Předpokládejme, že jste přispěli přípustným maximem do Roth IRA za rok, ale stále máte peníze na to, abyste odešli do důchodu. To je problém, který si mnoho lidí pravděpodobně přeje. A nebojte se - existuje spousta dalších dobrých míst, kam vložit peníze.
I když je těžké překonat růst odložený z daní a výběr z daní osvobozený od daně, který nabízí Roth IRA, v současné době jste omezeni na příspěvky 6 000 $ ročně, pokud máte méně než 50, nebo 7 000 $, pokud máte 50 nebo více let. Jakékoli další peníze, které chcete ušetřit, budou muset najít jiný domov, ideálně ten, který má alespoň některé z daňových výhod Roth.
Klíč s sebou
- Do roku 2020 můžete do Roth IRA přispět až 6 000 $, nebo pokud dosáhnete věku 50 a více let, 7 000 $. Pokud maximalizujete své příspěvky Roth IRA, existují i jiné způsoby, jak ušetřit za odchod do důchodu, například 401 (k) s, SEP a JEDNODUCHÉ IRA nebo zdravotní spořicí účty, pokud jste způsobilí. I před tím, než vložíte peníze do Roth IRA, ujistěte se, že jste dostatečně finančně podpořili 401 (k), abyste dosáhli plného zaměstnavatelského utkání.
Zde jsou některé, pro které byste mohli být způsobilí:
401 (k) a další plány definovaných příspěvků
První možnost prozkoumat je 401 (k), 403 (b) nebo 457 důchodový plán v práci. Pokud váš zaměstnavatel nabídne jeden z těchto plánů, můžete do roku 2020 přispět až 19 500 $ (26 000 $, máte-li 50 let a více).
Mnoho zaměstnavatelů poskytuje odpovídající příspěvky, což je jedno z nejlepších výhod v okolí. Ve skutečnosti je chytré přispět na váš účet alespoň dostatkem peněz, aby se dosáhlo plného utkání - ještě předtím, než do svého Roth IRA vložíte cent.
Obecně platí, že příspěvky na tyto účty jsou daňově uznatelné za rok, kdy jste je vytvořili, vaše peníze porostou odloženy na dani a daň zaplatíte pouze tehdy, když během odchodu do důchodu vyberete výběr. Pokud si vyberete Roth verzi jednoho z těchto plánů, nezískáte předem daňovou úlevu, ale vaše výběry v důchodu budou bez daně, podobně jako Roth IRA.
SEP IRA
Zjednodušený zaměstnanecký důchod (SEP) IRA je důchodový účet, který nabízí daňové úlevy majitelům malých podniků, včetně samostatně výdělečně činných osob. Pokud máte příjem ze samostatné výdělečné činnosti, ať už jde o zaměstnání na plný úvazek nebo o částečný úvazek, můžete přispět až 25% vaší náhrady nebo 57 000 $, podle toho, co je nižší (do roku 2020). Pokud jste samostatně výdělečně činná, jste považováni za zaměstnavatele i zaměstnance.
Mějte na paměti, že pokud máte jiné zaměstnance, musíte obecně přispívat také jejich jménem. A musí to být stejné procento kompenzace, jakou přispíváte na svůj vlastní účet. Pokud tedy přispíváte 15% své náhrady, musíte také přispívat 15% jménem všech zaměstnanců, kteří:
- Je ve věku 21 let nebo více, pracoval pro vás alespoň tři z posledních pěti let a v posledním roce jste zaplatili alespoň 600 $.
Podobně jako u tradičních IRA jsou příspěvky SEP IRA odpočitatelné od daně za rok, kdy jste je vytvořili, ale při výběru peněz v důchodu budete muset zaplatit daň.
JEDNODUCHÉ IRA
Plán motivačního spoření pro zaměstnance (SIMPLE) IRA je jako plán 401 (k), který je určen pro malé podniky se 100 nebo méně zaměstnanci. Do roku 2020 mohou zaměstnanci přispívat až 13 500 $ nebo 16 500 $, pokud máte 50 a více let. Stejně jako u společnosti SEP IRA, pokud jste samostatně výdělečně činná, jste považováni za zaměstnavatele i zaměstnance.
- Udělejte si dolarovou shodu až do výše 3% mzdy zaměstnance, neboPřiřaďte paušální 2% kompenzace, ať už zaměstnanec přispívá či nikoli.
Stejně jako u SEP IRA jsou vaše příspěvky odečteny z daní za rok, kdy jste je provedli, a vaše výběry v důchodu budou zdaněny jako běžný příjem.
Nastavení každé komunity pro zákon o zvyšování důchodu z roku 2019 (SECURE)
Zákon SECURE byl podepsán na konci roku 2019, čímž došlo k rozsáhlým změnám právních předpisů o odchodu do důchodu. Podle zákona, pokud máte zaměstnance, pak jako majitel malé firmy získáte nějaké výhody pro stanovení penzijních plánů pro své zaměstnance. To platí pro 401 (k) s, 403 (b) s, JEDNODUCHÉ IRA a SEP IRA, jak je uvedeno výše.
Malé podniky obdrží navýšení daňových úvěrů z 500 na 5 000 dolarů za vytvoření důchodového plánu. Za přijetí procesu automatického zápisu obdrží daňový kredit ve výši 500 USD. Tyto kredity platí až tři roky. Podle zákona je malý podnik podnik, který nemá více než 100 zaměstnanců, kteří dostávají alespoň 5 000 $ v celkové odměně. Návrh zákona také rozšiřuje přístup k více plánům zaměstnavatelů.
Anuity
Pokud jste vyčerpali všechny odložené a od daně osvobozené penzijní účty, na které máte nárok, možná budete chtít prozkoumat anuity. Jedná se o pojistné produkty, které během odchodu do důchodu vyplácejí pevný tok příjmů.
Anuity si právem zaslouží špatnou pověst vysokých poplatků a špatných investičních možností. Stále je tu novější třída, někdy nazývaná „pouze investiční“ anuity, které mají nižší náklady. Tyto anuity jsou vytvářeny pro účely odkladu daně, nikoli pro pojistné plnění. Pokud si některý koupíte, vyhněte se jakémukoli dodatečnému zárukám, ochraně nebo jezdcům životního pojištění, které vás budou stát jen víc.
Vaše příspěvky do anuity nejsou daňově uznatelné, ale rostou odložené daně a není stanovena žádná výše částky peněz po zdanění, které můžete přispět. Když vyberete, budete muset zaplatit daň ze zisků, ale z jistiny nebudete dlužit daň.
Zdravotní spořicí účty
Do roku 2020 můžete do HSA přispět až 3 550 $ (7 100 $ pro rodinu) a každý ve věku 55 let a starší může přispět 1 000 USD navíc. Jakmile se zaregistrujete v programu Medicare, nemůžete přispět na HSA, ale prostředky můžete na účtu nadále používat.
Sečteno a podtrženo
Poté, co jste maximalizovali svůj Roth IRA, máte na výběr z mnoha možností. Kolik však můžete ušetřit, může být omezeno částkou a typem příjmu, který jste vydělali, a vašimi příspěvky na jiné účty. Abychom byli v bezpečí, často stojí za kontrolu u daňového profesionála.
