Mít Roth IRA není zdarma. Náklady - včetně poplatků za údržbu, provizí a nákladů - se mohou rychle sčítat. Zde je stručný přehled poplatků Roth IRA, které možná platíte, a co můžete udělat, abyste je minimalizovali.
Klíč s sebou
- Roth IRA mají několik nákladů, včetně poplatků za vedení účtu, provizí a nákladů. I malý rozdíl v poplatcích - zlomek procent - může dramaticky snížit velikost vašeho vejce v hnízdě. Studie zjistila, že vysoké poplatky zvyšují šanci Došel mi peníze do důchodu, takže se vyplatí udržovat poplatky na minimu.
Druhy poplatků Roth IRA
Pro mnoho investorů je Roth IRA skvělým způsobem, jak ušetřit na důchod. Nabízejí řadu výhod:
- Můžete přispět k Roth IRA v jakémkoli věku - mladém nebo starém - za předpokladu, že splníte požadavky na příjem. Když nedojde k žádnému daňovému zvýhodnění, dostanete výběry osvobozené od daně v důchodu - a to i na výdělcích. Nejsou požadovány minimální výplaty. Pokud peníze nepotřebujete, můžete nechat Roth samotného a předat je svým příjemcům.
Přes všechny výhody, je tu něco, co může zabránit vám plně využít výhod Roth: poplatky. I malý rozdíl v poplatcích může mít na vaši rovnováhu v průběhu času velký dopad. Je proto důležité věnovat pozornost těmto poplatkům a minimalizovat je, kdykoli je to možné.
Obecně narazíte na tři primární typy poplatků Roth IRA:
- Poplatky za vedení účtuTransakční poplatky / provizeMěrné podíly nákladů fondu a zatížení prodeje
Poplatek za vedení účtu
Někteří poskytovatelé Roth IRA účtují měsíční nebo roční poplatek za vedení účtu (někdy se nazývá poplatek za úschovu). Poplatek - a částka dolaru, kterou zaplatíte - by měly být uvedeny v papírování na vašem účtu.
Pokud váš poskytovatel účtuje poplatek za správu účtu, můžete platit mezi 25 a 50 USD ročně. Mnoho dnešních bank, makléřů, investičních společností a dokonce i podílových fondů již poplatek neúčtuje.
I když váš poskytovatel poplatek zpoplatňuje, můžete se mu vyhnout, pokud máte ve vašem IRA určitý minimální zůstatek nebo pokud máte u firmy minimální vklad aktiv (např. Pokud máte více účtů).
Nezapomeňte věnovat pozornost poplatkům vaší IRA - i malé rozdíly se mohou časem sčítat.
Transakční poplatky / provize
Mnoho poskytovatelů Roth IRA vám dává možnost obchodovat s akciemi a fondy obchodovanými na burze (ETF). Při každém nákupu nebo prodeji investice však můžete dlužit transakční poplatek nebo provizi.
Transakční poplatky se velmi liší - záleží na tom, co obchodujete - ale obvykle se pohybují mezi 5 a 20 $ za obchod. Pokud plánujete na svém účtu provádět mnoho obchodů - spíše než přistoupit k nákupu a držení - tyto poplatky se stávají zvláště důležitými.
Stále však existují způsoby, jak minimalizovat transakční uvolnění. Někteří poskytovatelé IRA, včetně Vanguard, Fidelity a Charles Schwab, nabízejí řadu bezfinančních ETF a podílových fondů.
Mějte na paměti, že pouze některé ETF a podílové fondy jsou zahrnuty v obchodních seznamech bez provizí. Pokud je pro vás důležité obchodování bez provizí, nezapomeňte si před obchodem zkontrolovat seznam svého poskytovatele.
Podílové podílové náklady a zatížení prodeje
Podílové fondy jsou nejběžnějším aktivem drženým v Roth IRA. Mohou vás stát dvěma způsoby:
- Ukazatele nákladůPředplatné zátěže
Ukazatele podílových výdajů
Podílové fondy mají výdaje, které představují náklady na provoz fondu. Tyto provozní náklady jsou vždy vyjádřeny jako roční procento aktiv investovaných do podílového fondu. Jsou známy jako poměr nákladů fondu (nebo poměr nákladů na správu).
Pokud fond zpracovává aktiva ve výši 100 milionů USD a vybírá 1 milion USD na poplatcích a jiných výdajích, poměr jeho výdajů je 1%. To znamená, že budete platit 10 $ ročně za každých 1 000 $, které jste do fondu investovali. Peníze pocházejí přímo z vaší investice do fondu.
1, 0%
Průměrný poměr nákladů na podílové fondy.
Celkově se poměr nákladů na podílové fondy pohybuje od pouhých 0, 25% (obvykle u fondů pasivního indexu) až po 2% nebo více. Průměrný poměr výdajů napříč všemi podílovými fondy je asi 1, 0%.
Samozřejmě nižší je lepší. Znamená to, že více vašich investičních dolarů skutečně jde do investic a vydělává za vás. Pokud platíte příliš mnoho, zjistěte, zda váš poskytovatel nabízí podobný fond za méně peněz nebo zda existuje jiný (levnější) fond, který odpovídá vašim investičním cílům.
Náklady na podílové fondy
Poměr nákladů fondu představuje vaše náklady na vlastnictví fondu. Naproti tomu zatížení podílového fondu je prodejní poplatek nebo provize, kterou zaplatíte, když kupujete a prodáváte akcie. Jedná se o jednorázové poplatky - nikoli o průběžné výdaje.
Dobrou zprávou je, že některé podílové fondy vůbec neúčtují žádné prodejní provize. Tyto fondy se nazývají podílové fondy bez zatížení. Mnoho stejných firem, které nabízejí bezúplatné obchodování s ETF a obchodování s podílovými fondy, také nabízí celou řadu bezplatných podílových fondů.
Akcie ve fondech bez zatížení lze často prodat nebo odkoupit až poté, co jste fond vlastnili po určitou dobu. Pokud jste krátkodobý investor, věnujte pozornost drobnému tisku.
Náklady na zatížení podílového fondu
Kolik vás tedy opravdu bude stát? Zde je hypotetický příklad.
Řekněme, že máte 22 let a chcete každý rok investovat do své Roth IRA 5 000 $ do podílového fondu, který účtuje 3% front-end zatížení. Každý rok máte pro vás investici 4 850 $ namísto plných 5 000 $, protože každý rok ztrácíte 150 USD za poplatek.
Za předpokladu, že každý rok bude vaše investice ve výši 4 850 $ 8% návratnost, bude mít vaše vejce v hnízdě hodnotu přibližně 1, 86 milionu USD, když dosáhnete věku 65 let. Za poplatky za načítání byste zaplatili celkem 6 450 $.
To nezní tak špatně, že? Ale tady je ta věc. Pokud byste investovali do podílového fondu bez zátěže a pracovali byste pro vás celých 5 000 $ ročně, vaše vejce v hnízdě by stálo 1, 92 milionu USD - rozdíl téměř 60 000 $.
Sečteno a podtrženo
Podle údajů z aplikace Big Picture jsou šance, že vám během odchodu do důchodu dojde,:
- 9%, pokud platíte 0, 05% v poplatcích17%, pokud platíte 1% 29%, pokud platíte 2% 50%, pokud platíte 2, 5%
Poplatky mohou opravdu narušit vaše důchodové hnízdo vejce, pokud si nejste opatrní. Vyplatí se nakupovat. Hledejte poskytovatele, kteří účtují přiměřené poplatky - včetně provizí. A mějte na paměti, že mnoho zprostředkovatelů nabízí obchodování s některými fondy bez provizí. Pokud ve svém Roth IRA plánujete často nakupovat a prodávat, může to být obrovský výhoda.
Také si moudře vyberte své investice. Například by mohlo mít smysl zvolit levný indexový fond namísto drahého podílového fondu.
Bez ohledu na to, jaký poskytovatel IRA a investice si vyberete, sledujte poplatky. Pokud se najednou najedou, pravděpodobně je čas provést nějaké změny v Roth IRA. Pokud si nejste jisti, co dělat, může vám pomoci finanční poradce.
