CO JE TO Metoda akumulace hotovosti
Metoda akumulace peněžních prostředků označuje běžnou techniku porovnávání různých životních pojistných smluv s peněžní hodnotou. Předpokládá, že dávky v případě úmrtí pro politiky jsou stejné a neměnné. Souhrnný rozdíl mezi pojistným zaplaceným do těchto dvou pojistných smluv je poté vyhodnocen v průběhu času.
BREAKING DOWN Metoda akumulace hotovosti
Metoda akumulace hotovosti se používá k seřazení politik podle jejich nákladové efektivity. Při porovnávání politik pomocí této metody se za lepší politiku považuje ta, která má na konci zkušebního období nejvyšší hotovost. Toto srovnání vyžaduje, aby pojistné placené za každou pojistku během srovnávacího období bylo stejné. Nejsou-li si rovni, musí být rozdíl mezi nimi odstraněn, aby bylo možné porovnat jablka s jablky.
Například, pokud roční pojistné placené za první pojistku je 1 400 $ a roční za druhé je 1 100 $, pak musí být 300 $ vyčleněno v rámci metody akumulace hotovosti. Na tento účet vynětí půdy z produkce musí být rovněž použita úroková sazba. Pokud byla například úroková sazba 4%, bude na konci prvního roku na účtu vyňatém z produkce 312 $.
Dále musí být upravena nominální hodnota pojistky s nižší prémií. Předpokládejme, že obě zásady jsou za 250 000 USD. Vezměte politiku s nižší prémií a odečtěte hodnotu roku 1 vynětí půdy z produkce. V tomto příkladu zůstává pojistné za první politiku na 250 000 USD, zatímco druhé musí klesnout o 312 na 249 688 USD.
Po těchto úpravách lze nyní peněžní hodnotu první politiky pro konkrétní období vyrovnat peněžní hodnotě druhé. Lepší hodnotou je politika, která má na konci určeného období, tj. 15 let, nejvíce hotovost.
PROS AND CONS metody „kumulace hotovosti“
Metoda akumulovaná v hotovosti je nejběžnějším způsobem porovnávání pojistných smluv životního pojištění v hotovosti, které mohou nabídnout krytí na celý život, na rozdíl od konkrétního období. Funguje to, pokud je během srovnání zaplacena stejná úroková sazba do každé politiky. Tuto metodu lze použít při hodnocení celého života, proměnlivého života a univerzálních životních politik.
To, co akumulace hotovosti nemůže udělat, je určit, zda může být termín životní pojištění lepší alternativou, na rozdíl od pouhého srovnání pojistek s hodnotou v hotovosti.
Obecně platí, že pojištění peněžní hodnoty má vyšší pojistné než termínované pojištění z důvodu prvku peněžní hodnoty. Většina životních pojistek s peněžní hodnotou vyžaduje fixní pojistné, z nichž část je alokována na náklady na pojištění a zbývající část je vložena na účet v peněžní hodnotě. Účet peněžní hodnoty vydělává pouze skromnou úrokovou sazbu s odloženými daněmi z akumulovaných zisků.
Je také důležité zvážit poplatky a v některých případech skryté výdaje spojené s politikou peněžní hodnoty. Často by to mohla být lepší možnost koupit si termín a zbytek investovat.
