Obsah
- Kvalifikace na výpůjčku v důchodu
- 1. Hypoteční úvěr
- 2. Úvěr na domácí kapitál
- 3. Výplata refinančního úvěru
- 4. Reverzní hypoteční úvěr
- 5. Půjčka na opravu bydlení USDA
- 6. Půjčka na auto
- 7. Úvěr na konsolidaci dluhu
- 8. Úpravy nebo konsolidace studentských půjček
- 9. Nezajištěné půjčky a úvěrové linky
- 10. Půjčka na výplatu
- Sečteno a podtrženo
Mnoho důchodců si myslí, že si nemohou vzít půjčku - na auto, dům nebo nouzovou situaci - protože již nedostávají plat. Ve skutečnosti, i když může být těžší získat půjčku v důchodu, není ani zdaleka nemožné.
Jednou z věcí, kterým se podle většiny odborníků obvykle vyhnout, je půjčit si z vašeho důchodového plánu, jako je 401 (k), individuální důchodový účet nebo důchod. Pokud tak učiníte, může to nepříznivě ovlivnit vaše úspory i příjem, na který se spoléháte při odchodu do důchodu.
Klíč s sebou
- Je obecně lepší získat nějaký druh půjčky, než si půjčit z vašich důchodových úspor. Zajištěné půjčky, které vyžadují zajištění, jsou k dispozici důchodcům a zahrnují hypotéky, domácí kapitál a výplaty půjčky, reverzní hypotéky a půjčky na auta. dluh federální studentské půjčky; je také možné konsolidovat dluh z kreditní karty. Téměř kdokoli, včetně důchodců, se může kvalifikovat pro zajištěnou nebo nezajištěnou krátkodobou půjčku, jsou však riskantní a mělo by se s nimi jednat pouze v naléhavých případech.
Kvalifikace na výpůjčku v důchodu
Pro důchodce, kteří jsou samofinancovaní a vydělávají většinu svých příjmů z investic, pronájmu nemovitostí nebo penzijních úspor, věřitelé obvykle určují měsíční příjem potenciálního dlužníka pomocí jedné ze dvou metod:
- Čerpání aktiv, které započítává pravidelné měsíční výběry z penzijních účtů jako příjem. Vyčerpání majetku, kterým věřitel odečte jakoukoli zálohu z celkové hodnoty vašich finančních aktiv, zabere 70% zbývající částky a rozdělí ji o 360 měsíců.
V obou případech půjčovatel přidává veškeré důchodové příjmy, dávky sociálního zabezpečení, anuitní příjem a příjem na částečný úvazek.
Mějte na paměti, že půjčky jsou zajištěné nebo nezajištěné. Zajištěná půjčka vyžaduje, aby dlužník poskytl záruku, například dům, investice, vozidla nebo jiný majetek, aby zaručil půjčku. Pokud dlužník nezaplatí, věřitel může kolaterál zabavit. Nezajištěný úvěr, který nevyžaduje zajištění, je obtížnější získat a má vyšší úrokovou sazbu než zajištěný úvěr.
Zde je 10 možností výpůjčky - stejně jako jejich klady a zápory -, které mohou důchodci použít místo toho, aby čerpali finanční prostředky ze svého hnízda.
1. Hypoteční úvěr
Nejběžnějším typem zajištěného úvěru je hypoteční úvěr, který využívá jako záruku dům, který kupujete. Největším problémem s hypotečním úvěrem pro důchodce jsou příjmy - zejména pokud většina z nich pochází z investic nebo úspor.
2. Úvěr na domácí kapitál
Tento typ zajištěné půjčky je založen na půjčování vlastního kapitálu v domácnosti. Dlužník musí mít doma 20% vlastního kapitálu (aka poměr půjčky k hodnotě (LTV) 80%) a obecně úvěrové skóre alespoň 620. Zákon o dani z příjmů a zaměstnání již neumožňuje odpočet úroků z půjčky na bydlení, pokud nejsou peníze použity na renovaci domů.
3. Výplata refinančního úvěru
Tato alternativa k půjčce na vlastní kapitál zahrnuje refinancování existujícího domu za více než dlužníka, ale méně, než je hodnota domu; další částka se stane zajištěnou hotovostní půjčkou. Pokud nebude refinancování na kratší dobu - řekněme 15 let - dlužník prodlouží dobu potřebnou na splacení hypotéky. Chcete-li se rozhodnout mezi refinancováním a domácím kapitálem, zvažte úrokové sazby ze staré a nové půjčky a náklady na uzavření.
4. Reverzní hypoteční úvěr
Reverzní hypoteční úvěr poskytuje pravidelný příjem nebo jednorázovou částku na základě hodnoty domu. Na rozdíl od půjčky na vlastní kapitál nebo refinancování se půjčka nevrací, dokud majitel domu neumře nebo se neodstěhuje z domu. V tomto okamžiku může obvykle majitel domu nebo dědici prodat dům, aby splatili půjčku, majitel domu nebo dědici mohou refinancovat půjčku, aby si udrželi domov, nebo věřitel může být oprávněn prodat dům za účelem vypořádání zůstatku úvěru.
5. Půjčka na opravu bydlení USDA
Pro získání nároku musí být vypůjčovatel majitelem domu a zabírat dům; být schopen získat cenově dostupný úvěr jinde; mít rodinný příjem nižší než 50% mediánu střední plochy; a v případě grantů musí být starší 62 let a nelze splácet půjčku na opravu.
I když může být těžší získat půjčku v důchodu, není to zdaleka nemožné.
6. Půjčka na auto
Půjčka na auto nabízí konkurenceschopné ceny a je snazší ji získat, protože je zajištěna vozidlem, které kupujete. Platba v hotovosti může ušetřit úrok, ale má smysl pouze tehdy, pokud to nevyčerpá vaše úspory. V případě nouze však můžete auto prodat a získat tak finanční prostředky.
7. Úvěr na konsolidaci dluhu
Úvěr na konsolidaci dluhu je navržen tak, aby: konsolidoval dluh. Tento typ nezajištěného úvěru refinancuje váš stávající dluh. Obecně to může znamenat, že budete splácet tento dluh déle, zejména pokud jsou platby nižší. Úroková sazba může nebo nemusí být nižší než úroková sazba pro váš aktuální dluh.
8. Úpravy nebo konsolidace studentských půjček
Mnoho starších dlužníků, kteří mají studentské půjčky, si neuvědomuje, že nezaplacení tohoto dluhu může mít za následek částečné zadržení jejich plateb sociálního zabezpečení. Programy konsolidace studentských půjček naštěstí mohou zjednodušit nebo snížit platby prostřednictvím odkladu nebo dokonce shovívavosti. Většina federálních studentských půjček je způsobilých pro konsolidaci. Přímé PLUS půjčky rodičům, které pomáhají platit vzdělání závislého studenta, však nelze konsolidovat s federálními studentskými půjčkami, které student získal.
9. Nezajištěné půjčky a úvěrové linky
I když je těžší získat, nezajištěné půjčky a úvěrové linky neohrožují aktiva. Možnosti zahrnují banky, družstevní záložny, půjčky typu peer-to-peer (P2P) (financované investory) nebo dokonce kreditní kartu s úvodní roční procentní sazbou 0%. Kreditní kartu považujte za zdroj finančních prostředků pouze tehdy, pokud jste si jisti, že ji můžete splatit před vypršením nízké sazby.
10. Půjčka na výplatu
Téměř kdokoli, včetně důchodců, se může kvalifikovat pro zajištěnou nebo nezajištěnou krátkodobou půjčku. Výplatní den, který si většina důchodců užívá, je měsíční kontrola sociálního zabezpečení, a to je to, proti čemu se půjčuje. Tyto půjčky mají velmi vysoké úrokové sazby a poplatky. Výplatu nebo krátkodobou půjčku byste měli zvážit pouze v naléhavých případech a když jste si jisti, že přicházejí peníze, abyste ji včas splatili. Někteří odborníci říkají, že i půjčky proti 401 (k) je lepší, než se v jedné z těchto půjček stihnout. Pokud nebudou splaceny, převrátí se finanční prostředky a úrok rychle naroste.
Sečteno a podtrženo
Půjčování peněz v důchodu je méně obtížné, než tomu bývalo. Věřitelé se učí, jak zacházet s aktivy dlužníků jako s příjmy, a poskytují více možností těm, kteří již nejsou v pracovní síle. Před odebráním peněz z penzijního spoření zvažte tyto alternativy, aby vaše hnízdo zůstalo nedotčeno.
