Pokud ale budete chtít po odchodu do důchodu zobrazit pojistku jako příjmové vozidlo, musíte vzít v úvahu hodnotu této politiky, až přijde čas, aby vám začala platit. Pokud jste si koupili svůj univerzální život v prvních dnech těchto politik, řekněme osmdesátá léta, obraťte se na svého makléře a zjistěte, jak se vaše politika povedla. Někteří pojistníci v posledních letech narazili na nepříjemná překvapení.
Než se dostaneme do podrobností, krátký pohled na základy.
Termín život vs. trvalý život
Existují dvě hlavní kategorie životního pojištění - termín život a trvalý život. Je zavedena termínová životní politika, která chrání rodinu výdělečných pracovníků, obvykle během práce. Pokud výdělečný pracovník zemře, vyplácí pojistník jednorázovou částku (příspěvek na smrt) těm, které pojistník určil, příjemcům. Životní podmínky období platí po stanovené časové období, mohou však být obnoveny.
Trvalé životní pojištění, známé také jako životní pojištění s peněžní hodnotou, není navrženo tak, aby vypršelo (odtud jméno) - alespoň v rámci normální délky života (některé běžně končí, když pojištěný dosáhne 100 let). Stejně jako pojem život platí i dávka smrti. Ale také přichází se složkou peněžní hodnoty: spořicí účet, ve skutečnosti financovaný z pojistného, které platí pojistník. Trvalé životní politiky jsou dražší než ty, které se vztahují k životním podmínkám, a to z důvodu peněžní hodnoty.
Dva typy trvalého života
To není vše, čemu musíte rozumět. Jako zásady trvalého života: Celé Vs. Univerzální to objasňuje, existují dva typy trvalého života.
- Celé životní pojištění vám poskytuje konzistentní pojistné a garantovanou akumulaci peněžní hodnoty. Na oplátku za to bude pravděpodobně mnohem vyšší pojistné než u termínovaného pojištění, ale výplata, pokud společnost zůstane solventní, je zajištěna. Jediným rizikem, které s celým životem máte, je to, že jste zaplatili více poplatků, než je návratnost, nebo že společnost zkrachuje. Univerzální život nabízí větší flexibilitu v platbách pojistného, dávkách při úmrtí a úsporném prvku politiky, protože politiky umožňují pojistníci vydělávat více, když je akciový trh silný.
Protože celý život neposkytuje žádnou flexibilitu a neumožňuje pojistníkům využívat výhod silných trhů, začali se někteří vědci ptát Je celý život zastaralý produkt? V těch růžových raných dnech si jich jen málo všimlo, že je drobným písmem toho, co se stane s pojistníky univerzálního života, pokud se trhu nedaří .
Ruleta Universal Life: Investiční výdělky
Rané generace pojistníků narazily na scénáře noční můry, protože jejich politiky byly psány za předpokladu 11% až 15% míry návratnosti. Tyto politiky nezohlednily, že s koncem 20. století a prožíváním prvních 15 let 21. století by úrokové sazby klesly na jednociferné číslo - hrající chaos s růstem peněžní hodnoty a snižující výdělky potřebné k udržení pojištění. Pojistníci se ocitli nuceni platit pojistné zcela z kapsy; pokud nemohli, jejich politiky se staly bezcenné. Jakmile se to stalo, čelili velkému daňovému účtu za jakékoli částky, které během let vybrali - podkopávají tak klíčový prodejní bod pro tyto politiky, když byly vynalezeny.
Pomáhá si vzpomenout, jak vypadal univerzální život tak přitažlivě, když byl vynalezen jako alternativa k tradičnímu celému životu. Pro začátečníky je to obzvláště flexibilní možnost, která umožňuje majiteli pojistky přesouvat prostředky mezi svými pojistnými a spořicími složkami. Některé zásady vám také umožňují zvolit, jak budou prostředky ve spořící složce přiděleny (podobné tomu, jak si můžete vybrat mezi různými podílovými fondy pro svůj plán 401 (k)).
Jakmile se peněžní hodnota hromadí, mohou si pojistníci půjčit. Půjčky jsou ve skutečnosti daňově nejvýhodnějším způsobem využití těchto prostředků. „K hodnotám v životním pojištění lze přistupovat během života majitele pojistky dvěma způsoby, půjčkami a výběry, “ říká Jason Silverberg, viceprezident finančního plánování ve společnosti Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). „Máte přístup ke své základně (co přispěli jste do této politiky), aniž by to mělo nějaké daňové důsledky. “To znamená, že prostředky, které vyberete z účtu, obvykle nepodléhají dani z příjmu - na rozdíl od tradičního rozdělení IRA a 401 (k) plánu.
„Zisky jsou však zdaněny běžnými příjmy, pokud je neberete jako půjčku, “ varuje Silverberg. Jinými slovy, technicky nevybíráte prostředky z pojistné smlouvy; půjčujete si proti němu - na rozdíl od uzavírání půjčky na vlastní kapitál oproti nabité hodnotě vašeho domu. Tyto půjčky nepodléhají dani z příjmu. Platíte za ně úroky (i když na úhradu úroků můžete také použít prostředky na účtu v hotovosti).
Co se stane, když odejdete do důchodu
Další klíčovou výhodou, kromě složky životního pojištění, je to, že můžete využít své univerzální životní politiky pro příjem po odchodu do důchodu. Existuje několik závažných důvodů: Účet peněžní hodnoty v rámci pojistné smlouvy akumuluje pro jednu věc osvobozený od daně. "Někteří lidé používají peněžní hodnotu ve své životní pojistce k překlenutí propasti od odchodu do důchodu do věku 70 let, když mohou získat nejvyšší dávku sociálního zabezpečení, " říká David Wilken, prezident divize Individuální život pro divizi Voya Financial's Insurance Solutions. "Jiní umožňují jejich politice dozrát a vydělat peníze později, aby získali maximální užitek.
"Obecně platí, že čím více času dovolíte růstu vaší životní pojistky s pojistnou hodnotou, tím lépe. Dobrým pravidlem je, že počkáte alespoň 15 let, než začnete s rozdělováním."
Riziko propadnutí
Aby bylo možné provést rozdělení, musí mít vaše pojistka samozřejmě peněžní hodnotu. To není nikdy problém s celým životem, ale univerzální životní politiky jsou navrženy jinak. Výnosy z peněžní hodnoty jsou důležitou součástí udržování politiky - nejedná se pouze o pojistné, které platíte. U univerzálních životních politik se velikost prémie často mění v závislosti na tom, jak se provádí investiční část politiky. Jinými slovy, peněžní hodnota pojistky není jen vaše kráva; je tu proto, aby vám pomohl zaplatit pojištění, doplnit nebo dokonce pokrýt vaše pojistné.
Výnosy z peněžní hodnoty jsou navrženy tak, aby zabránily kolísání pojistky - zejména v obdobích, kdy pojistník uzavře půjčku proti peněžní hodnotě pojistky. „Pokud si vyberete příliš mnoho peněz a náklady na pojistnou smlouvu převyšují peněžní hodnotu, “ říká Wilken, je to „podobné tomu, že jste doma bydleli pod vodou.“ Vaše pojistná smlouva by mohla zaniknout. finanční prostředky, které jste si půjčili nebo si z politiky vybrali, by se nyní považovaly za zdanitelný příjem.
Rozhodování o tom, co je bezpečné stáhnout
Jak víte, kolik můžete bezpečně vybrat - před odchodem do důchodu nebo po něm? Když si koupíte jednu z těchto pojistek, podmínky budou stanoveny v tom, co pojišťovací průmysl nazývá ilustrace. Toto je dokument, který stanoví předpoklady pro výpočet vaší očekávané peněžní hodnoty, měsíční úrokové sazby a dalších klíčových složek vaší politiky.
Je klíčové, abyste se ujistili, že jakmile dosáhnete bodu, kdy byste mohli čerpat z peněžní hodnoty této politiky, máte dostatek peněz na to, abyste vyhověli vašim finančním potřebám - a aby politika zůstala v platnosti. Nereálně optimistické ilustrace byly tím, co tolik raných držitelů univerzálních životních politik nechalo pod vodou, často právě v době, kdy spoléhali na svůj majetek, aby jim pomohli do důchodu.
Pokud byla vaše pojistná smlouva napsána před lety a v poslední době jste ji komplexně neposoudili, možná je na čase navštívit vašeho pojišťovacího agenta.
Sečteno a podtrženo
Pokud uvažujete o koupi univerzální životní politiky, měli byste vy (a váš finanční poradce, pokud nějaký máte) vrhnout kritické oko na ilustraci a ujistit se, že se mýlí na straně konzervativce. Jedna pomoc: Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví nedávno přijala nový pojistněmatematický pokyn pro regulaci a standardizaci ilustrací. S účinností v březnu 2016 „nový zákon AG 49 zajišťuje, že ilustrovaná míra návratnosti a její růst jsou realistické, “ říká Brad Cummins, zakladatel společnosti Local Life Agents, firma nezávislých pojišťovacích agentů se sídlem v Columbusu v Ohiu.
Pokud to chcete rozebrat, musíte řádně sledovat a spravovat svou univerzální životní politiku, abyste drželi krok s rostoucími náklady na pojištění, mírou návratnosti peněžní hodnoty a s jakou dávkou smrti potřebujete, abyste to považovali za životaschopné. zdroj příjmů. Je to komplikované a někteří finanční profesionálové tvrdí, že existují lepší a snazší způsoby, jak ušetřit na důchod, které nezahrnují životní pojištění - podílové fondy, ETF, anuity, abychom jmenovali alespoň některé.
Přesto může být politika peněžních hodnot - včetně starého života včetně - pro některé jedince dobrá. „Je-li to řádně naplánováno, mohou životní pojistky produkovat v důchodu dost statný příjem, “ tvrdí Silverberg. "Jen se ujistěte, že zásada neskončí."
