Obsah
- Platba za správu účtu
- Přispějte na zápas max
- Naučte se základy investování
- Buďte si jisti, že budete mít znovu rovnováhu
- Naučte se milovat indexový fond
- Dávejte pozor na prostředky cílového data
- Jděte nad rámec svých 401 (k)
- Sečteno a podtrženo
Mnoho společností dnes používá plány 401 (k) pro vytváření důchodových účtů pro své zaměstnance. Část vaší výplaty - často spolu s malou pobídkou pro odpovídající fond od vaší společnosti - jde na účet a vy jste povinni spravovat přidělování těchto prostředků do nabídky investičních produktů.
Pochopení některých základů plánu 401 (k) vám pomůže spravovat váš fond s větší autoritou a snadností. Díky správným základním principům budete mít lepší předpoklady pro rozhodování, která se týkají vaší individuální finanční situace.
Klíč s sebou
- Ukázalo se, že získání profesionální pomoci se správou penzijního účtu zvyšuje návratnost investorů o 401 (k). Pokud váš zaměstnavatel nabídne zápas, nezapomeňte přispět co nejvíce, abyste získali plný zápas. Je důležité vzdělávat se o investování a dozvědět se o vyvážení svého portfolia. Fondyndexu jsou dobrou sázkou pro dlouhodobé investování, ale fondy cílového data nemusí mít správné alokace aktiv pro vaše cíle a jsou pouze tak dobré jako jejich správci fondů. Nezapomeňte investovat do další vozidla, jako jsou IRA, sběratelské předměty a dům.
1. Zvažte platby za správu účtu
Existuje spousta finančních poradců, kteří by rádi spravovali váš důchodový účet a poskytovali tak splnění jejich požadavků na minimální zůstatek. Existují také online služby, které vám mohou pomoci při správném výběru finančních prostředků, i když je váš zůstatek malý. Netřeba dodávat, že obě tyto možnosti jsou za cenu.
Ve zprávě z roku 2014 zveřejněné penzijní investiční společností Financial Engines, Inc. však bylo zjištěno, že aktiva spravovaná profesionály zaznamenala v průměru o 3, 32% více výnosů než účty bez profesionální správy. Je zajímavé, že profesionální manažeři mohli účtovat poplatek ve výši téměř 3% - v některých případech více - celkového zůstatku účtu investora. Existují také online služby, které mohou účtovat méně.
Obecně platí, že pokud máte malé investiční znalosti, stojí za to získat pomoc od profesionála, kterého si myslíte, že mu můžete věřit. Také některé plány 401 (k) nabízejí bezplatné rady od profesionálů nebo vám mohou poskytnout modelová portfolia, která můžete sledovat. Pokud máte nějaké znalosti o investicích, můžete také zkusit spravovat své investiční portfolio sami.
Můžete si také vybrat kombinaci profesionálního manažera a přístupu do-it-sami a existují poradci, kteří s vámi budou na tomto základě také spolupracovat.
2. Přispějte k zápasu maximální
Pokud vaše společnost vyrovnává vaše příspěvky do určitého bodu, přispívejte tolik, kolik můžete, dokud nepřestanou odpovídat finančním prostředkům. Bez ohledu na kvalitu vašich investičních možností 401 (k) vám vaše společnost dává zdarma peníze na účast v programu. Nikdy neříkej volným penězům ne.
Jakmile dosáhnete maximálního příspěvku na zápas, můžete zvážit příspěvek do IRA k diverzifikaci vašich úspor a získání více investičních možností. Jen si nenechte ujít zápas.
3. Naučte se základy investování
Aby bylo možné vyhodnotit různé fondy ve vašem 401 (k) - nebo pochopit, co říká váš finanční profesionál - potřebujete základní znalosti o investování. Pomáhá také pochopit pojmy, jako jsou poplatky 12B-1, poměr nákladů a tolerance rizik.
Přečtěte si informace, které vám byly zaslány podle vašeho plánu. Pokud existují podmínky, které neznáte, vyhledejte je. (Můžete začít zde; Investopedia má ve slovníku více než 14 000 termínů.)
4. Buďte si jisti, že budete znovu vyvážit
Život je plný rutinní údržby a také váš 401 (k) potřebuje údržbu. Ve světě investic je vyvážení dalším termínem údržby. Jak se různá aktiva pohybují nahoru nebo dolů v hodnotě, stávají se menším nebo větším procentem vašeho celkového portfolia.
Finanční poradci navrhují zvláštní alokaci akcií a dluhopisů. Máte-li například 40 let, můžete mít 80% svých peněz v akciích a 20% v dluhopisech. Pokud se toto přidělení dostane z rovnováhy, možná budete muset koupit nebo prodat aktiva.
5. Naučte se milovat Indexový fond
Někteří lidé milují přitažlivost výdeje zásob. Najít další Google nebo Tesla, které během relativně krátké doby vrátí stovky procentních bodů, je vzrušující, ale podle průzkumu hazard obecně nefunguje tak dobře.
Indexový fond jednoduše sleduje tržní index. Fond, který sleduje S&P 500, stoupá a padá s tímto indexem. Nedá se hádat, která akcie překonají trh, a poplatky, které platíte za indexové fondy, jsou téměř vždy mnohem levnější než poplatky za fondy, které se snaží vybrat další skvělou akci. Existuje spousta výzkumů, které ukazují, že indexové fondy překonávají aktivně spravované fondy také z dlouhodobého hlediska.
Plán zaměřený na budování hnízda vejce je vhodnější pro přidělování velkých částek na indexové fondy.
6. Dávejte pozor na prostředky cílového data
Než začnete jednoduše investovat 401 (k) do fondu cílového data, přemýšlejte tvrdě. Myšlenka těchto fondů je, že jsou připraveny na vývoj, když se přibližujete k odchodu do důchodu. Pokud například plánujete odejít do důchodu v roce 2035, investovali byste do fondu s cílovým datem, který zraje v tomto roce. Jakmile se blíží cílové datum, manažeři fondu budou fond průběžně znovu vyvážovat, aby si udrželi přiměřenou alokaci.
Zde je důvod, proč tento typ fondu nemusí být nejlepší volbou: Pro začátečníky fondy používají různé alokační strategie, které mohou, ale nemusí dobře vyhovovat vašim cílům.
Jak odborníci poukazují, výkonnost fondu cílového data je do značné míry založena na správcích fondů. Protože pravděpodobně neznáte dobré manažery špatných, je výběr fondu obtížný.
Stejně důležité je, že poplatky za tyto fondy jsou často vysoké a začínající investoři nerozumí zlatému pravidlu fondů cílového data: Pokud do jednoho investujete, neměli byste je kombinovat s jinými investicemi. Většina finančních poradců souhlasí s tím, že je blízko investici typu „vše nebo nic“. Investice vašich 401 (k) do jiných fondů také zahodí alokaci.
Jednorázové nakupování je přitažlivé, ale to, že tato vozidla představují jednoduchý způsob, jak investovat, neznamená, že jsou snadno srozumitelná nebo na správném místě, kde můžete zaparkovat své penzijní fondy.
7. Jděte nad rámec svých 401 (k)
Váš 401 (k) by měl být jedním z několika odchodových vozidel, která máte. Součástí vašeho mixu může být i váš domov, vedlejší obchod, sběratelské předměty a další investiční účty, jako je IRA.
Při přepínání úloh zvažte, zda má větší smysl převádět vaši předchozí společnost 401 (k) do plánu nového zaměstnavatele nebo do IRA. IRA vám může poskytnout více investičních možností. Rozložte svá aktiva na více toků příjmů a pravděpodobně uvidíte lepší výnosy.
Sečteno a podtrženo
Bez ohledu na váš věk musíte se aktivně zapojit do plánování odchodu do důchodu. Někdy je to tak snadné jako sledování vašich investic po důkladném prozkoumání vašich možností. Jindy by to mohlo znamenat spolupráci s důvěryhodným finančním poradcem při stanovení dlouhodobých cílů.
Odchod do důchodu se na vás vplíží rychleji, než si myslíte. Ať už teprve začínáte s kariérou nebo se rychle blížíte věk odchodu do důchodu, udělejte z penzijního plánování nejvyšší prioritu - a udržujte ji tak po celý život.
