na částečný úvazek?
Proč bych měl investovat do plánu 403 (b)?
Stejně jako plány IRA a 401 (k), i plány 403 (b) pomáhají investorům vybudovat vejce z hnízda, které lze použít jako příjem během odchodu do důchodu. Zaměstnavatelé obecně nabízejí odpovídající příspěvky investorům plánujícím 403 (b), v podstatě vám dávají peníze zdarma na financování svého odchodu do důchodu. I když jste zámožní nebo extrémně riskujete averzi, předávání peněz zdarma není pravděpodobně moudré rozhodnutí.
Vzhledem k tomu, že většina plánů 403 (b) nabízí fond peněžního trhu jako jednu z investičních možností, můžete vložit svůj příspěvek a svůj zápas tam a držet ho s relativně malým rizikem ve srovnání s potenciálními výkyvy podílových fondů, které investují do akcií a dluhopisů..
Můj plán 403 (b) nabízí anuitu. Mám do toho investovat?
Když byl vynález 408 (b) vynalezen v roce 1958, byl znám jako daňově chráněná anuita. I když se časy změnily a plány 403 (b) mohou nyní nabízet celou řadu vzájemných fondů podobných fondům dostupným v programech 401 (k), mnoho z nich stále nabízí anuity. Finanční poradci často doporučují, aby investovali do anuit v rámci 403 (b) a dalších investičních plánů odložených z různých důvodů.
Prvním důvodem je to, že anuity jsou navrženy tak, aby poskytovaly růst odložený daní. Vzhledem k tomu, že investiční plán s odloženými daněmi tuto funkci již nabízí, je investování do vozidla (anuity), které má stejnou funkci, zbytečné.
Mnoho investorů postrádá čas, trpělivost nebo znalosti, aby plně zhodnotily nabídky anuit ve svých 403 (b) plánech.
Za druhé, anuity často účtují vysoké poplatky. Vysoké poplatky snižují investiční výkon, protože každá cent utracená za poplatky je centem odebraným z vašich investičních výnosů. Kromě toho platí, že platit vysoký poplatek za investici, která nabízí výhodu (daňový odklad), kterou již získáte z ustanovení plánu 403 (b), se nepovažuje za moudrý způsob, jak utratit peníze.
Zatřetí, anuity často vybírají poplatky za předání, pokud z nich převedete svá aktiva před uplynutím předem stanovené doby, která je často stanovena na několik let. Zamykání peněz na tak dlouhou dobu vážně omezuje vaši flexibilitu při rozhodování o investicích.
Začtvrté, anuity jsou složité investice, které často zahrnují značné množství drobného tisku.
Konečně, variabilní renty, které nabízejí variabilní výplatu na základě výkonu podkladových investic, mohou ztratit peníze. Investice do předraženého vozidla, které může přijít o peníze, obecně není dobrý nápad.
Samozřejmě, anuity mají také jinou příchuť - fixní anuitu. Fixní anuity nabízejí zaručenou výplatu. Pokud jste konzervativní investor a vaše 403 (b) nabízí pevnou anuitu, může to být přitažlivé místo, kam vložit své peníze.
Nabízejí plány 403 (b) možnost zakoupení makléřského účtu?
Podle pravidel upravujících plány 403 (b) jsou jedinými přípustnými investicemi podílové fondy a anuity. Účastníci plánů 403 b) mohou investovat do akcií nepřímo prostřednictvím podílových fondů, ale nemohou investovat přímo do akcií.
Jak funguje zajištění úlovků?
Limity příspěvků pro plány 403 (b) jsou stejné jako pro příspěvky 401 (k) s. Podle IRS je roční limit příspěvků v roce 2020 19 500 USD.
Účastníci plánů 403 b) mohou rovněž těžit z výhod dvou ustanovení o dobití. Pokud je vám 50 nebo více let, máte nárok na stejný příspěvek, jaký mohou účastníci 401 (k) plánu poskytnout. V roce 2020 to znamená dalších 6 500 $.
Sečteno a podtrženo
403 (b) je méně populární než plán 401 (k), protože je k dispozici pouze určitým typům zaměstnanců. Má co nabídnout těm, kteří jsou schopni přispět. Společné otázky výše uvedené vám pomohou využít výhod plánu 403 (b).
