Když změníte práci a peníze se najednou stanou dostupnými, můžete to považovat za snadný způsob, jak pokrýt vaše náklady na stěhování a další náklady na zahájení nové pozice. Nebo můžete vidět svůj 401 (k) jako způsob, jak ušetřit na dům nebo jiný velký nákup, nebo jako prasátko, které můžete zpustošit pro vzdělání dítěte.
Ne tak rychle: Váš 401 (k) je jednou z nejlepších možností, které musíte uložit pro odchod do důchodu, takže je chytré nechat ho na pokoji, pokud nebudete čelit vážným problémům. Nejen, že existují přísná pravidla týkající se předčasného výběru 401 (k) peněz, ale váš 401 (k) by mohl být jednou nejcennější součástí vašeho koláče pro důchodový příjem; většina lidí nemá žádný jiný penzijní plán zaměstnavatele. Ze všech těchto důvodů je vaše 401 (k) důležitější, než si možná myslíte.
Klíč s sebou
- Účet 401 (k) je jediným penzijním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem, který je dnes k dispozici pro většinu lidí. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům ve výši 401 (k) a nepřispíváte dost na to, abyste vybrali celou částku, chybí vám zdarma peníze. Pokud provedete výběr ze 401 (k) do 59. roku věku, budete obecně muset platit daně a penále.
Úspora na odchod do důchodu s 401 (k)
V minulosti mohlo mnoho zaměstnanců v soukromém sektoru záviset na tradičním penzijním připojištění od svého zaměstnavatele. Ale to bylo tehdy. V roce 1980 se téměř 40% zaměstnanců ze soukromého sektoru účastnilo tradičních penzijních plánů. Do roku 2019 tento počet klesl na méně než 15% a stále klesá.
Mezitím rostly plány 401 (k). Dnes zůstávají populární volbou pro investory, protože nabízejí flexibilní a osvědčený způsob, jak ušetřit na důchod. Na konci prvního čtvrtletí roku 2019 se více než 55 milionů Američanů podílelo na plánech 401 (k), které podle odhadů Investiční společnosti uvedly v aktivech odhadem 5, 7 bilionu dolarů.
Vzhledem k tomu, že tradiční důchody jsou zcela zastaralé, je zvýšený tlak na 401 (k), aby udělal těžké zvedání pro odchod do důchodu. Někteří zaměstnanci mají individuální důchodový účet (IRA) a další úspory, které mohou přidat do banku, ale pro většinu by většina jejich příjmu pravděpodobně pocházela ze sociálního zabezpečení plus cokoli, co mají v jejich 401 (k) s.
I když si vezmete sociální zabezpečení v plném věku odchodu do důchodu - 66 pro většinu dětských boomu, 67 pro pracovníky narozené v roce 1960 nebo později - nahradí pouze asi 40% vašeho příjmu. Přesto finanční plánovači často říkají, že pokud se snažíte zachovat životní styl, který si dnes užíváte, budete muset nahradit 70 až 90% svého současného příjmu. To je místo, kde přispívá 401 (k) - a v ideálním případě nechává peníze nedotčené až do důchodu - přichází.
Výběr peněz z vašich 401 (k) před věkem 59½ obvykle vede k 10% předčasnému výběru (existují určité výjimky) a částka, kterou vyberete, podléhá také dani z příjmu. Vypuštění - nebo dokonce odebrání relativně skromných částek - z vašich 401 (k) před odchodem do důchodu může mít vážné důsledky pro vaši životní úroveň v důchodu.
5, 7 bilionu dolarů
Odhadovaná částka aktiv v plánech 401 (k) na konci prvního čtvrtletí 2019.
Výpočet příjmů z důchodu
Na základě těchto informací kalkulace celoživotního příjmu předpokládala zůstatek na účtu při odchodu do důchodu 187 453 USD a doživotní příjem za měsíc 1 018 $. Pokud by náš hypotetický důchodce také obdržel průměrnou dávku sociálního zabezpečení ve výši 1 461 $ (za rok 2019) a neměl by jiné zdroje příjmu, jejich celkový měsíční příjem by byl 2 479 $.
Správa sociálního zabezpečení také nabízí kalkulačky, které můžete použít k promítnutí vašeho měsíčního příjmu z tohoto zdroje.
Proč záleží na vašich 401 (k)
Výhodou 401 (k) oproti IRA jsou výrazně vyšší limity příspěvku.
Kromě rozdílu stropu úspor je další velkou výhodou maximalizace částky, kterou vložíte do svého 401 (k), pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům v procentech. Pokud se nepřihlásíte alespoň natolik, aby se váš plný zaměstnavatelský zápas dostal, je to jako rozdávat peníze zdarma. Mimochodem, tyto odpovídající peníze se do vašeho příspěvkového limitu nezapočítávají.
Mnoho zaměstnavatelů odpovídá alespoň části příspěvků svých zaměstnanců 401 (k). Řekněme například, že váš zaměstnavatel odpovídá 100% vašich příspěvků až 3% vaší mzdy. Pokud tedy vyděláte 40 000 $ ročně, příspěvek vašeho zaměstnavatele by přidal dalších 1 200 USD k vašim 401 (k), pokud jste sami přispěli alespoň tolik. Pokud váš spolupracovník získá stejný plat a rozhodne se nepřispívat na 401 (k) příspěvek, nejen že ztratí příležitost zvýhodnit daň, aby ušetřil na odchod do důchodu, ale také se vzdal tohoto bezplatného 1 200 $ od zaměstnavatele.
Zápas 401 (k) je hrozná ztráta - stejně jako je tomu u všech 401 (k). Zaměstnanci se však těchto plánů příliš často nezúčastňují. Možná by to ale udělali, kdyby skutečně pochopili, jak vyhazují volné peníze od zápasu zaměstnavatele.
Na závěr
Vždy se pokuste přispět alespoň dost na 401 (k), aby se váš plný zaměstnavatelský zápas. Zvažte odložení ještě více, pokud si to můžete dovolit, až do svého ročního limitu příspěvků. Pokud změníte zaměstnání, neutrácejte peníze; Místo toho jej převeďte do IRA nebo 401 (k) vašeho nového zaměstnavatele, je-li to možné. Ať tak či onak, vaše peníze budou i nadále růst, odloženy na daň, po celé vaše odchodové roky.
Nezapomeňte, že důležitým klíčem k jakémukoli penzijním plánu spoření - bez ohledu na typ - je spoření důsledně.
