Odchod do důchodu poskytuje příležitost vychutnat si plody své práce. Příjemný odchod do důchodu však vyžaduje proaktivní a důkladné plánování. S ohledem na to projdeme pět otázek, které by se měli všichni zeptat, když se blíží ke konci svého života jako pracovní ztuhnutí (na plný úvazek). Odpovědi na tyto otázky by vám měly pomoci při vedení vašich probíhajících důchodových plánů.
Klíč s sebou
- Měli byste spočítat množství peněz, které budete potřebovat k dosažení svých cílů. Pokud žijete v hlavní městské oblasti, měli byste zvážit přesun na levnější místo. Váš dům může být vaše nejcennější aktivum, takže jej prodáte a snížíte svůj život opatření by mohla mít smysl. Měli byste vytvořit plán pozůstalosti, abyste měli během odchodu do důchodu klid, abyste se o své dědice - a vy sami, v případě potřeby - náležitě starali.
1. Důchod: Jaký je hlavní plán?
Někteří lidé sní o koupi lodi, když odejdou do důchodu, zatímco jiní spokojeně tráví dny na golfovém hřišti. Ještě jiní chtějí cestovat po světě. Než se dostaneme příliš daleko před sebe, když přemýšlíte o tom, jak ušetříte na důchod, potřebujete cíl. Proto je rozhodující nejprve se rozhodnout, co budete chtít udělat v důchodu. Jakmile víte, jaký je váš sen, můžete začít dělat to.
Například, pokud je vaším snem probudit se ráno a hrát golf celý den, má smysl určit, co to znamená stát se členem klubu (některé vyžadují značné předběžné poplatky) a zda oblast, ve které žijete - nebo chcete žít - má odpovídající kurzy.
Podobně, pokud je vaším snem cestovat po světě, budete chtít bydlet v těsné blízkosti letiště (nebo přístavu, pokud dáváte přednost plavbě). Budete také chtít zajistit, aby neexistovaly žádné další překážky, které by ovlivnily vaše plány. Rozhodnutím, jak bude vypadat váš vysněný život po odchodu do důchodu, můžete formovat zbytek svých plánů tak, aby to fungovalo.
Nemůžete naplánovat odchod do důchodu, aniž byste věděli, co v něm chcete dělat.
2. Mám hotovost?
Je skvělé mít cíle, sny a ambice, ale upřímně řečeno, neznamená to, že vám chybí finanční prostředky k jejich splnění. Spíše než žít v naději, je nejlepší udělat nějaké hledání duše, abyste zjistili, jaké budou vaše budoucí výdaje a zda budete mít dostatek peněz na pohodlný život a skutečně si užijete své odchodové roky.
Finanční plánovači se po desetiletí dohadují o tom, kolik peněz průměrný člověk nebo pár potřebuje při odchodu do důchodu. Někteří říkají, že k udržení vašeho životního stylu budete potřebovat 60% až 80% svého předdůchodového příjmu ročně. Mnohé z těchto odhadů jsou však jen takové - odhady.
Jde o to, že pokud je vaším cílem cestovat po odchodu do důchodu, proveďte nějaký výzkum. Zjistěte, kolik to bude stát, a pak se ujistěte, že budete mít dost peněz na to, abyste mohli žít své sny (a platit své účty) po zbytek svého života. Je možné, že budete muset změnit své sny nebo snížit své výdaje v jiných oblastech, aby to fungovalo.
3. Mám se pohybovat?
Když jsou lidé mladí a zaměstnaní, mají tendenci žít ve více městských oblastech. Pro seniory je však často neúměrně nákladné žít ve velkých městech nebo na jejich okraji. Proto by lidé, kteří očekávají odchod do důchodu v příštích několika letech, měli zvážit přechod na dostupnější místo. Existuje mnoho možností, ale jak hodnotíte všechny možnosti?
Při výběru nového místa k životu je třeba zvážit řadu faktorů. Například:
- Blízkost rodinných příslušníkůVýdaje na bydlení (a vlastnictví versus pronájem) Přístup ke zdravotnickým zařízenímPřístup k zábavě (jako jsou přehlídky a sportovní akce) Vzdálenost k hlavnímu letištiVýroční povětrnostní podmínkyTaxe (státní příjem, majetek a majetkové daně)
Je téměř nemožné najít místo, které by vyhovovalo všem potřebám. Nejlepší strategií je proto usadit se v oblasti, která splňuje většinu vašich potřeb, zejména těch, které se týkají dlouhodobého zdraví a pohody. Například i když vás chladné počasí nemusí obtěžovat nyní, když vám je 85, mohlo by to mít oslabující účinek na vaše tělo nebo na vaši schopnost udržet aktivní po určitou část roku. Pokud si myslíte, že to bude váš případ, možná budete chtít zvážit připojení se ke stádu a přechod do teplejšího klimatu, i když to neřeší některé z výše uvedených faktorů.
4. Měl bych prodat svůj domov?
Většina plánovačů odchodu do důchodu se zaměřuje na investiční portfolio jednotlivce. Portfolio je důležité, ale často to není nejcennější aktiva průměrného člověka nebo největší potenciální zdroj likvidity. Převážná část bohatství mnoha lidí je svázána v jejich domovech. Protože lidé dosáhnou důchodového věku, měli by zvážit prodej svých rezidencí, zejména pokud byla hypotéka uspokojena a majetek se významně zvýšil.
Proč prodávat? Nejprve budete obecně potřebovat méně místa a menší dům se snadněji udržuje. To však není hlavní důvod. Hlavním důvodem k prodeji je získání likvidity a ujistěte se, že máte dostatek hotovosti, abyste mohli žít a založit nouzový fond. Koneckonců, co dobrého dělá, když sedíte na 1 milionu dolarů doma, pokud nemáte peníze na to, abyste si mohli koupit odpovídající zdravotní pojištění nebo dělat věci, které vás baví?
V ideálním případě by se lidé, kteří se blíží odchodu do důchodu, měli pokusit „hrát“ trh s nemovitostmi. To znamená, že by se měli pokusit přijít na to, zda má smysl prodat rodinný dům hned teď a pronajmout si dům na pár let až do důchodu, nebo pokud má lepší smysl držet se domu až do data, kdy skutečně nabídnou pracoviště. adieu. Rozhodnutí může být zásadní. Jen přemýšlejte o tom, co se stalo těm, kteří čekali na prodej svých domů, až do roku 2008, kdy v roce 2008 praskla bublina s bydlením.
Jaký je tedy nejlepší způsob hraní na trhu? Velmi jednoduše věnujte pozornost trendům ve vašem regionu čtením místních novin, prohlížením čtvrtí pro otevřené domy a dotazováním se na místní realitní agenta, zda ceny domů rostou nebo klesají.
Zde je příklad. Předpokládejme, že jste 10 let od odchodu do důchodu a trh s nemovitostmi je v současné době horký.
- Díky příznivému načasování trhu si zajistíte dalších 100 000 dolarů z prodeje vašeho domu. Poté tyto peníze investujete do vozidla, které ročně přináší 8% návratnost. V desetiletém období vzroste na více než 215 000 USD. To je spousta peněz! Než začnete být příliš nadšeni, nezapomeňte také odečíst náklady na pronájem bytu za těch 10 let. Řekněme, že vaše nové nájemné je 1 000 $ měsíčně (není levné, ale rozhodně nic extravagantní). Během 10 let se to zvýší na 120 000 $. Nyní udělejte matematiku: 215 000 $ - 120 000 $ = 95 000 USD. To je stále značný čistý zisk z prodeje na horkém trhu.
5. Udělal jsem plán nemovitostí?
Aby bylo zajištěno, že vaše aktiva jsou řádně převedena na vaše dědice - a aby se minimalizovala daň z majetku - je rozumné provést nějaké plánování majetku. Jak nepříjemné (a nevýrazné), jak by se mohlo zdát, je důležité sednout si se svým právníkem a účetním, aby se určil nákladově nejefektivnější způsob, jak může být váš majetek doručen příjemcům po vaší smrti.
Pro začátek potřebujete závěť. Ale to může být jen začátek. Nejlepší přístup by také mohl znamenat vytvoření svěřeneckých a / nebo vazebních účtů pro děti nebo vnoučata.
Je důležité zvážit plánování nemovitostí nyní, protože existuje tříleté „ohlédnutí“ s ohledem na aktiva dříve odebraná z vašeho majetku. Jinými slovy, pokud máte svěřeneckou smlouvu na nákup životního pojištění a poté zemřete do tří let po podpisu smlouvy, částka pojištění by mohla být zahrnuta do vaší nemovitosti pro účely daně z nemovitostí. Pokročilé plánování je klíčem k plánování nemovitostí a, pokud o tom přemýšlíte, vaše celkové štěstí v důchodu.
6. Mám osobní plán - a potřebné dokumenty?
Udělejte si také čas na plánování své vlastní péče - a péče o svého manžela / manželku, pokud jste vdaní - jak se přibližujete k rizikům pokročilého věku. Připravte si zástupce zdravotní péče, plnou moc a další dokumenty dostatečně dříve, než je budete potřebovat, když budete moci promyšleně zvážit své potřeby a preference.
Nenechávejte tato klíčová rozhodnutí, dokud nenastane nouzová situace, kdy může dojít k ohrožení vaší energie a schopností. Jiní by nakonec mohli učinit rozhodnutí, která by nebyla vašimi preferencemi. Dostat se tam první a zařídit si svůj vlastní život.
Sečteno a podtrženo
