Co je režim Premium?
Při nákupu životního pojištění souhlasíte s tím, že budete pravidelně platit poskytovateli pojištění konkrétní částku peněz nebo pojistného. Frekvence nebo období vašich plateb závisí na vašem režimu prémie.
Většina poskytovatelů pojištění nabízí několik druhů pojistného, z nichž nejčastější přicházejí ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně.
Režim platby pojistného není stejný jako váš způsob platby. Váš způsob platby pojistného určuje, jak často se platby provádějí. Určuje také způsob provádění plateb, například hotovostí, šekem, kreditní kartou nebo jinou možností.
Porozumění režimu Premium
Pojistníci si při podpisu smlouvy vyberou způsob pojistného. Běžnou praxí je provést první platbu pojistného, abyste aktivovali krytí vaší politiky. Pojišťovací agent by měl před podepsáním smlouvy zdůraznit možnou frekvenci plateb pojistného.
Klíč s sebou
- Většina životních pojišťoven nabízí několik druhů pojistného, nejčastěji roční, pololetní, čtvrtletní nebo měsíční. Kromě četnosti plateb plateb v životním pojištění určuje způsob pojistného také způsob platby, například šekem nebo úvěrem. karta. Více častých způsobů platby pojistného obvykle stojí méně za platbu. Dlouhodobé náklady méně častých platebních režimů, jako jsou roční platby, jsou často výrazně nižší ve srovnání s častějšími režimy, jako jsou měsíční platby.
Mnoho pojistitelů dovoluje pojistníkům měnit během doby trvání pojistné smlouvy režim vyšší nebo nižší frekvence. Data změny se obvykle shodují s již existujícími daty plateb, což znamená, že pokud chcete změnit z pololetního na měsíční prémii, pravděpodobně provedete svou první měsíční platbu v den vaší další naplánované pololetní platby. Od tohoto okamžiku se platební plán přepne na měsíční.
Dopady režimu prémie
Obecně platí, že častější způsoby platby pojistného mají tendenci stát se nižší cenou za platbu. Častější platby však mají sklon stát se celkově dražší. Pojistitel vám například může účtovat 150 USD za měsíc, 400 USD za čtvrtletí, 700 $ za půlroční platbu nebo 1 250 $ za rok za vaši politiku.
Vstupní náklady na roční platby jsou mnohem vyšší než u ostatních, ale ve skutečnosti je to nejlevnější režim pro celoroční pokrytí. Měsíční, čtvrtletní a pololetní režimy by stály 1 800, 1 600 nebo 1 400 $ ročně, v porovnání s ročními platbami 1 250 $.
Důvodem, proč častější způsoby platby mají tendenci dražší, je to, že pojišťovny musí kompenzovat nejistotu a vyšší náklady na výběr. Představte si, že jste poskytovatelem pojištění - je pravděpodobné, že přidáte přidanou hodnotu při přijímání plateb za celý rok v předstihu, protože to znamená, že se v budoucnu budete muset starat o méně pozdních nebo chybějících plateb. Vyšší platby okamžitě zlepšují peněžní tok a usnadňují předvídání budoucího finančního stavu. Tyto dodatečné peníze můžete také použít k větším a dřívějším investicím.
Přemýšlejte o způsobech platby, jako jsou platby za půjčku. V případě úvěrového scénáře dlužníci, kteří si dlouhou dobu splatí jistinu, obvykle nakonec zaplatí více úroků. Podobně čím déle trvá, než pojistníci zaplatí plné náklady na své roční životní pojištění, tím více to stojí.
Životní pojištění není dluh a pojistníci nejsou dlužníky, ale vztahy mezi časem a náklady na platby jsou srovnatelné. Někteří poskytovatelé pojištění dokonce nabízejí na svých webových stránkách kalkulačku roční procentní sazby (APR), aby zjistili, jak způsob platby pojistného ovlivňuje konečné náklady.
Výběr režimu Premium
Abyste zajistili nejnižší celkové náklady svého životního pojištění, zvolte méně častý způsob platby pojistného. Při ignorování jiných úvah jsou roční náklady na méně časté platební režimy ve srovnání s častějšími režimy často výrazně sníženy.
Nezapomeňte zvážit dva faktory: náklady na příležitost a likviditu. Vaše likvidita je částka hotovosti, kterou jste připraveni platit pojistné. Pokud máte v bance pouze 50 $, není pravděpodobně rozumné zvolit si roční prémiovou platbu 1 250 $.
I když máte peníze na roční platbu, náklady na příležitost zvolit roční platbu 1 250 $ za měsíční platbu 150 USD jsou všechno ostatní, co byste mohli v krátkodobém horizontu udělat s 1 100 USD. Může být možné tyto peníze investovat a vydělat více než přidané náklady na možnost měsíční platby.
Další úvahou je, že pokud předčasně ukončíte svou pojistku, mnoho poskytovatelů pojištění nevrací část již zaplaceného pojistného. Předpokládejme, že kupujete životní pojištění a platíte roční pojistné 10. ledna. Bohužel se vaše pojistitelné zájmy změní v polovině roku a vy se rozhodnete ukončit smlouvu 10. července. Přestože jste použili pouze 50% svého ročního krytí, váš poskytovatel pojištění nemusí vám vrátit zbývajících 50%.
