Co je banka prvního vkladu (BOFD)?
Banka prvního vkladu (BOFD) je banka, u které jednotlivec poprvé vloží šek na svůj účet. Pokud vydavatel šeku rovněž banky ve stejné finanční instituci, zúčtování šeku je známo jako položka „on-us“. Pokud byl šek vystaven od jiné instituce, klasifikovala by banka, která šek obdrží, tuto transakci jako „tranzitní“ položku.
Klíč s sebou
- Banka prvního vkladu (BOFD) je termín, který označuje banky, kde zákazníci poprvé vkladají na své účty. Pokud zákazník uloží šek ve stejné bance, kde emitent podniká, je tato činnost nazývána „u nás“. Když zákazník uloží šek v instituci, která se liší od toho, které používá vydavatel šeku, šek musí být zúčtovány prostřednictvím soukromého clearingového domu nebo jiného subjektu třetí strany.
Porozumění bankám prvního vkladu (BOFD)
Když vkladatel čerpá šek od téže instituce, která šek napsal, je tato transakce nazývána „na nás“, kde vkladatel může šek okamžitě převést na účet nebo uložit na jakýkoli účet, který má v dané bance. Navíc se položky na nás mohou projevit ve formě elektronických inkas nebo převodů.
Pro ilustraci významu BOFD je třeba vzít v úvahu pouze výplatu. Předpokládejme, že jednotlivec vloží svou výplatu do své retailové banky, která se jmenuje Banka A, a že jeho zaměstnavatel rovněž obchoduje s bankou A. V tomto scénáři se peníze v podstatě přesouvají z jednoho účtu na druhý, všechny pod stejným střecha, která přispívá k rychlejšímu čištění.
Naopak, pokud pracovník podniká v bance A, ale jeho zaměstnavatel působí v bance B, musí být šek následně proveden prostřednictvím soukromého clearingového domu nebo jiné externí instituce. To vždy zpožďuje proces vyúčtování šeku, proto musí jednotlivec čekat déle, než získá přístup nebo zúčtuje vklad na své těžce vydělané hotovosti.
Aby první scénář fungoval, je přirozené, že účet zaměstnavatele, který je označován jako „čerpací účet“, musí samozřejmě obsahovat dostatečný zůstatek na pokrytí snížení výplaty zaměstnanci. Obecně lze říci, že položky na nás mají z těchto transakcí prospěch bankám, které obvykle získávají příjmy od nabyvajících i vydávajících stran.
V méně používaném kontextu banka prvního vkladu (BOFD) také signalizuje instituci, které by šek byl vrácen, pokud by šek nebyl vyplacen.
BOFD a Federální rezervní systém
Federální rezervní systém USA byl zřízen v důsledku finanční paniky z roku 1907. V této době v americké historii mnoho bank nedokázalo vyčistit šeky čerpané u jiných bank. Nedostatek spolehlivého úvěru brzdil růst v mnoha odvětvích, ačkoli zemědělství bylo zasaženo obzvláště tvrdě.
Všechny tyto činnosti vyvolaly rozsáhlou paniku, že problémy s likviditou v bankovnictví a důvěryhodných odvětvích by mohly americkým spotřebitelům nechat připoutanou hotovost. Tento strach z platební neschopnosti bank vedl k záplavě bankovních výběhů, kdy masy zákazníků bank současně vybíraly své vklady. V reakci na to Federální rezervní systém vyvinul ideální banku prvního vkladu.
Ve 40. letech 20. století pomohlo zavedení směrovacích čísel ke spodním částkám šeků bankám prvního vkladu usnadnit rostoucí objem transakcí. Tento devítimístný číselný kód označuje banky a další finanční instituce, které provádějí kontroly. Konkrétně první čtyři číslice libovolného směrovacího kódu označují Federální rezervní banku, která se nachází v okrese, kde se nachází BOFD. Další čtyři číslice označují konkrétní finanční instituci. Nakonec poslední číslici klasifikuje šek.
