Co je FDIC?
Během Velké hospodářské krize přeměnili paničtí Američané vklady na měnu a tisíce bank, které nedokázaly vyhovět požadavkům na výběr, byly nuceny uzavřít. Když se banky zavřely, vkladatelé nakonec ztratili všechny své úspory. V důsledku toho prezident Franklin Roosevelt podepsal bankovní zákon z roku 1933, který vytvořil Federální pojišťovací společnost pro pojištění vkladů (FDIC). Tato nezávislá vládní agentura USA chrání vkladatele před ztrátami a zabraňuje běhu v bankách pojištěných FDIC nebo bankám spořitelen. Objevte, jaké druhy vkladů FDIC kryje a jak zajistit, že za své peníze dostanete nejvyšší úroveň pojištění.
Jak FDIC funguje
Zpočátku bylo federální pojištění vkladů zajištěno krytím až 2 500 $. Ve všech ohledech se podařilo obnovit důvěru veřejnosti a stabilitu v národní bankovní systém. V roce 1934 selhalo pouze devět bank, zatímco během předchozích čtyř let selhalo více než 9 000 bank.
V červenci 1934 se pokrytí zvýšilo na 5 000 dolarů. Od té doby se maximální pojištění změnilo takto:
- 1950 až 10 0001966 $ až 15 000 1969 až 20 000 1974 až 40 000 1978 až 40 000 USD na 100 000 USD pro IRA a Keoghs1980 až 100 000 USD pro všechny účty2006 až 250 000 USD pro účty s řízeným odchodem do důchodu2008 až 250 000 USD pro všechny účty (zpočátku dočasné, ale bylo provedeno jako trvalé v 2010)
Co je zahrnuto
Pojištění FDIC pokrývá jistinu a veškeré vzniklé úroky do data uzavření pojištěné banky u všech vašich bankovních vkladů, včetně: kontroly, spoření, peněžních trhů a vkladových certifikátů (CD). FDIC nezajišťuje investice do akcií, dluhopisů, podílových fondů, životních pojištění, anuit nebo komunálních cenných papírů, i když jste je koupili od pojištěné banky. Vyloučeny jsou také státní pokladniční poukázky, dluhopisy a směnky. Ty jsou podporovány plnou vírou a úvěrem americké vlády. FDIC nemá jurisdikci pro případy nebo ztráty vzniklé v důsledku krádeže identity.
Vlastnictví se počítá
Výše krytí, které máte na účtu pojištěném FDIC, závisí na tom, jak si vytvoříte vlastnictví a případně označení příjemců.
Jednotné účty
Jednotlivé účty zahrnují tyto:
- Drženo ve jménu jedné osobyOtevřeno na základě Jednotného zákona o převodu na nezletilé osoby (UTMA) Pro výhradní vlastnictvíZřízeno pro majetek pozůstalých
Pokrytí FDIC je 250 000 USD za všechny účty vedené stejnou osobou ve stejné pojištěné bance.
Společné účty
Společné účty jsou vlastněny dvěma nebo více lidmi, jako jsou páry nebo obchodní partneři. Aby se kvalifikovali, musí všichni spoluvlastníci:
- být lidmi, nikoli právnickými osobami, jako jsou korporace, mají stejná práva na výběr peněžních prostředků přiřadit podpisovou kartu vkladového účtu
Podíl každého spoluvlastníka na každém účtu, který je společně držen ve stejné pojištěné bance, se sčítá. Společné účty mohou být cenným nástrojem, který pomáhá párům spravovat peníze. Maximální pojistná hodnota pro každého spoluvlastníka je 250 000 USD.
Samostatné penzijní účty
Samoúčelné penzijní účty jsou penzijní účty, na kterých vlastník - nikoli správce plánu - řídí, jak jsou prostředky investovány. Příklady zahrnují:
- Tradiční IRAsRoth IRAsZjednodušené zaměstnanecké penzijní účty (JEDNODUCHÉ) Oddíl 457 Plány odložených kompenzací Samostatně řízené účty KeoghSamostatně zaměřené plány definovaných příspěvků, například plány 401 (k)
Všechny samostatně řízené penzijní fondy vlastněné stejnou osobou ve stejné FDIC-pojištěné bance jsou sloučeny a pojištěny až do výše 250 000 $. To znamená, že vaše tradiční IRA jsou přidány k vašim Roth IRA a ke všem ostatním účtům s vlastním zaměřením, aby se získal součet.
Vratné svěřenecké účty
Když si založíte odvolaný důvěryhodný účet, obvykle uvedete, že prostředky budou po smrti předány jmenovaným příjemcům.
Účty splatné na smrt (POD)
Váš účet POD je pojištěn až do výše 250 000 $ pro každého příjemce. Existují však některé požadavky, včetně:
- Název účtu musí obsahovat termín, jako je: splatný při úmrtí, důvěryhodnost pro správce pro vaše příjemce musí být v záznamech o vkladovém účtu vaší banky identifikována jménem. Můžete pojmenovat pouze „kvalifikované“ příjemce. To by bylo vaše: spousechildgrandchildparentsibling
Jiní - včetně švagrů, bratranců a charitativní organizace - se nekvalifikují.
Pokud tedy založíte účet POD, ve kterém budou vaše tři děti pojmenovány jako příjemce, bude mít zájem každého dítěte pojištění FDIC až do výše 250 000 USD a váš účet by mohl mít potenciální krytí 750 000 USD.
Životní nebo rodinné svěřenecké účty
Živé nebo rodinné svěřenecké účty jsou pojištěny až do výše 250 000 $ pro každého pojmenovaného příjemce, pokud dodržujete tato pravidla:
- Název účtu musí obsahovat výraz jako: důvěra v důvěru v rodinuVáš příjemci musí být „způsobilí“, jak je popsáno výše
Možná vás potěší, že se krytí vztahuje na více než jednu skupinu oprávněných příjemců. Předpokládejme například, že ve své živé důvěře uvedete, že po vaší smrti bude váš manžel během svého života dostávat příjem. Až zemře, vaše čtyři děti získají stejné podíly na tom, co zbývá. Váš účet by měl být pojištěn na 250 000 USD na každého příjemce (manžel / manželka a čtyři děti) v celkové výši 1, 25 milionu USD.
Neodvolatelné svěřenecké účty
Zájem každého příjemce neodvolatelné důvěry, kterou založíte ve stejné pojištěné bance, je hrazen až do výše 250 000 USD. Neexistují žádná „způsobilá“ pravidla pro příjemce. Musí však být splněny následující požadavky; v opačném případě bude důvěra spadat do maximální klasifikace jednoho účtu 250 000 $:
- Záznamy banky musí zveřejňovat existenci důvěrného vztahu. Příjemci a jejich zájmy musí být identifikovatelní z záznamů banky nebo správce. Nemůžete specifikovat podmínky, které musí příjemci splnit, například dítě musí získat vysokoškolský titul, aby se kvalifikovali pro získání důvěryhodnosti. dědictví. Důvěra musí být platná podle státního práva. Nemůžete si ponechat zájem na důvěře.
Účty zaměstnaneckých požitků
Zaměstnanecké plány, které nejsou zaměřeny na sebe, například penzijní plány nebo plány podílu na zisku, spadají do této kategorie. Každý účastník je pojištěn až do výše 250 000 USD pro svůj podmíněný zájem.
Korporace, partnerství, asociace a charity
Vklady vlastněné korporací, partnerstvím, sdružením nebo charitou jsou pojištěny až do výše 250 000 USD. Tato částka je oddělena od osobních účtů akcionářů, společníků nebo členů. Musí však být zapojeni do jiné „nezávislé činnosti“, než je stávající, za účelem zvýšení pojistného krytí FDIC.
Počet akcionářů, společníků nebo členů nemá vliv na celkové krytí. Například sdružení vlastníků nemovitostí s 50 členy bude mít nárok na maximální pojištění 250 000 $, nikoli 250 000 $ na člena.
Jak se chránit
Pojištěné prostředky jsou vkladatelům k dispozici během několika dnů po uzavření pojištěné banky a žádný vkladatel nikdy neztratil penny pojištěných vkladů. Přesto byste měli přijmout preventivní opatření.
Ujistěte se, že je vaše banka nebo spořitelní asociace pojištěna FDIC. Můžete zavolat na 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) nebo se podívat na odhadce pojištění elektronických vkladů FDIC.
Zkontrolujte také zůstatky na účtu a platná pravidla FDIC. To by mohlo být zvláště důležité, kdykoli ve vašem životě došlo k velké změně, například úmrtí v rodině, rozvod nebo velký vklad z vašeho prodeje domů. Každá z těchto událostí by mohla převést některé z vašich peněz nad federální limit. FDIC nabízí online kalkulačku, která vám pomůže s osobními a obchodními účty, na které se také vztahuje FDIC.
FDIC používá k určení krytí pojištění vkladů záznamy vkladového účtu pojištěné banky (knihy, podpisové karty, CD). Vaše výpisy, vkladové lístky a zrušené šeky se nepovažují za záznamy vkladového účtu. Zkontrolujte proto u své banky příslušné záznamy a ujistěte se, že mají správné informace, které povedou k nejvyššímu dostupnému pojistnému krytí.
