Co je jednotný kód spotřebitelského úvěru (UCCC)
Jednotný kód spotřebitelského úvěru (UCCC nebo U3C) je kodex chování, kterým se řídí transakce se spotřebitelskými úvěry. Poskytuje pokyny pro zákony související s nákupem a používáním všech typů úvěrových produktů, od hypotéky po kreditní karty, a má za cíl chránit spotřebitele, kteří využívají úvěr před podvody a dezinformacemi.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Jednotný kód spotřebitelského úvěru (UCCC)
UCCC byla schválena Národní konferencí komisařů o jednotných státních zákonech v roce 1968 a revidována v roce 1974. Kodex není sám o sobě federálním ani státním zákonem, ale státy mohou tento kodex používat písemně v souladu se zákony o spotřebitelském úvěru. Doposud byl přijat v 11 státech (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Jižní Karolína, Utah, Wisconsin a Wyoming). Mnoho dalších států začlenilo alespoň některá z ustanovení do svých zákonů.
Klíčová ustanovení jednotného kódu spotřebitelského úvěru
Jedním z nejvýznamnějších pokynů v UCCC je omezení úrokových sazeb účtovaných spotřebitelům poskytovateli úvěrů. Skutečné stropy sazeb se však liší podle typu půjčky. Kodex rovněž podporuje nižší úrokové sazby omezením překážek vstupu na trh v oblasti spotřebitelských úvěrů. Kódy to dělají na základě teorie, že větší konkurence povede ke snížení spotřebitelských sazeb.
Kromě ochrany před lichvou, což je nezákonné půjčování peněz a účtování nepřiměřeně vysokých poplatků, se mnoho pokynů Kodexu týká uzavírání spravedlivých smluv. Kodex například zakazuje používání ustanovení o vzdání se obrany při poskytování půjček. Ustanovení o vzdání se obrany stanoví, že dlužník se vzdává práva na jakoukoli právní obranu v případě střetu s věřitelem. Tato ustanovení umožňují věřiteli získat souhrnný rozsudek proti dlužníkovi bez možnosti ochrany u soudu ani v rozhodčím řízení.
Kodex také omezuje tzv. Neslučitelné transakce, které podléhají výkladu, ale obvykle se vztahují na jednání, která jsou tak drtivě jednostranná, že jsou nevynutitelná. Tyto jednostranné praktiky mohou zahrnovat zřeknutí se záruk nebo očividné zkreslení výrobků.
Kreditní karty byly relativně novým typem spotřebitelských úvěrů během prvního psaní kodexu. Jak se však používání kreditních karet rozrostlo, ukázalo se, že pokyny UCCC mají zásadní význam pro ochranu spotřebitelů. Jedna primární směrnice říká, že banka vydávající kreditní kartu je ve většině případů rovněž předmětem nároků držitele karty na obchodníka.
Federální zákon nahradil některá pravidla Kodexu. Jedním příkladem jsou omezení agresivních postupů vymáhání, která se nyní řídí zákonem o postupech vymáhání pohledávek (FDCPA). Dalším je původní směrnice o zveřejňování podmínek půjčky. Zákon o pravdě v půjčování (TILA) nyní obsahuje tato pravidla.
