Obsah
- Předstírat hypotéku
- Pomoc při zálohování
- Pronájem rodičům
- Sečteno a podtrženo
Pokud jste dosáhli bodu, kdy jste finančně stabilní, může pomoci mámě a tátovi získat nový domov vypadat, že se splní sen. Ale je to také rozhodnutí, které je složitější - a riskantnější - než si můžete uvědomit.
Existuje řada způsobů, jak mohou dospělé děti pomáhat svým rodičům s nákupem nového domu, od podněcování půjčky k nabízení prostředků na zálohu. Před pokračováním je důležité si uvědomit výhody a nevýhody každého přístupu.
Klíč s sebou
- Pokud mají vaši rodiče omezený příjem, nejjednodušší způsob, jak pomoci, je hypotéka. Pomoc s výplatou může být pro seniory mocným nástrojem, protože menší půjčka se snáze splácí na pevný příjem. Koupě domu a jeho pronájem vaši rodiče mohou být dobrou volbou z důvodu mnoha daňových odpočtů, na které máte nárok.
Předstírat hypotéku
Pokud mají vaši rodiče omezený příjem, nejjednodušší způsob, jak pomoci, je podepsat hypotéku.
Není to tak dávno, pro dlužníky bylo docela neobvyklé, že potřebovali na půjčku někoho jiného. Ale po pádu hypotečního trhu věřitelé skutečně zpřísnili svou politiku upisování. Pro jednotlivce bez významné úrovně příjmu bylo těžší získat nárok na notu nebo získat výhodné podmínky.
Mějte na paměti, že většina věřitelů se před nabídnutím půjčky podívá na úvěrové skóre všech dlužníků. Takže pokud mají vaši rodiče špatný kredit nebo prošli nedávným bankrotem, spolupodnikatel nemusí nijak výrazně změnit.
Při určování poměru půjčky k hodnotě však věřitelé obvykle kombinují příjem všech dlužníků. Proto může spolupodnikatel usnadnit získání větší půjčky, než by jinak mohl dlužník získat.
Kosigning vám může také pomoci, pokud vaši rodiče dosáhnou vyššího věku. Důvod: Pokud je jméno dítěte na titulu a je označeno jako společný nájemce s právem na pozůstalost, majetek se na ně ihned po smrti rodičů převede. To může eliminovat zdlouhavý a složitý proces prozkoumání závěti.
Ale tady je háček: Bez ohledu na to, zda žijete doma nebo ne, jste stejně zodpovědní za splátky hypotéky. Pokud vaši rodiče zaostávají za pár let v řadě, pravděpodobně to skončí ve vaší kreditní zprávě.
Ve skutečnosti může cosigning ublížit vašemu kreditu, i když vaši lidé neustále platí včas. Ostatní věřitelé uvidí, že jste si vzali velkou půjčku, i když nežijete doma. Pokud byste si chtěli sami najít větší dům, mohlo by rozhodnutí o cosignovi ztížit schválení hypotéky.
Výsledkem je, že zatímco se spolupůsobení může zdát jako relativně triviální tah, může to mít po cestě velmi skutečné důsledky.
Pomoc při zálohování
Dalším způsobem, jak pomoci - a jedním z nich, který váš kredit neznehodnocuje - je pomoc s výplatou záloh rodičům. To může být mocným nástrojem zejména pro seniory, protože menší půjčka se snáze splácí s pevným příjmem.
Ale pokud nemáte neobvykle hluboké kapsy, stojí za zvážení i dlouhodobé účinky této strategie. Jakékoli peníze, které nyní poskytujete svým rodičům, jsou peníze, které nebudete mít během svého vlastního odchodu do důchodu nebo za školné svých dětí.
Aby se tomuto problému vyhnuli, říkají odborníci, že je lepší dát peníze v předstihu. Když vaši rodiče požádají o hypotéku a půjčovatel požádá o nejnovější bankovní výpisy, tento vklad se neobjeví.
Uvědomte si, že v závislosti na velikosti daru mohou existovat dlouhodobé daňové důsledky. IRS umožňuje jednotlivcům dávat až 14 000 dolarů ročně každému příjemci. Jakákoli další částka jde proti celoživotnímu vyloučení dárcovské daně dárce, což by mohlo vést k dani z větších majetků.
Uvědomte si, že v závislosti na velikosti daru mohou existovat dlouhodobé daňové důsledky. IRS umožňuje jednotlivcům dávat až 14 000 dolarů ročně každému příjemci.
Pokud dáváte peníze oběma rodičům, znamená to, že můžete každému z nich poskytnout 14 000 $, aniž byste se omezili na celoživotní vyloučení (pokud máte manžela, může také darovat každému rodiči až 14 000 $). U částek větších, než je tato, můžete zvážit rozdělení dárku do samostatných splátek, abyste zůstali pod roční limit.
Pronájem rodičům
Další možností je koupit si dům a pronajmout jej rodičům. To může být lákavá volba kvůli nesčetným daňovým odpočtům, na které můžete mít nárok při pronájmu nemovitosti, včetně hypotečních úroků, daní z nemovitostí, nákladů na údržbu a odpisů.
Ale pozor: Věřitelé obvykle klasifikují druhé domy jako investiční nemovitosti, které přicházejí s vyšší úrokovou sazbou než jiné hypotéky. Tyto vyšší sazby mohou vyrovnat jakékoli daňové úlevy, které obdržíte.
Věřitelé obvykle klasifikují druhé domy jako investiční nemovitosti, které přicházejí s vyšší úrokovou sazbou než jiné hypotéky.
Před stanovením nájemného to víte: Abyste si mohli odpočítat pronajímatele, musíte si účtovat konkurenční cenu. Pokud požadujete méně než tržní hodnotu nemovitosti, IRS ji považuje za domov pro vaše osobní použití. V důsledku toho nemůžete odečíst náklady na pronájem, jako jsou odpisy.
Možná budete v pokušení uzavřít dohodu pro své rodiče, ale ujistěte se, že rozumíte finančním dopadům, než tak učiníte. Dobrým způsobem, jak tyto problémy procházet, je setkání s daňovým poradcem před zakoupením nemovitosti k pronájmu.
Sečteno a podtrženo
Pro ty, kteří si to mohou dovolit, je pomoc mamince a otci s nákupem domů jedním z nejlepších způsobů, jak je podpořit v jejich pozdějších letech. Ale než se pohnete kupředu, je důležité pochopit všechny důsledky vašich různých možností.
