To opravdu záleží na mnoha faktorech - v jaké fázi života jste, na vašich výdajových a spořicích návycích, stabilitě vaší práce a vašich kariérních vyhlídkách, vašich finančních závazcích atd. Ale aby to bylo jednoduché, předpokládejme, že máte stabilní zaměstnání, nemáte extravagantní návyky a uvažujete o koupi nemovitosti.
Dobrým pravidlem pro výpočet přiměřeného zadlužení je pravidlo 28/36. Podle tohoto pravidla by domácnosti neměly utratit více než 28% svého hrubého příjmu na výdaje spojené s bydlením (včetně plateb hypotéky, pojištění majitelů domů, daní z nemovitostí a poplatků za byt / POA) a maximálně 36% z celkové dluhové služby (tj. náklady na bydlení + další dluhy, jako jsou půjčky na auta a kreditní karty).
Takže pokud vyděláváte 50 000 $ ročně a dodržujete pravidlo 28/36, vaše výdaje na bydlení by neměly překročit 14 000 $ ročně nebo přibližně 1 167 USD měsíčně. Vaše další platby za obsluhu osobního dluhu by neměly překročit 4 000 $ ročně nebo 333 $ měsíčně.
Dále za předpokladu, že můžete získat hypotéku s pevnou úrokovou sazbou na 30 let s úrokovou sazbou 4% a že vaše měsíční splátky hypotéky jsou maximálně 900 USD (zbývající 267 $ nebo 1 167 $ méně 900 USD měsíčně na pojištění, daně z nemovitostí a další náklady na bydlení), maximální hypoteční dluh, který můžete vzít, je asi 188 500 USD.
Abychom to shrnuli, na úrovni příjmu 50 000 $ ročně nebo 4 167 USD měsíčně by rozumná částka dluhu byla cokoli pod maximální hranicí 188 500 USD v hypotečním dluhu a dalších 17 500 USD v jiném osobním dluhu (v tomto případě půjčka na auto).
Uvědomte si, že finanční instituce používají hrubý příjem pro výpočet míry zadlužení, protože čistý příjem nebo výplata domů se liší v závislosti na výši daně z příjmu a dalších odpočtů z jedné jurisdikce do druhé. Návyky na utrácení by však měly být určeny platbami za odvedení domů, protože to je částka, kterou skutečně obdržíte po zdanění a odpočtech.
Takže ve výše uvedeném příkladu, za předpokladu, že daň z příjmu a další odpočty snižují hrubý příjem o 25%, čistá částka zbývající na správu ostatních výdajů na domácnost (na základě 3 125 $ odplaty za odvedení - nebo 75% z 4 167 $ - a 1 500 $ na výdaje na bydlení a další výdaje na obsluhu dluhů) by činily zhruba 1 625 USD.
Výše uvedené dluhové zatížení je samozřejmě založeno na současné úrovni úrokových sazeb, které se v současné době blíží historickým minimům. Vyšší úrokové sazby na hypoteční dluh a osobní půjčky by snížily výši dluhu, který lze spravovat, protože úrokové náklady by spotřebovaly větší část měsíčních splátek úvěru.
Zatímco preference jednotlivce nakonec diktují výši dluhu, s nímž je pohodlný, pravidlo 28/36 poskytuje užitečný výchozí bod pro výpočet přiměřeného dluhového zatížení.
