Celkové náklady na bydlení jsou součtem měsíčních splátek jistiny majitele domu a splátek úroků plus případné další měsíční výdaje spojené s jejich domovem. Celkové výdaje na bydlení jsou klíčovou součástí výpočtu poměru nákladů na bydlení dlužníka, který se používá v procesu upisování hypotečního úvěru.
Rozdělení celkových nákladů na bydlení
Celkové výdaje na bydlení mohou zahrnovat širokou škálu nákladů. Celkové náklady na bydlení dlužníka se obvykle vyžadují v žádosti o úvěr na hypoteční úvěr. Tyto náklady se měří poměrem celkových nákladů na bydlení dlužníka. Upisovatelé hypotečních úvěrů budou také vyžadovat, aby dlužník poskytl údaje o svém celkovém dluhu, který se měří poměrem dluhu k příjmu dlužníka.
Kvalifikační poměry hypotečních úvěrů
Celkový poměr nákladů na bydlení je jedním ze dvou kvalifikačních poměrů, které běžně analyzuje upisovatel v procesu schvalování hypotečního úvěru. Někteří věřitelé se zaměří pouze na hypotéku dlužníka a platby úroků, zatímco jiní mohou vyžadovat rozsáhlou analýzu nákladů na bydlení. U dlužníka budou náklady na bydlení zahrnovat jistinu a úrok z hypotéky. Může také zahrnovat celou řadu dalších položek, jako jsou pojistné, daně z nemovitostí a asociační poplatky majitelů domů.
Poměr nákladů na bydlení dělí dlužníkovi celkové výdaje na bydlení jejich měsíčními příjmy. Tento poměr musí být pro schválení obvykle přibližně 28% nebo méně. Je také znám jako poměr front-end.
Poměr dluhu k příjmu je druhý kvalifikační poměr, který se při určování souhlasu s hypotečním úvěrem také bere v úvahu s poměrem nákladů na bydlení. Tento poměr je známý jako poměr back-end. Poměry dluhu k příjmu dělí celkovou dluhovou službu dlužníka, včetně dluhu na bydlení a všech ostatních dluhů, měsíčním příjmem dlužníka. Tento poměr musí být obvykle přibližně 36% nebo méně pro schválení. V některých případech mohou být pro hypoteční úvěry sponzorované vládními agenturami povoleny vyšší úrovně dluhu. Agentury mohou povolit poměr dluhu k příjmu hypotečních úvěrů ve výši přibližně 55% nebo méně.
Upisovatelé hypotečních úvěrů používají kvalifikační poměry pro schválení a také pro stanovení výše jistiny. Pokud bude půjčka schválena pro hypoteční úvěr, při stanovení maximální částky, kterou jsou ochotni půjčit, zváží věřitel poměr nákladů na bydlení dlužníka a kapacitu poměru dluhu k příjmu.
Hypoteční půjčovatelé obvykle také zohlední poměr půjčky k hodnotě na základě rizik stanovených v analýze upisování úvěru a schvalování nemovitostí. Poměr půjčky k hodnotě bude mít také vliv na maximální nabízenou jistinu a na zálohy požadované dlužníkem.
