„Všechna rizika“ je druh pojistného krytí, které automaticky pokrývá všechna rizika, která smlouva výslovně nevynechává. Pokud například politika majitele domů „se všemi riziky“ výslovně nevylučuje povodňové pokrytí, bude v případě povodňových škod krytý.
Tento typ politiky se nachází pouze na trhu s oběťmi nemovitostí.
„Všechna rizika“ se také nazývají otevřená nebezpečí, všechna nebezpečí nebo komplexní pojištění.
Rozdělení všech rizik
Poskytovatelé pojištění obvykle nabízejí dva typy majetkového krytí pro majitele domů a podniky - pojmenované nebezpečí a „všechna rizika“. Pojistná smlouva s pojištěním nebezpečí zahrnuje pouze rizika výslovně uvedená v pojistce. Například pojistná smlouva může stanovit, že budou kryty všechny ztráty domova způsobené požárem nebo vandalismem. Pojištěný, u kterého dojde ke ztrátě nebo poškození způsobené povodní, proto nemůže uplatnit nárok u svého poskytovatele pojištění, protože povodeň není v rámci pojistného krytí pojmenována jako nebezpečí. V rámci pojmenované rizikové politiky je důkazní břemeno na pojištěném.
Pojistná smlouva na všechna rizika zahrnuje pojištěné osoby ze všech rizik, s výjimkou těch, která jsou ze seznamu výslovně vyloučena. Na rozdíl od smlouvy o jmenovaném nebezpečí, politika všech rizik neuvádí pojištěná rizika, ale pojmenovává rizika, která nejsou pokryta. Tímto způsobem je automaticky zahrnuto jakékoli nebezpečí, které není v zásadě uvedeno. Mezi nejčastější typy nebezpečí vyloučených ze „všech rizik“ patří: zemětřesení, válka, vládní zabavení nebo zničení, opotřebení, zamoření, znečištění, jaderné nebezpečí, ztráta trhu atd. Jednotlivec nebo podnik, který vyžaduje krytí všech vyloučených událost v rámci „všech rizik“ může mít možnost zaplatit dodatečnou prémii, známou jako jezdec nebo plovák, za zahrnutí nebezpečí do smlouvy.
Důkazní břemeno
Spouštěním krytí v rámci politiky „všech rizik“ je fyzická ztráta nebo poškození majetku. Pojištěný musí prokázat fyzické poškození nebo ztrátu, než dojde k přenesení důkazního břemene na pojistitele, který pak musí prokázat, že se na krytí vztahuje vyloučení. Například malá firma, která zažila výpadek proudu, může podat žalobu s uvedením fyzické ztráty. Pojišťovna by naproti tomu mohla odmítnout tvrzení, že společnost utrpěla ztrátu příjmů z pouhé ztráty z užívání majetku, což není totéž jako fyzická ztráta majetku.
Protože „všechna rizika“ jsou nejkomplexnější typ dostupného krytí a chrání pojištěné před větším počtem možných škodových událostí, je cena úměrně vyšší než u jiných typů pojistek. Náklady tohoto typu pojištění by proto měly být měřeny na základě pravděpodobnosti nároku.
Ve stejné politice je možné pojmenovat nebezpečí a „všechna rizika“. Pojištěný může mít například pojištění majetku, které má na budovu krytí všech rizik a pojmenovává nebezpečí na svém osobním majetku. Každý by si měl přečíst drobný výtisk jakékoli pojistné smlouvy, aby se ujistil, že rozumí tomu, co je v pojistce vyloučeno. Také to, že se pojistka nazývá „všechna rizika“, neznamená, že pokrývá „všechna rizika“, protože výjimky snižují úroveň nabízeného krytí. Nezapomeňte hledat vyloučení v jakékoli budoucí politice.
