Je čas ukončit
Provedli jste všechny správné věci - alespoň finančně - ušetříte na důchod. Začali jste brzy šetřit, abyste využili možnosti složení, každý rok maximalizovali své příspěvky 401 (k) a individuální důchodový účet (IRA), provedli inteligentní investice, vrhli peníze do dalších úspor, splatili dluh a zjistili, jak maximalizovat výhody sociálního zabezpečení.
Co teď? Kdy přestanete šetřit a začnete si užívat ovoce své práce?
Klíč s sebou
- Měli byste začít utrácet své hnízdo, jakmile jste bez dluhů a váš důchodový příjem pokrývá vaše náklady plus jakoukoli inflaci. Štěpání a popírání potěšení v důchodu může vést ke zdravotním problémům, včetně kognitivního zhoršení. Požadované minimální rozdělení z důchodových účtů může musí být přijata, ale nemusí být utracena a mohou být dokonce znovu investována.
Staňte se Spender Spender
Mnoho lidí, kteří trvale zachránili pro odchod do důchodu, mají potíže s přechodem od spořiče k pachateli, až přijde čas. Pečlivá úspora - po celá desetiletí, přece jen - může být těžké zlomit. „Většina dobrých spořitelů jsou hrozní utratitelé, “ říká Joe Anderson, CFP, prezident společnosti Pure Financial Advisors Inc. v San Diegu v Kalifornii.
Podle nedávné studie společnosti Fidelity Investments je to pro většinu Američanů nikdy výzva: Více než polovině (55%) hrozí, že během odchodu do důchodu nebudou schopny pokrýt základní životní náklady - bydlení, zdravotní péči, jídlo apod. -.
Rychlá fakta
Padesát pět procent Američanů hrozí, že nebudou schopny pokrýt životní náklady v důchodu.
I když se jedná o záviděníhodnou tíživost, být příliš šetrný při odchodu do důchodu může být jeho vlastním druhem problému. „Vidím, že mnoho lidí v důchodu má větší starosti s nedostatkem peněz, než měli, když pracovali velmi stresující práce, “ říká Anderson. "Začnou žít tak, že" jen v případě, že se něco stane "odchod do důchodu."
Nakonec, takový druh strachu může být rozdíl mezi tím, že se sen vyslouží, a ten, kdo je unavený. Pro začátek může být štípání penny těžké pro vaše zdraví, zejména pokud to znamená skimping na zdravé stravě, nezůstávat fyzicky a psychicky aktivní a odkládat zdravotní péči.
Pokud uvíznete v úsporném režimu, můžete také vynechat cenné zážitky, od návštěvy přátel a rodiny až po učení nové dovednosti až po cestování. Všechny tyto činnosti byly spojeny se zdravým stárnutím a poskytovaly fyzické, kognitivní a sociální výhody.
Úspory v důchodu: Kolik je dost?
Strach je faktor
Jedním z důvodů, proč mají lidé problémy s přechodem, je strach: zejména strach, že přežijí své úspory nebo že mají zdravotní výdaje, které je nechávají bez domova. Výdaje však během odchodu do důchodu přirozeně klesají několika způsoby. Například už nebudete platit daně ze sociálního zabezpečení a Medicare ani přispívat do důchodového plánu. Také mnoho vašich výdajů souvisejících s prací - dojíždění, oděvy a časté obědy, abychom jmenovali alespoň tři - bude stát méně nebo zmizí.
Aby uklidnil nervy lidí, Anderson pro ně provede demo, „provozuje projekci peněžních toků založenou na velmi bezpečné míře výběru 1% až 2% jejich investovatelných aktiv, “ říká. "Prostřednictvím projekce mohou určit, kolik peněz budou mít, faktoring v jejich utrácení, inflaci, daních atd. To jim ukáže, že je v pořádku utrácet peníze."
V důchodu je důležité dát vašim potřebám přednost před potřebami vašich dětí.
Dědici jsou další starostí
Dalším důvodem, proč někteří důchodci odolávají utrácení, je to, že mají na mysli konkrétní číslo dolaru, že chtějí opustit své děti nebo jiného příjemce. To je obdivuhodné - do určité míry. Nemá smysl žít z arašídového másla a želé během odchodu do důchodu, jen aby to usnadnilo vašim dědicům.
Mark Hebner, zakladatel a prezident poradců indexových fondů v Irvine v Kalifornii, to říká takto:
Důchodci by měli vždy upřednostňovat své potřeby před svými dětmi. I když je vždy touhou rodičů starat se o své děti, nikdy by nemělo při odchodu do důchodu na úkor svých vlastních potřeb. Mnoho rodičů se nechce stát břemeno pro své děti v důchodu a zajištění jejich vlastního finančního úspěchu zajistí, že si zachová svou nezávislost.
Kdy začít utrácet
Vzhledem k tomu, že neexistuje žádný magický věk, který by určoval, kdy je čas přejít ze spořiče na spender (někteří lidé mohou odejít do důchodu ve věku 40 let, zatímco většina z nich musí počkat do svých 60 nebo dokonce 70 let), musíte zvážit svou vlastní finanční situaci a životní styl. Obecně platí, že je bezpečné přestat spořit a začít utrácet, jakmile budete bez dluhů a vaše důchodové příjmy ze sociálního zabezpečení, důchodů, penzijních účtů atd. Mohou pokrýt vaše výdaje a inflaci.
Tento přístup samozřejmě funguje pouze tehdy, pokud se svými výdaji nepřekračujete. Vytvoření rozpočtu vám pomůže zůstat na dobré cestě.
RMDS: Linka v písku
I když je pro tebe těžké utrácet své hnízdo, budete muset začít vydělávat část vašich důchodových úspor každý rok, jakmile dosáhnete věku 72 let. To je, když IRS vyžaduje, abyste z vašeho IRA, JEDNODUCHÉ IRA, SEP IRA a většiny ostatních účtů penzijního plánu (Roth IRAs) nepoužívali požadované minimální distribuce nebo RMD - nebo riskujete zaplacení daňových sankcí. RMD bývaly 70-1 / 2, ale po přijetí zákona o zřízení každého společenství za účelem zvýšení penze (SECURE) v prosinci 2019 byl tento počet zvýšen na 72.
Nejedná se o triviální tresty: Pokud nepřijmete svůj RMD, dlužíte IRS peněžitý trest ve výši 50% toho, co jste měli vybrat. Takže například, pokud jste měli vyjmout 5 000 $ a ne, dlužíte pokutu 2 500 $.
Pokud nejste velký spender, RMD nejsou důvodem k vyděšení. „Přestože je nutné distribuovat RMD, nemusí být utraceny, “ upozorňuje Charlotte A. Dougherty, CFP, zakladatelka a vedoucí partnerka společnosti Dougherty & Associates in Cincinnati. „Jinými slovy, musí vycházet z důchodového účtu a projít„ daňovým plotem “, jak říkáme, a poté mohou být nasměrovány na účet po zdanění, který lze poté utratit nebo investovat podle cílů.“
Jak poznamenává Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, finanční skupiny Opulen v Arlingtonu ve státě Va., „Jsou-li jednotlivci„ tak šťastní, že nepotřebují finanční prostředky, mohou je znovu investovat pomocí běžného brokerského účtu. Nebo mohou chtít začít použití tohoto vynuceného výběru jako příležitosti k tomu, aby každoročně darovalo vnoučatům, dětem nebo dokonce oblíbeným charitativním organizacím (což může přispět ke snížení zdanitelného příjmu). Pro ty, kteří budou podléhat dani z nemovitostí, mohou tyto roční dárky pomoci snížit jejich zdanitelné statky pod prahem daně z nemovitostí. ““
Všimněte si, že existuje užitečné daňové vozidlo pro použití RMD k charitě: kvalifikovaná charitativní distribuce (QCD). Poskytnutí peněz podle této metody může současně postarat se o vaše RMD a dát vám daňovou úlevu.
Protože pravidla RMD jsou komplikovaná, zejména pokud máte více než jeden účet, je dobré se poradit se svým daňovým profesionálem, aby se ujistil, že vaše výpočty a distribuce RMD odpovídají současným požadavkům.
Sečteno a podtrženo
Během odchodu do důchodu můžete být šťastně žít méně a nechat více svých dětí. Přesto si můžete dopřát některé ze životních radostí - ať už je to cestování, financovat nové koníčky, nebo si zvyknout na jídlo - může to přinést naplňující odchod do důchodu. A nečekejte příliš dlouho na to, abyste mohli začít: Předčasný odchod do důchodu nastane, když budete pravděpodobně nejaktivnější.
