Anuity mohou znít lákavě, když jsou posazeny prodejcem, který, ne náhodou, vyrábí obrovské provize, které je prodávají. Tento jedinečný investiční produkt nabízí legitimní výhody. Její růst je odložen na daních a anuity mohou poskytnout klid v duši tím, že po celý život poskytují spolehlivý tok příjmů.
Nevýhody anuit jsou však četné, s velkou náhodou finančních poradců, kteří se shodují v tom, že negativa převažují nad pozitivy tohoto investičního nástroje.
Daňové nevýhody
Je pravda, že během fáze růstu neplatíte daně z anuity. Peníze, které během tohoto období vyděláte, jsou odloženy na dani. Když však začnete s rozdělováním, nejenže jste zdaněni, ale sazba je vyšší než u mnoha investic. Zisky anuity jsou zdaněny jako běžný příjem, nikoli jako dlouhodobý kapitálový zisk.
To je zvláště špatná zpráva pro bohaté investory v nejvyšším daňovém pásmu, který je pro roky 2019 a 2020 37%. Naopak zisk z investic, které dostávají zacházení s kapitálovými zisky, je zdaněn mnohem nižšími 15% až 20%.
Sankce za předčasný výběr
Vysoké provize
Důvod, proč agenti životního pojištění čerpají anuity svým klientům, je jednoduchý. Provize z anuitního prodeje jsou obrovské. Kromě toho se peníze, které prodejci dostávají za prodej tohoto produktu, neobjevují mimo vzduch. Skryté náklady pro vás, investora, nakonec zajistí provizi provize agenta.
Ve skutečnosti je jedním z důvodů, proč mají anuity takové přemrštěné poplatky za předčasné výběr, peníze, které umožňují, aby provize za tento produkt zůstaly tak vysoké.
Statistiky poradce
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, CA
Nevýhody anuit závisí na typu anuity. U jednorázových prémií s okamžitou platností (SPIA) je peněžní tok zaručen emitentem po celou dobu životnosti anuity. Tok příjmů je však fixní a nezvyšuje se s inflací a jistina je uzamčena a již není k dispozici pro mimořádné události. Mnoho přidaných funkcí SPIA také sníží měsíční příjem. V případě odložených anuit nemusí být návratnost tak dobrá jako srovnatelné produkty, jsou-li platby fixní, a mohou se vyskytnout značné volatility a rizika zpomalení, pokud jsou platby variabilní. Poplatky za odkup se mohou vztahovat také na jakékoli odprodeje. V konečném důsledku je důležité plně porozumět rysům anuit, které mají všechny výhody a nevýhody v závislosti na jedinečných okolnostech investora.
