Obsah
- Sociální zabezpečení jako anuita
- Pracujte nejméně po celých 35 let
- Maximální výdělky
- Výhody zpoždění
- Nárokujte manželské výhody
- Vyhněte se dani ze sociálního zabezpečení
- Sečteno a podtrženo
Když bylo v roce 1935 zavedeno sociální zabezpečení, nikdy nemělo být primárním zdrojem příjmů, který by mohl podporovat lidi v důchodu. Jeho jediným účelem bylo spíše poskytnout záchrannou síť lidem, kteří nebyli schopni akumulovat dostatečné důchodové úspory. Pro příštích několik desetiletí většina Američanů nikdy příliš nemyslila na své sociální zabezpečení kvůli kratším životnostem a spoléhání se na zaručené důchody.
Dnes se věci velmi liší. Rostoucí počet lidí věnuje pozornost jejich výhodám a plánování sociálního zabezpečení se stává životně důležitým prvkem při zajišťování dostatečného celoživotního příjmu.
Klíč s sebou
- Navigace v příjmech ze sociálního zabezpečení může být komplikovaná, ale existuje několik jistých strategií, jak maximalizovat své dávky sociálního zabezpečení. Práce po dobu 35 let a více vám pomůže zajistit, že při výpočtu výše dávky získáte co nejvíce peněz. Vydělávejte tolik, kolik můžete až do úplného věku odchodu do důchodu (nebo po jeho dosažení), aby se maximalizoval váš prospěch. Pokud budete čekat, až se dožije věku 70 let, můžete zvýšit svůj prospěch o 8% ročně po dosažení vašeho plného věku odchodu do důchodu. Starší manželé se mohou pokusit použít „omezenou aplikaci“ a požádat o manželskou výhodu, poté počkat, až jim bude 70 let, aby využili svého vlastního prospěchu, což umožní, aby jejich prospěch rostl na maximum. na federální daně, pokud máte určitou úroveň příjmu poté, co začnete dostávat sociální zabezpečení.
Sociální zabezpečení jako anuita
„Vzhledem k dnešní dlouhověkosti je mnohem důležitější než kdykoli předtím maximalizovat svůj přínos v oblasti sociálního zabezpečení. Ber to jako svůj důchod po celý život, “ říká Charlotte A. Dougherty, CFP®, zakladatelka Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Sociální zabezpečení je pouze 8% zaručená investice kolem. Nejen to je podporováno federální vládou, " říká David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Přestože existuje mnoho možností plánování, jak maximalizovat dávky sociálního zabezpečení, mohou být složité a uplatňovat se pouze za určitých okolností. Následující tipy pro plánování jsou tipy, o kterých by měl každý vědět, aby se zvýšila velikost jejich kontrol sociálního zabezpečení.
1. Pracujte nejméně po celých 35 let
Správa sociálního zabezpečení (SSA) vypočítává částku dávky na základě vašich celoživotních výdělků. SSA upravuje vaše výdělky a indexuje je tak, aby zohledňovaly změny průměrných mezd od let, kdy jste tyto výdělky obdržely. SSA pak sčítá vaše výdělky z vašich 35 let s nejvyšším výdělkem a použije průměrný index s indexovaným měsíčním výdělkem (AIME), který přijde s výhodami, které získáte v plném věku odchodu do důchodu (viz níže).
2. Max. Výdělky z plného věku odchodu do důchodu
SSA vypočítá vaši dávku na základě vašich výdělků, takže čím více vyděláváte, tím vyšší bude vaše dávka. Nezapomeňte, že příjmy nad ročním stropem (132 900 $ v roce 2019 a každý rok indexované podle inflace) jsou z výpočtu vyloučeny. Vaším cílem by mělo být maximalizovat vaše nejvyšší výdělkové roky a snažit se vydělávat na nebo nad limitem.
Někteří předčasní důchodci hledají způsoby, jak zvýšit své příjmy, například přijetí práce na částečný úvazek nebo generování obchodního příjmu. Jiní si však neuvědomují dopad na dávky, mohou však snížit svou práci nebo poločas na důchodu, což může snížit jejich příjem ze sociálního zabezpečení.
„Peníze vydělávané po 60 letech věku nejsou indexovány, což znamená, že výdělky ve vašich 60 letech mohou nahradit rok, ve kterém byl nulový nebo rok, kdy jste měli nižší výdělky, “ říká Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Výhody zpoždění
Většina lidí zná svůj plný věk odchodu do důchodu (FRA) - věk, ve kterém mohou dostávat plné dávky sociálního zabezpečení. Pro většinu lidí, kteří dnes odcházejí do důchodu, je věk FRA 66 let.
Jen velmi málo lidí však ví, že pokud odloží své dávky sociálního zabezpečení, dokud nedosáhnou FRA, mohou efektivně vydělat 8% roční návratnost svých dostupných dávek. Výše dávky se každý rok zvyšuje o 8%, přičemž se odkládá až do věku 70 let. Je to na základě zpožděných odchodů do důchodu (DRC) získaných za každý rok, kdy odkládáte dávky sociálního zabezpečení.
Pokud například máte nárok na částku primárního pojištění (PIA) ve výši 2 000 $ nebo 24 000 $ ve věku 66 let, pak počkáním do 70 let se vaše roční dávka zvýší na 31 680 $. V souhrnném vyjádření byste zvýšili své celkové výhody z 378 000 dolarů, které jste obdrželi podle průměrné délky života ve věku 82 let, na 411 000 USD.
Tento příklad nezohledňuje úpravy životních nákladů (COLA). Za předpokladu 2, 5% COLA by se vaše zpožděná výhoda zvýšila na 38 599 USD a vaše celková výše výhody by se zvýšila na 584 000 USD do věku 82 let. (Mějte na paměti, že COLA rostou a klesají; v letech 2009 až 2018 existovaly tři roky, kdy COLA byla nula.)
4. Nárokujte si manželské výhody a odložte své
Jedno varování: Nemůžete si nárokovat svůj vlastní prospěch, pokud chcete využít tuto „omezenou aplikaci“, jak se říká.
Chcete-li požádat o manželskou dávku, musí váš manžel požádat o vlastní dávky sociálního zabezpečení (ale bývalí manželé jsou z tohoto pravidla osvobozeni).
5. Vyhněte se dani ze sociálního zabezpečení
K určení toho, kolik z vašich dávek bude zdaněno, IRS přidá váš neupravitelný úrok a polovinu vašich příjmů ze sociálního zabezpečení k vašemu upravenému hrubému příjmu (AGI). Pokud celková částka činí 25 000 až 34 000 USD pro jednotlivé filtry - nebo 32 000 až 44 000 USD pro společné filtry - až 50% vašich příjmů ze sociálního zabezpečení podléhá dani. Pokud tato částka přesáhne 34 000 $ pro jednoho filmaře nebo 44 000 $ pro společné filtry, až 85% vašich výhod podléhá dani.
Možná se budete moci vyhnout placení daní z příjmu sociálního zabezpečení zvážením způsobů, jak rozložit svůj příjem z různých zdrojů, abyste zabránili jakémukoli zvýšení, které by mohlo vést ke zvýšení daně.
„Mnoho investorů má mezi odchodem do důchodu a věkem 70½ období„ daňové líbánky “. Nemají žádné příjmy a nejsou povinni od svých IRA ještě vybírat. Pokud mají nekvalifikovaný účet, mohou si vybrat jistinu bez daně. V této situaci „Je docela možné, že dávky sociálního zabezpečení budou osvobozeny od daně, “ říká James B. Twining, CFP®, manažer majetku, finanční plán, Inc., Bellingham, Wash.
Sečteno a podtrženo
Těchto pět kroků povede dlouhou cestu k tomu, jak vytěžit maximum ze své dávky sociálního zabezpečení a poskytnout další finanční zabezpečení během svého odchodu do důchodu.
