Kolik peněz musíte žít finančně pohodlně během odchodu do důchodu, se velmi liší v závislosti na jednotlivci. Existuje spousta návrhů, kolik penzijních úspor byste měli mít. Mezitím mnoho bezplatných online kalkulaček ukáže jen malou shodu. A přestože je obtížné přesně předpovědět, co budete potřebovat během odchodu do důchodu, existují měřítka, na která je třeba se zaměřit.
Ideální míra úspor se liší podle odborníka nebo studie, protože tvorba plánů do budoucna závisí na mnoha neznámých proměnných, jako je například nevědomí, jak dlouho budete pracovat, jak dobře vaše investice budou, nebo jak dlouho budete žít, mimo jiné faktory.
Eric Dostal, JD, CFP®, poradce společnosti Sontag Advisory říká, že jakýkoli výpočet odchodu do důchodu je vzdělaný odhad. „Úspora na odchod do důchodu pravděpodobně není jediným finančním cílem, který máte na svém talíři, “ říká, že tam jsou věci, jako je otevření podniku nebo koupě domu.
Je však možné dodržovat některá klíčová pravidla. Můžete například předpokládat, že budete mít trvalý příjem až do věku 65 let. To je přesně to, co řídí mnoho předních teorií.
Klíč s sebou
- Existuje mnoho neznámých proměnných, které ztěžují přesnou předpovědi důchodových potřeb. V každém případě existují referenční hodnoty založené na historických údajích, které poskytují údaje o počtu parků. Výzkum říká, že ušetří zhruba 15% ročního příjmu, ale ty, které čekají na pozdější život, začnou úspora bude muset přispět více. Nejlepší je začít šetřit brzy a využít odpovídající příspěvky v 401 (k) s, pokud jsou nabízeny.
Kolik byste měli ušetřit?
Akademické studie o důchodovém spoření používají termín náhrada. Toto je procento vašeho platu, který obdržíte jako příjem během odchodu do důchodu. Pokud jste v době, kdy jste byli zaměstnáni, vydělali 100 000 dolarů ročně a dostáváte 38 000 dolarů ročně v penzijních platbách, míra náhrady je 38%. Proměnné zahrnuté v náhradním kurzu zahrnují úspory, daně a výdaje.
Centrum pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College se zabývalo tím, kolik lidí musí ušetřit, aby dosáhlo míry náhrady kolem 70%. To je míra nahrazení potřebná k odchodu do důchodu na pohodlné úrovni, tvrdí autoři studie, ředitelka centra Alicia H. Munnell a její spolupracovníci Anthony Webb a Wenliang Hou. Čísla se lišila v závislosti na tom, zda někdo nahradil příjem, který byl nízký (potřeba 80% míry náhrady), střední (71%) nebo vysoká (67%).
Zjistili, že jednotlivci, kteří vydělávají průměrnou mzdu, by museli každoročně ušetřit 15% svých výdělků, aby dosáhli 70% míry náhrady ve věku 65 let. Největším faktorem ve výpočtech byl věk jednotlivce - když začali šetřit a kdy skončilo. Začněte šetřit na 25 a stačí vyčlenit 10% svého ročního platu, abyste odešli do důchodu na 65 let, a pokud počkáte do odchodu do 70, budete muset ročně ušetřit pouze 4%.
Míra úspor je mnohem vyšší u těch, kteří začnou ukládat později. Pokud byste čekali do 45 let, než začnete šetřit, budete muset odložit 27% svého platu do důchodu. Například 25letá úspora 5 000 USD ročně po dobu 43 let, při dosažení průměrné roční návratnosti 8% z jejich investic, bude mít při odchodu do důchodu 1, 67 milionu dolarů, říká Peter J. Creedon, CFP®, generální ředitel společnosti Crystal Book Advisors. Někdo, kdo čeká do 35 let, než začne spořit a má jen 33 let, aby přispěl - na 5 000 $ ročně a 8% návratnost - by měl 730 000 $, říká.
V jiné studii Wade D. Pfau, CFA, profesor důchodového příjmu na The American College, zjistil, že historické údaje za téměř minulé století naznačují, že člověk by musel ušetřit 16, 62% svého platu, aby odešel do důchodu 30 let po zahájení úspor plánujte s dostatkem peněz na financování míry náhrady 50% z jejich „akumulovaného bohatství“. Na rozdíl od vědců z Boston College nezahrnul Pfau do výpočtu 50% příjmy ze sociálního zabezpečení ani „žádné jiné zdroje příjmů“. Přidání sociálního zabezpečení a, řekněme, důchodového příjmu by posunula míru náhrady výrazně výše.
Jak investovat, kdy vybrat
Výzkum společnosti Pfau zdůrazňuje dvě další důležité proměnné. Nejprve poznamenává, že v průběhu let byla bezpečná míra výběru - částka, kterou můžete vybrat po odchodu do důchodu, aby si udrželi své hnízdo vajíčko po dobu 30 let - v některých letech tak nízká jako 4, 1% a v jiných až 10%. Domnívá se, že „bychom se měli soustředit na bezpečnou míru výběru a místo toho na míru úspor, která bezpečně zajistí požadované výdaje na odchod do důchodu.“
Za druhé, předpokládá investiční alokaci 60% akcií s velkým kapitálem a 40% krátkodobých investic s pevným výnosem. Na rozdíl od některých studií se toto přidělení nemění během 60letého cyklu penzijního fondu (30 let úspor a 30 let výběrů). Změny v přidělování portfolia osoby by mohly mít významný dopad na tato čísla, stejně jako poplatky za správu tohoto portfolia. Pfau poznamenává, že „pouhé zavedení poplatku ve výši 1% aktiv odečtených na konci každého roku by výrazně zvýšilo míru bezpečných úspor základního scénáře ze 16, 62% na 22, 15%.“
Tato studie nejen zdůrazňuje potřebné úspory před odchodem do důchodu, ale zdůrazňuje, že důchodci musí i nadále spravovat své peníze, aby zabránili přílišnému předčasnému utrácení v důchodu.
Rodinný faktor
Tyto studie počítají úspory pro jednotlivce, ale co rodiny? Rodiče s malými dětmi se mohou rozhodnout ušetřit pro svou vysokou školu - ideálně alespoň 2 500 $ ročně, na dítě od narození - na pokrytí nákladů na veřejnou univerzitu. Náklady spojené s dětmi dělají úspory pro odchod do důchodu ještě více skličující.
Ale je tu dobrá zpráva: Potřebné důchodové spoření pro pár není dvakrát tolik jako jednotlivci, protože páry sdílejí mnoho významných výdajů - například doma. To je jeden z nedostatků výše uvedených studií.
Bonus odpovídajících příspěvků
Pro lidi, kteří začnou spořit brzy a využívají plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, jako je 401 (k), není dosažení cílů úspor tak skličující, jak by to mohlo znít. Zaměstnavatelské odpovídající příspěvky by mohly výrazně snížit to, co potřebujete ušetřit za měsíc. Tyto příspěvky jsou před zdaněním a jsou ekvivalentem „bezplatných peněz“.
Řekněme, že během roku ušetříte 3% ze svých příjmů a že vaše společnost bude odpovídat 3% ve vašem 401 (k), „vyděláte 100% návratnost částky, kterou jste v tomto roce ušetřili, “ říká Kirk Chisholm, manažer bohatství společnosti Innovative. Poradní skupina v Lexingtonu, Massachusetts.
Sečteno a podtrženo
Neexistuje žádná univerzální odpověď na to, kolik jste za odchod do důchodu, ale akademická studia založená na historických údajích vám mohou poskytnout postavu na parkovišti. Snažte se ušetřit kolem 15% svého ročního platu, pokud jste na začátku své kariéry. Pokud vyděláte 50 000 dolarů ročně, ušetříte 8 000 dolarů ročně nebo přibližně 666 dolarů měsíčně. To samo o sobě by se mohlo zdát jako těžký úkol, ale využít výhod zaměstnávání zaměstnavatelů a najít nové způsoby, jak snížit výdaje. Jednou z velkých klíčů je, že pokud budete čekat až později v životě, než začnete šetřit, budete muset odložit více svého platu. Čím dříve začnete, tím lépe.
