Mnoho lidí je tak zaneprázdněných, že nemají čas sledovat jejich portfolia. Většina z nich neměla potřebné školení nebo vzdělání, aby pochopila výhody a nevýhody investování. Dobrou zprávou je, že existují finanční prostředky, které umožňují odhadnout, kam peníze vložit, na základě vašeho věku a tolerance vůči riziku.
Tyto fondy mají několik jmen, například modely přidělování podle věku, fondy založené na věku nebo fondy cílového data. Jsou navrženy tak, aby automaticky upravovaly vaše portfolio v průběhu let, když se blížíte k věku, ve kterém doufáte, že odejdete do důchodu.
Fondy založené na věku Vs. Fondy životního stylu
Fondy založené na věku se obvykle vytvářejí jako podílové fondy. Obecně platí, že čím mladší jste, tím větší riziko bude váš fond podstoupit, protože máte čas na vyrovnání případných významných ztrát. S věkem fond přebírá menší riziko při přípravě na váš čekající důchod a vaši závislost na fondech pro příjem.
Fondy s cílovým rizikem nebo fondy životního stylu také hodnotí aktiva na základě rizika v průběhu času, ale místo toho, aby byly založeny na věku, jsou založeny na tom, zda se považujete za konzervativního investora nebo příjemce rizika.
Fondy založené na životním stylu a věku investují vaše peníze do akcií, dluhopisů a hotovosti. Fondy životního stylu se však více zaměřují na toleranci rizika osoby, která by v průběhu celého života mohla zůstat v podstatě stejná. Věk na základě věku se automaticky mění s věkem.
Ve fondu životního stylu nedochází k žádným změnám, pokud se investor nerozhodne přejít do více či méně agresivního fondu. To vyžaduje zásah ze strany investora. U fondu založeného na věku není po výběru fondu nutná žádná další akce.
Fondy založené na věku byly tradičně považovány za penzijní fondy. Zároveň se stále více používají pro 529 plánů. Plán 529 je vzájemný fond zřízený pro úspory na vysoké škole. Fond 529 mění svou úroveň rizika, jak se příjemci peněz přibližují věkovému věku.
Mylné představy o modelech založených na věku
Existují mylné představy o modelech přidělování podle věku. Například nemusí být ideální pro předvídání délky života po době odchodu do důchodu. Pokud někdo odejde do předčasného důchodu nebo bude žít déle, než je průměr, finanční prostředky za to neúčtují.
Tyto fondy také neposkytují žádné záruky, že vaše peníze budou mít maximální výnosy. Nejsou jako fond sociálního zabezpečení, od kterého lze očekávat určitou výplatu.
Je také důležité si uvědomit, že všechny prostředky cílového data nejsou podobné. Budou se výrazně lišit podle toho, která rodina fondů je pro investici vybrána.
Nakonec mějte na paměti, že se jedná o podílové fondy v tom, že nesou inherentní rizika. To, že je něco upraveno podle věku, neznamená, že nehrozí žádné riziko.
Jejich alokační mix
V dokonalém světě bychom všichni měli čas se každý rok ponořit do podrobností našich portfolií pro odchod do důchodu a podle potřeby je znovu vyvážit. Pěkná věc na věkových fondech je, že jak stárneme, jsou pro nás znovu vyvážené.
Díky tomu je investice mnohem jednodušší pro ty, kteří nemají čas ani znalosti trhu, aby mohli provést úpravy. Místo toho se správce fondu zabývá úpravou rovnováhy mezi rizikem a výnosem. S tím, jak části portfolia rostou a stávají se dominantními, může správce provádět nezbytné změny a pohybovat s cennými papíry, aby fond znovu vyvážil.
Stejně jako u běžných podílových fondů mají tyto fondy ratingy, aby investorům poskytli představu o jejich bezpečnosti a návratnosti. Skóre Morningstar Risk ve fondu přiřazuje těmto účtům hvězdy s hvězdičkami. Fond s nejnižším hodnocením by obdržel jednu hvězdičku, zatímco fond s nejvyšším hodnocením by získal pět hvězdiček.
Tato hodnocení se přepočítávají každý měsíc a je dobré sledovat váš fond, abyste se ujistili, že se jeho rating dramaticky nezměnil.
Při hodnocení fondů si uvědomte, že protože tyto fondy jsou poněkud nové, nemusí být údaje o minulé výkonnosti k dispozici tak daleko jako u fondů, které jsou na trhu již mnoho let.
Stále budou existovat poměrné náklady, které je třeba zvážit a které budou uvedeny v prospektu fondu. Porovnejte finanční prostředky a zjistěte, jaké poplatky účtují.
Pěkná věc o těchto fondech, stejně jako u každého investičního účtu odloženého na dani, spočívá v tom, že vyvažování nebude mít daňové důsledky, dokud nebudou peníze z účtu skutečně odebrány, ideálně v důchodu.
Výhody investování do těchto fondů
Tyto fondy jsou také skvělou volbou pro začínajícího investora. Mladý člověk, který právě vstupuje do pracovního světa, může zjistit, že takový fond je ideálním způsobem, jak začít investovat. Jakmile se dozví, jak investovat lana, mohou se vždy vrátit zpět a pohybovat se kolem.
Fondy založené na věku jsou také velmi diverzifikované. Mohou zahrnovat akcie, dluhopisy, hotovost nebo jiné typy investic, kterým mnoho lidí nemusí plně rozumět. Mohou zahrnovat mezinárodní fondy nebo specializované fondy, o kterých málokdo mimo finanční svět slyšel.
Nevýhody fondů založených na věku
Další možnou nevýhodou může být nedostatek věkových možností, které vám nabízí váš důchodový plán. Stejně jako u mnoha plánů zaměstnavatelů založených na zaměstnavatelích 401 (k) mají zaměstnanci omezený počet možností, ze kterých si mohou vybrat.
Doufejme, že vaše společnost provedla svůj výzkum a optimalizovala možnosti, které máte k dispozici.
Sečteno a podtrženo
Fondy založené na věku nabízejí některé velké výhody těm, kteří dávají přednost hands-off přístupu. Přesto tyto prostředky nejsou pro každého.
I když se rozhodnete investovat do fondu založeného na věku, je rozumné provést co nejvíce výzkumů a porovnat dostupné možnosti. Porovnejte struktury poplatků a podívejte se, co říkají na Morningstar nebo podobných výzkumných webech o finančních prostředcích, které vám byly navrženy.
