Obsah
- Co je to arbitráž kreditní karty?
- Rizika arbitráže z kreditní karty
- Riziko 1: Špatné investice
- Riziko 2: Vytvoření zvyku dluhu
- Riziko 3: Nesplnění úvěru
- Riziko 4: Úpadky úvěrového skóre
- Riziko 5: Změny pravidel
- Sečteno a podtrženo
Je opravdu možné vydělat „peníze za nic“, jako Dire Straits zpíval v jejich hitové písni z roku 1985? Lidé, kteří profitují z arbitráže na kreditní kartě, říkají ano. Je to však chytrý způsob, jak porazit společnosti vydávající kreditní karty ve své vlastní hře, nebo je to jen riskantní způsob, jak akumulovat dluhy s vysokým úrokem a během tohoto procesu bušit své kreditní skóre?
Co je to arbitráž kreditní karty?
Arbitráž je proces simultánního nákupu investičního nástroje za nižší cenu a jeho prodeje za vyšší cenu, přičemž profituje z rozdílu v cenách. Arbitráž kreditní kartou zahrnuje půjčování peněz od společností vydávajících kreditní karty a poté investice do těchto nástrojů s vyšší úrokovou sazbou, než jakou platíte.
Funguje to takto: dostanete nabídku od společnosti vydávající kreditní karty prostřednictvím e-mailu, který slibuje nulové procento nebo nízkou úrokovou sazbu k převodu zůstatku z existující karty. Vyplníte papírování a provedete jeden z předtištěných šeků, které společnost pošle, s nabídkou splatnou pro vás. Nebo vyplňte aplikaci online a určete, kam bude platba probíhat.
Dále uděláte malý domácí úkol, abyste našli spořicí účet s vysokým výnosem, CD nebo jiný nástroj nabízející vyšší úrokovou sazbu. Odtud investujete peníze a každý měsíc provedete alespoň minimální platby, a jakmile vyprší počáteční nižší sazba „upoutávky“, vyberte peníze, zaplaťte zůstatek na kartě a rozdíl ponechejte jako zisk.
Rizika arbitráže z kreditní karty
Je to snadný způsob, jak vydělat peníze zdarma, že? Ve skutečnosti to není tak jednoduché a ve skutečnosti vás to může stát víc, než si můžete dovolit.
Zastánci arbitrážní kreditní karty poukazují na skutečnost, že nulové procento nebo nízká úroková sazba umožňuje spotřebitelům získat kapitál bez jakýchkoli nebo nízkých nákladů. A pokud dlužník splatí celou částku včas, může to prokázat, že jsou schopni spravovat a splácet dluh, což může následně zvýšit jejich kreditní skóre. Ale jak Avi Karnani, spoluzakladatel webové stránky finančního plánování Thrive, řekl v telefonním rozhovoru: „Je to hazard jako žádný jiný.“
Níže jsou uvedena některá klíčová rizika používání vaší kreditní karty k financování vašich investic.
Riziko 1: Špatné investice
Jedním ze základních předpokladů arbitráže k kreditní kartě je to, že je možné najít „bezpečnou“ investici, která vám přinese výrazně vyšší návratnost peněz, které jste si půjčili na investice. V obtížném finančním prostředí je však těžší najít tato vozidla.
„Lidé, kteří se tradičně dobře rozhodují, jsou investiční profesionálové, “ poznamenává Karnani. "Proč by to měl někdo doporučit průměrnému jednotlivci jako způsob, jak dosáhnout relativně malého množství úspor?"
Když společnosti vydávající kreditní karty začnou stahovat z nabídek s nulovým procentem nebo najednou změní podmínky tak, aby vám účtovaly více z vaší půjčky, nebude vám tříprocentní úroková sazba z spořicího účtu s vysokým výnosem nijak čistý. A nehledejte jen zájem, který byste mohli vydělat - musíte znát podmínky investice, kterou děláte. Pokud byste potřebovali včas vybrat své peníze, byla by vám uložena pokuta? Jak moc?
Riziko 2: Vytvoření zvyku dluhu
Často nepředvídaným důsledkem zapojení do chování, jako je arbitráž kreditní karty, je ve skutečnosti psychologický charakter. „Podporuje to hrozné finanční chování, “ říká Karnani. "Není finančně zdravé, aby si lidé zvykli vidět velké počty svých výpisů z kreditních karet a nesli vysokou míru zadlužení."
Riziko 3: Nesplnění úvěru
Peníze, které získáte od společnosti vydávající kreditní karty, jsou půjčky. Pokud se vám nepodaří splatit společnost podle podmínek půjčky, jste ve výchozím nastavení. V takovém případě vám bude účtován poplatek za pozdní platbu, ale co je důležitější, společnost vydávající kreditní karty může okamžitě změnit podmínky vaší půjčky a účtovat mnohem vyšší úrokovou sazbu, myslím si 19 nebo 29%. Náklady se mohou rychle zvyšovat, a to nejen ke zrušení jakéhokoli finančního zisku, ale ve skutečnosti vám sedlo s dluhem, který může trvat měsíce nebo roky, než se vrátí.
Neočekávané změny života mohou rychle vyčerpat likviditu, kterou jste plánovali použít k provádění měsíčních plateb. "Arbitráž kreditní karty funguje skvěle na papíře, ale problém nastává, když někdo náhle ztratí práci, stane se extrémně nemocným nebo dojde k závažné nehodě, " říká Kendall Peterson z CreditWhisperer.com. „Dostalo tě to do situace, kdy ti přes noc dlužíš víc peněz, než kolik můžeš zaplatit. Nikdo se neplánuje, aby se jim tyto typy věcí staly.“
Riziko 4: Úpadky úvěrového skóre
Zapojení do arbitráže pro kreditní karty může vaše kreditní skóre ublížit několika způsoby:
- Otevření nového úvěrového limitu obvykle bolí vaše skóre. Zítra peníze na nové kartě zvýší váš poměr využití (kolik kreditu máte k dispozici a kolik aktuálně používáte). Vyšší míra využití vede k nižšímu kreditnímu skóre. Zvýšení celkového poměru dluhu k příjmu je záporné. Pouze jedna opožděná platba může způsobit katastrofu, protože včasné platby představují 30 procent z vašeho celkového úvěrového skóre.
Riziko 5: Změny pravidel
Podle Curtis Arnold, zakladatele společnosti Cardratings.com: „Pravidla hry se změnila. Je to těžké prostředí. To, co se v úvěrovém světě považovalo za těžké a rychlé, se mění přes noc.“ Společnosti vydávající kreditní karty nejsou povinny předem to oznámit a možná si ani neuvědomujete, že se podmínky změnily. „Vyhodili jste dopis, který vypadá jako nevyžádaná pošta, ale ve skutečnosti vás upozorňuje na důležité změny ve vašem účtu, “ říká Arnold.
Společnosti mohou změnit datum splatnosti vaší platby, zkrátit fakturační cyklus, zvýšit úrokovou sazbu a přidat poplatky, aniž byste o změně věděli. Důsledky mohou být vážné. „Řekněme, že si půjčíte 10 000 $ a společnost přes noc odstraní limit nabídky, “ říká Arnold. „Najednou vám na váš zůstatek půjčky budou účtovány tři procentní úroky, což znamená, že nyní musíte za půjčku zaplatit nejméně 300 dolarů; míra návratnosti vaší investice se musí shodovat, abyste dosáhli čistého zisku.“
Sečteno a podtrženo
I když někteří lidé mohou mít finanční disciplínu a schopnost zapojit se do arbitráže pro kreditní karty, existují významná rizika, která by neměla být přehlížena. „Dny, kdy se takto vydělá hodně peněz - je to riskantní podnik. Stále však existují nějaké nabídky, které by mohly mít smysl pro lidi se správným přístupem a disciplínou, “ říká Arnold.
Aby Arnold měl nejvyšší pravděpodobnost úspěchu, dal následující tipy.
- Pečlivě si přečtěte podmínky nabídky společnosti vydávající kreditní karty. Matematika, abyste se ujistili, že po uhrazení výdajů bude platit přiměřenou míru návratnosti. Nastavit systém automatického placení pro měsíční platbu. Připojte se k online sociálním médiím se držte krok s nejnovějšími trendy v oboru, nástrahami a tipy. Hledejte nabídky převodu zůstatků bez dat vypršení platnosti. Tyto nabídky mohou mít vyšší úrokovou sazbu, ale můžete ji uzamknout, dokud nezaplatíte zůstatek v plné výši, což výrazně prodlužuje váš časový horizont investování. Máte „plán b“ pro rychlý přístup k likvidním úsporám a splácení půjčky v plné výši, Pokud je potřeba.
Pokud budete dodržovat všechny tyto kroky, máte větší šanci na to, aby arbitrážní práce s kreditní kartou fungovala, ale stále je to riskantní manévr.
