Hotovost vs. hypotéka: Přehled
Kamkoli se obrátíte, uslyšíte, jak špatné je nesení dluhu. Je tedy logické myslet si, že nákup domu s hotovostí - nebo potopení co největšího množství peněz do vašeho domu, aby se zabránilo masivnímu dluhu spojenému s hypotékou - je nejchytřejší volbou pro vaše finanční zdraví.
Při úvahách o koupi domu přímo proti jeho financování je však třeba zvážit mnoho. Zde jsou některé z hlavních rozdílů mezi použitím hotovosti nebo hypotéky na koupi domu.
Pokud si koupíte dům s hotovostí nebo hypotékou?
Klíč s sebou
- Placení hotovosti za domov eliminuje potřebu platit úroky z půjčky a případné náklady na uzavření. Nemáte-li hypotéku, můžete také odmítnout osvobození od usedlosti, pokud se v budoucnu ocitnete vážně v dluhu. Nejlepší radou při zvažování, zda má hotovost nebo hypotéka největší smysl, je zvolit si volbu, která vám poskytne větší třesk pro vaši babku.
Hotovost
Placení hotovosti za domov eliminuje potřebu platit úroky z půjčky a případné náklady na uzavření. „Neexistují žádné poplatky za vytvoření hypotéky, poplatky za hodnocení ani jiné poplatky účtované věřiteli za hodnocení kupujících, “ říká Robert Semrad, JD, senior partner a zakladatel DebtStoppers konkurzní právnické kanceláře společnosti Robert J. Semrad & Associates LLC se sídlem v Chicagu, Nemocný.
Platba v hotovosti je obvykle také přitažlivější pro prodejce. „Na konkurenčním trhu je pravděpodobné, že prodejce přijme hotovostní nabídku oproti jiným nabídkám, protože se nemusí obávat, že kupující odejde kvůli zamítnutí financování, “ říká Peter Grabel, generální ředitel společnosti MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, Conn. Hotovostní nákup domů má také flexibilitu uzavírání rychleji (pokud je to žádoucí) než ta, která zahrnuje půjčky, což by mohlo být pro prodejce atraktivní.
Tyto výhody pro prodávajícího by neměly přijít bez ceny. „Kupující v hotovosti by mohl získat nemovitost za nižší cenu a získat takovou„ slevu na peníze “, “ říká Grabel.
Rovněž se nevyužívá peněz kupujícího domů, což majiteli domu umožňuje prodat dům snadněji - i se ztrátou - bez ohledu na tržní podmínky.
Hypotéka
Na druhé straně má získání financování také významné výhody. „I když má kupující schopnost zaplatit hotovost za dům, může být rozumné nevázat spoustu peněz na nákup nemovitostí, “ říká Grabel. Pokud tak učiníte, mohou vaše možnosti omezit, pokud se po silnici objeví jiné potřeby. Pokud se například ukáže, že dům potřebuje velké opravy nebo renovace, může být obtížné získat půjčku na bydlení nebo hypotéku, protože nevíte, jak bude vaše kreditní skóre vypadat v budoucnu, jak moc doma bude mít hodnotu nebo jiné faktory, které určují schválení financování.
Prodej domů nakoupených za hotovost by také mohl být problémem, pokud by se majitelé finančně natáhli, aby si ho mohli koupit. „Pokud se kupující hotovosti rozhodnou, že je čas prodat, musí se ujistit, že budou mít dostatečné peněžní rezervy, které mohou uložit jako zálohu na nový domov, “ říká Grabel.
„Stručně řečeno, „ kupující v hotovosti musí mít jistotu, že odejdou, aby si ponechali dostatek likvidity, “říká Grabel. Tím, že se rozhodnete pro hypotéku, můžete si poskytnout větší flexibilitu.
Platba v hotovosti má také daňové důsledky. „Ve většině případů jsou platby hypotečních úroků odpočitatelné z daní, “ říká Semrad. A i když byste si neměli vybrat hypotéku, abyste získali odpočet, snížená daňová povinnost nikdy neuškodí.
U hypotéky samozřejmě platíte celkově více, protože jde o platby úroků, které se časem sčítají. Ale v závislosti na stavu akciového trhu Semrad také poznamenává, že úspory na hypotečním úroku placením hotovosti nemusí být finančně obezřetné. Pokud byste si vzali hypotéku a investovali hotovost, kterou jste na svůj dům neutratili, byste mohli ušetřit méně, než by ty peníze mohly vydělat.
Pokud nemáte hypotéku, můžete popřít výjimku pro usedlost, pokud se v budoucnu ocitnete vážně v dluhu.
Většina států poskytuje spotřebitelům určitou úroveň ochrany před věřiteli, pokud jde o jejich domov; některé státy, například Florida, zcela osvobozují dům od dosahu některých věřitelů. Jiné státy stanovily limity v rozsahu od pouhých 5 000 do 550 000 USD. „To znamená, že věřitelé nemohou bez ohledu na hodnotu domu vynutit jeho prodej, aby uspokojili své pohledávky, “ říká Semrad.
Funguje to takto: Pokud má váš dům hodnotu 500 000 USD a hypotéka vašeho domu 400 000 $, vaše výjimka pro usedlost může zabránit nucenému prodeji vašeho domu, aby věřitelům mohl zaplatit kapitál ve výši 100 000 USD ve vašem domě, pokud je osvobození od usedlosti vašeho státu nejméně 100 000 $. Pokud je osvobození vašeho státu nižší než 100 000 USD, mohl by správce konkursní podstaty ještě donutit prodej vašeho domu platit věřitelům majetek domu nad výjimku.
Mít hypotéku však vaše peníze úplně nechrání. „Pokud by majitel domu opustil prostředky v bance a financoval dům, věřitel by mohl bankovní účet zadržet a využít většinu prostředků k uspokojení svých nároků, “ říká Semrad.
Sečteno a podtrženo
Nejlepší rada při zvažování, zda hotovost nebo hypotéka dává největší smysl, je zvolit si volbu, která vám poskytne větší třesk za vaši babku. Také se zeptejte sami sebe, což vám poskytne vyšší návratnost vaší investice.
„Placení hotovosti za celou kupní cenu domu je podobné investování do dluhopisu, který platí stejnou úrokovou sazbu, jakou byste platili hypotékou, “ říká James Bregenzer, majitel společnosti Bregenzer Group LLC, společnosti spravující kapitál a kapitál, v Indianapolis, například. Pokud se rozhodnete nezaplatit 30letou hypotéku s úrokovou sazbou 5, 5%, je to v podstatě stejné jako uskutečnění 5, 5% návratnosti investiční ceny.
