Co je pojistně-matematická sazba?
Pojistně-matematická sazba je odhadem očekávané hodnoty budoucích ztrát pojišťovny. Odhad se obvykle předpovídá na základě historických údajů a zvážení souvisejícího rizika. Přesné pojistněmatematické sazby pomáhají chránit pojišťovny před rizikem vážných ztrát z upisování, které by mohly vést k platební neschopnosti.
Klíč s sebou
- Pojistně-matematické sazby jsou odhady budoucích ztrát, zpravidla založené na historických ztrátách. Akreditační ratemaking se používá k určení nejnižšího pojistného, které splňuje všechny požadované cíle pojišťovny. Sazby jsou vyjádřeny jako cena za jednotku pojištění za každou jednotku expozice. Pojistně-matematické sazby jsou pravidelně revidovány a upravovány.
Jak pojistně matematické sazby fungují
Pojistně-matematické sazby jsou vyjádřeny jako cena za pojistnou jednotku pro každou expoziční jednotku, což je jednotka závazku nebo majetku s podobnými vlastnostmi. Například na trzích s nemovitostmi a oběťmi pojištění je expoziční jednotka obvykle rovna 100 $ hodnoty nemovitosti a závazek se měří v 1 000 USD. Životní pojištění má také expoziční jednotky 1 000 USD. Pojistné je sazba vynásobená počtem zakoupených jednotek ochrany.
Obecně se při přezkumu kurzu nejprve určuje, zda je třeba pojistněmatematické sazby upravit. Předpokládaná ztráta dává pojišťovnám možnost stanovit minimální pojistné potřebné k pokrytí očekávaných ztrát.
Požadavky na pojistně-matematické sazby
Primárním účelem pojistněmatematické tvorby ratingu je stanovit nejnižší pojistné, které splňuje všechny požadované cíle pojišťovny. Úspěšná pojistně-matematická sazba musí pokrýt ztráty a výdaje plus zisk. Pojišťovací společnosti však musí také nabídnout konkurenční pojistné za dané krytí. Státy navíc mají zákony, které regulují, jaké pojišťovací společnosti mohou účtovat poplatky, a proto se v průběhu procesu ratifikace berou v úvahu obchodní i regulační tlaky.
Hlavním prvkem procesu tvorby ratintu je vzít v úvahu všechny faktory, které by mohly mít dopad na budoucí ztráty, a stanovit strukturu prémiového oceňování, které nabízí nižší pojistné nízkorizikovým skupinám a vyšší pojistné vysokorizikovým skupinám. Pojišťovna může nabídnout nižší pojistné nízkorizikovým skupinám, aby přilákala tyto osoby ke koupi pojistných smluv, snížila vlastní ztráty a výdaje a zároveň zvýšila ztráty a výdaje konkurenčních pojišťovacích společností (které pak musí soupeřit o podnikání z vyšších - rizikové skupiny jednotlivců). Pojišťovací společnosti utrácejí peníze za pojistně-matematické studie, aby zajistily, že zvažují všechny faktory, které mohou spolehlivě předvídat budoucí ztráty.
Pojistní matematici se zaměřují na provádění statistických analýz minulých ztrát na základě konkrétních proměnných pojištěných. Proměnné, které přinášejí nejlepší předpovědi, se používají k stanovení pojistného. V některých případech však historická analýza neposkytuje dostatečné statistické zdůvodnění pro stanovení sazby, jako je například pojištění zemětřesení. V takových případech se někdy používá modelování katastrof, ale s menším úspěchem.
