Budování bohatství je téma, které může vyvolat vzrušující debatu, propagovat nepředvídatelné režimy „zbohatnout rychle“ nebo přimět lidi k provádění transakcí, které by jinak nikdy nemohli zvážit. Jsou však „tři jednoduché kroky k budování bohatství“ zavádějící?
Jednoduchá odpověď zní ne. Ale zatímco základní kroky k budování bohatství jsou snadno pochopitelné, je mnohem obtížnější je sledovat.
Chcete-li v průběhu času hromadit bohatství, musíte udělat tři věci:
- Vydělávejte peníze. Než začnete spořit nebo investovat, musíte mít dlouhodobý zdroj příjmů, který je dostačující na to, aby vám nějaké zbylé prostředky zůstaly po pokrytí vašich potřeb a dluhů. Šetřit peníze. Až budete mít příjem, který postačuje k pokrytí vašich základů, vytvořte proaktivní plán úspor. Investujte peníze. Poté, co jste zrušili měsíční cíl úspor, investujte jej opatrně.
Toto dělá jednoduchou rovnici:
- Cvičení Úspory = příjem - výdaje
Pochopení 3 jednoduchých kroků k budování bohatství
Krok 1: Vydělávejte dost peněz
Tento krok se může zdát elementární, ale pro ty, kteří právě začínají nebo přecházejí, je to nejdůležitější krok. Většina z nás viděla tabulky, které ukazují, že malé množství pravidelně spořené a složené v průběhu času může nakonec přidat značné množství majetku. Ale tyto tabulky nikdy nezakrývají ostatní strany příběhu. Děláte dost, abyste ušetřili na prvním místě?
Mějte na paměti, že je zde jen tolik, kolik můžete snížit náklady. Pokud jsou vaše náklady již sníženy na kost, měli byste se podívat na způsoby, jak zvýšit příjem. Jste také dostatečně dobří v tom, co děláte, a baví vás to natolik, že to dokážete 40 nebo 50 let a ušetříte peníze?
Klíč s sebou
- Existuje základní vzorec pro budování bohatství: vydělávejte více peněz, než utratíte, vyhýbejte se dluhu a moudře investujte své úspory. Prvním krokem je vydělávat dostatek peněz, což je snazší, pokud děláte práci, která vás baví, jsou v dobré, a vyplatí se dobře. Druhým krokem je ušetřit dostatek peněz, což může vyžadovat disciplinované rozpočtování a plánování. Podle této základní metody budování bohatství je třetím krokem riskování a obezřetné investice.
Existují dva základní typy příjmů - výdělek a pasivní. Získaný příjem pochází z toho, co „děláte pro život“, zatímco pasivní příjem pochází z investic.
Ti, kteří začínají svou kariéru nebo se mění v kariéře, mohou začít se čtyřmi úvahami, aby se rozhodli, jak odvodit svůj výdělek:
- Co vás baví? Budete se chovat lépe a pravděpodobněji uspějete finančně, když uděláte něco, co vás baví. V čem jste dobrý? Podívejte se, co děláte dobře a jak můžete tyto talenty využít k vydělávání na živobytí. Co se vyplatí dobře? Podívejte se na kariéru pomocí toho, co vás baví a dělá dobře, které splní vaše finanční očekávání. Jak se tam dostat? Určete požadavky na vzdělání, školení a zkušenosti potřebné k výkonu vašich možností.
Zohledněním těchto úvah se dostanete na správnou cestu. Klíčem je být otevřený a aktivní. Měli byste také pravidelně vyhodnocovat svou příjmovou situaci, nejméně však jednou ročně.
Krok 2: Ušetřete dostatek peněz
Vyděláváte dost peněz, žijete docela dobře, ale nešetříte dost. Co je špatně? Hlavním důvodem je to, že vaše přání přesahuje váš rozpočet. Chcete-li vytvořit rozpočet nebo dostat stávající rozpočet na správnou úroveň, zkuste tyto kroky:
- Sledujte své výdaje alespoň měsíc. Možná budete chtít použít finanční softwarový balíček. Nezapomeňte kategorizovat své výdaje. Někdy si můžete být vědomi toho, kolik utratíte, což vám může pomoci řídit vaše výdaje. Ořízněte tuk. Rozdělte své přání a potřeby. Potřeba jídla, přístřeší a oblečení je zřejmá, ale také řeší méně zjevné potřeby. Můžete si například uvědomit, že každý den obědváte v restauraci. Přivezení vlastního oběda do práce dva nebo více dní v týdnu vám může pomoci ušetřit peníze. Upravte podle svých měnících se potřeb. Jak budete postupovat, pravděpodobně zjistíte, že jste určitou položku nadměrně nebo nedostatečně rozpočtovali a je třeba ji upravit. Postavte si polštář. Nikdy nevíte, co je za rohem. Snažte se ušetřit náklady na tři až šest měsíců. Připraví vás na finanční neúspěchy, jako je ztráta zaměstnání nebo zdravotní problém. Pokud se zdá, že uložení tohoto polštáře je skličující, začněte malý. Spojte se! Přispějte na zaměstnavatele 401 (k) nebo 403 (b) a pokuste se získat maximum, které váš zaměstnavatel odpovídá.
Nejdůležitějším krokem je rozlišení mezi tím, co opravdu potřebujete, a tím, co pouze chcete. Nalezení jednoduchých způsobů, jak ušetřit několik dalších dolarů, by zde mohlo zahrnovat naprogramování termostatu, aby se sám snížil, když nejste doma, použití běžného benzínu místo prémií, udržování pneumatik plně nahuštěných, nákup nábytku z kvalitního obchodů s úsporami a naučit se vařit.
To neznamená, že musíte být neustále šetrní. Pokud dosahujete úsporných cílů, měli byste být ochotni se odměnit a roztříštit (odpovídající částka) jednou za čas. Budete se cítit lépe a budete motivováni, abyste vydělali více peněz.
Krok 3: Investujte peníze přiměřeně
Vyděláváte dost peněz a dostatečně šetříte, ale všechno vkládáte do konzervativních investic, jako je běžný spořicí účet ve vaší bance. To je v pořádku, že? Špatně! Pokud si chcete vybudovat značné portfolio, musíte nést určité riziko, což znamená, že budete muset investovat do cenných papírů. Jak tedy zjistíte, jaká je pro vás správná úroveň expozice?
Začněte s hodnocením vaší situace. Institut CFA radí investorům, aby sestavili prohlášení o investiční politice. Nejprve určete cíle návratu a rizika. Kvantifikujte všechny prvky ovlivňující váš finanční život, včetně příjmu domácnosti, vašeho časového horizontu, daňových úvah, peněžních toků nebo potřeb likvidity a všech dalších faktorů, které jsou pro vás jedinečné.
Dále určete, jaké přidělení aktiv vám vyhovuje. S největší pravděpodobností se budete muset setkat s finančním poradcem, pokud nebudete vědět dost, abyste to dokázali sami. Toto přidělení by mělo vycházet z vašeho prohlášení o investiční politice. Vaše alokace bude s největší pravděpodobností zahrnovat kombinaci hotovosti, fixního příjmu, akcií a alternativních investic.
Investoři s averzí k riziku by měli mít na paměti, že portfolia potřebují alespoň určitou akciovou expozici k ochraně před inflací. Mladší investoři si také mohou dovolit přidělit více svých portfolií akciím než starší investoři, protože mají čas na své straně.
Nakonec diverzifikujte. Investujte své majetkové expozice a expozice s pevným výnosem do celé řady tříd a stylů. Nezkoušejte načasovat trh. Když jeden styl (např. Růst s velkými čepicemi) překonává výkonnost S&P 500, je docela možné, že jiný překonává tento výkon. Diverzifikace vyřadí ze hry časový prvek. Kvalifikovaný investiční poradce vám může pomoci vyvinout obezřetnou diverzifikační strategii.
