Obsah
- Stanovení cílů
- Plánování odchodu do důchodu
- Typy účtů
- Funkce a dostupnost
- Poplatky
- Portfolia
- Daňově výhodné investice
- Bezpečnostní
- Služby zákazníkům
- Naše Take
Betterment a Vanguard Personal Advisor Services jsou solidní možnosti pro robo-poradce, přičemž oba jsou mezi našimi nejlepšími službami v našich 2019 recenzích pro robota. I když existují obě stránky obou služeb, ta správná pro vás bude záviset na vaší preferenci digitální versus lidská, částce, kterou musíte investovat, a vaší touze doladit své portfolio.
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: 0, 25% (ročně) za digitální tarif, 0, 40% (ročně) za prémiové plány
- Ideální pro lidi, kteří chtějí rychle a snadno založit účetTo, kteří chtějí sledovat a sledovat finanční cíle, může tak snadno dosáhnoutVelké daňové zvýhodněné strategie pro lidi, kteří se chtějí vyhnout nadměrným danímPlánkový plán je skvělý pro lidi, kteří by chtěli přístup skutečného finančního poradce
- Minimum účtu: 50 000 $
- Poplatek: 0, 30% spravovaných aktiv (bez hotovosti)
- Není to skvělé pro lidi, kteří hledají rychlý vstupní bod pro investování, protože nastavení účtu je těžkopádný proces a vyžaduje, aby si s poradcem poradili s těmi, kteří mají více peněz k otevření účtu, protože minimální velikost účtu je 50 000 $. pro ty, kteří by chtěli ušetřit na velké cíle, jako je nákup domu nebo placení za vzdělávání dětíVelký pro lidi, kteří chtějí nějaký příspěvek od lidského poradce - portfolia přezkoumává lidský poradce alespoň jednou ročně
Stanovení cílů
Betterment nabízí schopnost pracovat se čtyřmi typy investičních cílů: odchod do důchodu, záchranná síť, obecné investování a velký nákup. Platforma má velmi snadno sledovatelné kroky pro stanovení cíle a každý z nich může být sledován samostatně. Zobrazuje alokaci aktiv pro každý cíl v kruhu s akciemi v odstínech zelené a fixním příjmem v odstínech modré. Pokud zaostáváte při plnění cíle, který jste si stanovili, Betterment vás povzbudí, abyste odložili více stranou. To může být užitečná výzva, zejména pro mladé investory, kteří ještě nemusí cítit naléhavost ušetřit za své dlouhodobé cíle.
Na stránkách Vanguard Personal Advisor Services poskytuje web bohaté zdroje pro plánování cílů, které zahrnují kontrolní seznamy, články s postupy a kalkulačky. Klienti mohou tyto nástroje použít k odhadu svých celkových nákladů na odchod do důchodu, provedení kontroly aktiva shora dolů a naplánování hlavních životních cílů, mezi něž patří spoření na vysoké škole, vlastnictví domu nebo deštivý den. Dlouhodobé předpovědi a doporučení v rozhraní účtu vedou klienty k tomu, jak lépe plnit investiční cíle na základě životních situací a cílů nastíněných během zdlouhavého procesu na palubě. Klient může kdykoli změnit změnou svého rizikového profilu.
Plánování odchodu do důchodu
Služby Betterment i Vanguard Personal Advisor Services nabízejí několik možností pro penzijní účty, včetně tradičních a Rothových IRA, SEP IRA a 401 (k) rolloverů.
Platforma Betterment shromažďuje různé informace o vašem odchodu do důchodu - jak vypadá váš sen o odchodu do důchodu, jak jste ušetřili a co máte na externích účtech, což je důležité, protože mnoho investorů má více důchodových účtů. Stránka poté promítá váš důchodový důchod a poskytuje plán, jak se tam dostat. Betterment vás vyzve, abyste ušetřili více nebo přesunuli peníze, abyste ušetřili poplatky, pokud je to vhodné. Jakmile se blížíte do důchodu, platforma doporučí změny, které můžete provést, aby se optimalizovaly vaše úspory. V případě otázek odchodu do důchodu mohou základní členové Digital zaplatit 199 až 299 USD za jednorázovou konzultaci s certifikovaným finančním plánovačem, zatímco Premium zákazníci mají neomezený přístup k profesionálům CFP.
Web společnosti Vanguard obsahuje působivou škálu nástrojů a kalkulaček, které pomáhají klientům zjistit, kolik peněz je třeba vyčlenit na dosažení cílů (například odchod do důchodu) v realistických časových rámcích. Stejně jako Betterment, Vanguard nabízí snímek vašich externích investic jako součást celkového portfolia a nabízí metriky pravděpodobnosti dosažení vašeho cíle. Všichni klienti Vanguardu však mají přístup k certifikovaným finančním plánovačům pro všechny své penzijní otázky a poradce pravidelně kontroluje vaše portfolio.
Typy účtů
Typy lepších účtů:
- Účty zdanitelné (individuální, společné, svěřenské) Tradiční IRA účtyOstatní IRA účtySEP IRA (pro samostatně výdělečně činné zákazníky nebo majitele malých podniků bez zaměstnanců) IRA převody401 (k) převráceníVysoké úrokové hotovostní účty
Typy účtů Vanguard Personal Advisory Services:
- Účty zdanitelné (individuální, společné, svěřenecké) Tradiční IRA účtyOstatní IRA účtySEP IRA účty (pro osoby samostatně výdělečně činné a malé podniky) IRA převody401 (k) převrácení
Funkce a dostupnost
Zlepšení:
- Prémiový přístup k profesionálům CFP: Pokud do stolu přinesete zůstatek ve výši alespoň 100 000 $, můžete se přihlásit do prémiového plánu společnosti Betterment, který účtuje vyšší roční poplatek (0, 40%) a nabízí neomezený přístup týmu CFP k vedení. (To znamená, že Vanguard účtuje 0, 30% za stejný přístup s minimální investicí 50 000 USD.) Vzdělávací zdroje: Centrum pro lepší zdroje společnosti Betterment zahrnuje desítky informačních a dobře napsaných článků o plánování odchodu do důchodu ao tom, jak minimalizovat daňové zatížení, plus několik videí. které vám pomohou zjistit, jak používat platformu. Společnost Betterment také vytvořila řadu článků, které investorům pomohou pochopit složení portfolia a to, jak společnost přistupuje k negativním tržním událostem, jako je Brexit. Synchronizace externích účtů: Uživatelé základního účtu mohou synchronizovat externí účty s jednotlivými cíli, takže můžete například vidět, jak vaše 401 (k) pomáhá šetřit vaše důchody. Prémioví členové mají přístup k podrobným radám o vnějších investicích. Účet Smart Saver. Betterment nabízí „alternativu spořicího účtu“, která investuje 80% své hotovosti do amerických státních pokladen a 20% do podnikových dluhopisů s nízkou volatilitou, přičemž roční výnos činí 0, 25% více než 2%.
Služby Vanguard Personal Advisor:
- Vyhrazený poradce pro velké účty: Zatímco účty do 500 000 USD jsou přiřazeny skupině poradců, účty nad touto úrovní získají specializovaného poradce. Mezipodniková aplikace: Přibližně 80% až 90% žadatelů tohoto poradce má jiné účty Vanguard a na všechna aktiva Vanguard lze použít investiční minimum ve výši 50 000 USD. Poradenství v rámci celého obrazu: Přestože služby Vanguard Personal Advisor Services nemohou pod tímto deštníkem poradců zahrnout vaše další účty (penzijní plány sponzorované zaměstnanci, plány spoření na vysoké škole), plánovači tyto podíly při navrhování vašeho portfolia zohlední a nabídnou radu. Přístup k poradcům: Přestože je on-rampa pomalá, portfolio každého klienta je navrženo certifikovaným finančním plánovačem (nikoli automatickým generováním vašich odpovědí na dotazník) a je možné dosáhnout plánovače - během pracovní doby - kdo může odpovězte na všechny vaše dotazy. V tomto bodě se Vanguard považuje za „hybridní“ poradenskou službu, která si vezme robo-poradenství s průběžným vedením lidského poradce.
Poplatky
Betterment nabízí dvě různé možnosti poplatků: Digitální zákazníci platí ročně 0, 25% svého portfolia, s možností platit za volání za přístup k certifikovanému finančnímu plánovateli 199 až 299 $ za volání. Prémioví zákazníci platí 0, 40% ročně s neomezeným přístupem k CFP. ETF, které tvoří většinu portfolií, mají roční poplatky za správu 0, 8%.
Služby Vanguard Personal Advisor Services účtují konkurenční 0, 30% poplatek za poradenství placený čtvrtletně, ale skryté náklady se mohou sečíst, protože klienti také platí transakční poplatky. Zprostředkovatel také uzavřel platbu za obchody s toky objednávek s podílovými fondy třetích stran a za tyto poplatky klient rovněž zaplatí účet. Průměrný výdajový poměr podkladových investic je 0, 11%.
Minimální vklady:
- Lepší: 0 $ Přední osobní poradenské služby: 50 000 $
Portfolia
Betterment se může pochlubit jedním z nejjednodušších nastavení. Stačí zadat svůj věk a důchodový status a odpovědět na několik otázek týkajících se vašich příjmů a investičních cílů. Nejsou žádné ze standardních otázek souvisejících s rizikem. Místo toho vám společnost Betterment představuje návrh alokace aktiv a související riziko, které můžete upravit změnou procenta vlastního kapitálu versus fixní příjem v portfoliu. Portfolia navrhovaná společností Betterment jsou před financováním plně transparentní, včetně přístupu k prospektům fondu. Budete také vyzváni k připojení externích účtů - jako jsou bankovní a makléřské podíly - k vašemu účtu Betterment, abyste poskytli úplný obrázek o svých aktivech a snadněji provedli hotovostní převody do portfolia Betterment.
Ve službě Vanguard Personal Advisor Services je práce předem podobná, ale časová osa je zdlouhavá. Odpovíte na podrobné otázky týkající se věku, aktiv, dat odchodu do důchodu, tolerance rizik a zkušeností s trhem, a vytvoříte tak navrhovanou alokaci portfolia naplněnou fondy Vanguard a „jinými cennými papíry“. Většinu těžkých operací provádějí algoritmy, ale nový klient musí promluvit s finančním poradcem, aby dokončil přizpůsobený plán, a drobný tisk uvádí, že konečný investiční plán bude vytvořen během „několika týdnů“ po konzultaci, což ve srovnání s rychlým nástupem na palubu soupeřů znamená velký negativní dopad. Před provedením musí klient s novým plánem souhlasit prostřednictvím jiného konzultace, což může způsobit další zpoždění.
Lepší aktiva
Portfolio společnosti Betterment je konstruováno s ETF od společností iShares a Vanguard. Betterment nabízí pět typů portfolia:
- Standard Betterment portfolio sestávající z globálně diverzifikovaného portfolia cenných papírů a dluhopisů ETFsA Socially Responsible Investing (SRI), které snižuje expozici vůči společnostem, o nichž se předpokládá, že mají negativní sociální dopad. Portfolio Goldman Sachs Smart Beta, které se snaží překonat tržní portfolio flexibilního portfolia BlackRock ETFsA vytvořeného ze stejných individuálních tříd aktiv jako standardní portfolio, ale vážené podle preferencí uživatele
Účty s lepším hodnocením jsou pravidelně vyhodnocovány a znovu vyváženy, pokud se přesunuly ze svého přidělování cílů. Lepší klienti mohou měnit financování po financování portfolia a platforma vás upozorní, pokud existují daňové důsledky před provedením změny. Každý cíl může být investován do jiné strategie, takže prostředky na dlouhodobější cíle, jako je spoření na důchod, mohou být přiděleny jednomu z portfolií s vyšším rizikem, zatímco krátkodobé cíle, jako je financování zálohy na dům, mohou být přiděleno těm s nižším rizikem.
Zatímco Betterment nabízí fond zaměřený na sociálně odpovědné investory, zaměření poradce na ETF ztěžuje dosažení úplné kombinace SRI. Mimo ETF investované do velkých společností a do fondu ESG rozvíjejícího se trhu je jen velmi málo portfolia investováno do firem, které splňují kritéria „společensky odpovědné“.
Aktiva služeb osobního poradce společnosti Vanguard
Služby Vanguard Personal Advisor Services nabízejí personalizované portfolio nízkonákladových fondů indexu Vanguard z různých tržních sektorů a tříd aktiv. Program má flexibilitu pro práci s aktivy jiného než předvoje, pokud však klient drží tato aktiva na jiném účtu ve Vanguardu.
Vanguard kontroluje účty čtvrtletně a podle potřeby vyvažuje. Vanguardova metodologie se řídí tradičními principy teorie moderního portfolia, přičemž zdůrazňuje výhody levných cenných papírů, diverzifikaci a indexování, které jsou poháněny dlouhodobými finančními cíli. Metodiky akcií a dluhopisů zvyšují diverzifikaci zahrnutím akciových fondů s různou kapitalizací a volatilitou a dluhopisových fondů s různým geografickým, časovým a kapitálovým rizikem.
Daňově výhodné investice
Existuje řada způsobů, jak efektivně investovat peníze a zároveň se vyhnout nadměrným daním. Jedním z těchto způsobů je sklizeň daňových ztrát, kterou používá mnoho poradců. Sběr daňových ztrát je prodej cenných papírů se ztrátou, které kompenzují daňovou povinnost z kapitálových výnosů.
Klienti Bettermentu mají nárok na výběr daňových ztrát na všech zdanitelných interních účtech bez ohledu na zůstatek. V nastavení účtu se musíte přihlásit do služby a poté se bude vztahovat na všechna vaše portfolia v rámci vašeho účtu Betterment.
Služby Vanguard Personal Advisor Services se zabývají získáváním daňových ztrát pomocí metody založené na nákladové bázi MinTax, která identifikuje selektivní jednotky nebo množství cenných papírů - označovaných jako šarže - k prodeji v jakékoli prodejní transakci na základě specifických pravidel pro objednávání. Metoda základu nákladů MinTax minimalizuje daňový dopad transakcí v mnoha případech, ale ne nutně v každém případě. Klienti se musí přihlásit do MinTax.
Bezpečnostní
Lepší bezpečnost je dostatečná. Web je šifrován a mobilní aplikace nabízejí dvoufaktorové ověření. Samotné Betterment nemá žádné nadměrné pojištění pro ochranu cenných papírů (SIPC), ale obchody jsou zúčtovány prostřednictvím Apex Clearing, který má zavedené nástroje pro řízení rizik. Lepší klienti neukládají riskantní obchody a nenabízejí se žádné půjčky na marži, takže je nepravděpodobné, že by bylo potřeba dalšího pokrytí SIPC. Pokud však váš účet obsahuje více než 500 000 $ nebo více než 250 000 $ v hotovosti, můžete přemístit přebytek do firmy s dodatečným pojištěním.
Vanguard naproti tomu drží klientské prostředky ve skupině Vanguard Marketing Group, která poskytuje přístup k SIPC a pojištění proti nadměrnému množství. Hotovost je však zametána do fondů peněžního trhu, které nejsou pojištěny FDIC. Tento web používá 256bitové šifrování SSL a poskytuje také dvoufaktorové ověření.
Služby zákazníkům
V Bettermentu je online chat zabudován do mobilních aplikací a webu, aby k nim zákazníci měli kdykoli přístup. Zákaznický servis je k dispozici prostřednictvím e-mailu a telefonu od 9:00 do 18:00 východního času, od pondělí do pátku a prostřednictvím e-mailu od 11:00 do 18:00 východního času v sobotu a neděli. Pomoc s finančními plánovači můžete kdykoli získat pomocí prémiového účtu, ale pokud máte základní digitální účet, zaplatíte poplatek 199 až 299 USD za konzultaci s poradcem.
Ve společnosti Vanguard mohou zákazníci kdykoli hovořit s finančním poradcem naplánováním schůzky během hodin zákaznického servisu, které jsou od pondělí do pátku od 8:00 do 20:00. Neplánované pokusy o kontakt vyvolaly celou řadu dlouhých čekacích dob, od více než pěti minut do více než 13 minut. Neexistuje žádný živý chat pro potenciální nebo současné klienty a registrace je nutná k odeslání e-mailu prostřednictvím aplikace zabezpečené zprávy firmy.
Naše Take
Výběr mezi Betterment a Vanguard Personal Advisor Services má co do činění s vaším čistým jměním stejně jako s vlastnostmi každé platformy. Máte-li 50 000 $ na automatizované portfolio, může vám Vanguard nabídnout zboží plus přístup k lidskému poradci za méně, než by účet Betterment Premium účtoval stejnou hodnotu účtu.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robotických poradců investorům. Naše recenze 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robotických poradců, včetně uživatelských zkušeností, schopností stanovovat cíle, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilních zkušeností a zákaznických služeb. Shromáždili jsme přes 300 datových bodů, které vážily náš bodovací systém.
Každý robotický poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50-bodového průzkumu o jeho platformě, kterou jsme použili v našem hodnocení. Řada robotických poradců nám také poskytla osobní demonstrace svých platforem.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem poradců pro investory na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
