Obsah
- Jak anuity fungují
- Sankce a poplatky za předání
Můžete si půjčit ze své anuity a složit zálohu na dům, ale buďte připraveni zaplatit sortiment poplatků a penále. Ve skutečnosti, když vymýšlíme způsob, jak financovat zálohu, mělo by být půjčování z anuity poslední možností.
Klíč s sebou
- Při výpůjčce z anuity buďte připraveni zaplatit sortiment poplatků a penále. Pojišťovna vybírá peněžitý výnos, nazývaný poplatek za předání, za předčasný výběr z anuity. Pokud jste smlouvu drželi dostatečně dlouho, můžete si z anuity půjčit bez zaplacení pokuty.
Jak anuity fungují
Anuita je unikátní investiční nástroj, který spravuje spíše životní pojišťovna než tradiční makléřská společnost. Jeden způsob, jak si koupit anuitu: Vkládáte peníze na anuitu během vašich pracovních let a růst je odložen na dani, dokud nezačnete s vyplácením důchodů. V tuto chvíli se vám jistina i úrok vrací v řadě pravidelných plateb.
Sankce a poplatky za předání
Výhodou anuity je klid mysli, který může nabídnout: pravidelný zaručený příjem po celou dobu odchodu do důchodu. Produkt však má mnoho nevýhod. Největší je vaše neschopnost vybírat peníze před dosažením věku 59½ let, aniž by docházelo k vysokým poplatkům a pokutám - podobně jako u jiných penzijních účtů, jako je 401 (k) nebo individuální důchodový účet.
Anuity jsou investičními nástroji spravovanými životní pojišťovnou spíše než tradičním makléřským domem.
Služba Internal Revenue Service (IRS) je první, kdo vás potrestá za odstoupení od anuity před dosažením věku 59½ let. Obvykle čelíte 10% dani z peněz, které vyberete brzy. Rovněž musíte za vybrané peníze zaplatit běžné daně z příjmu, které byly do té doby odloženy.
IRS však uděluje výjimky z penále, včetně případů, kdy kupujete nebo stavíte svůj první domov a půjčujete si z anuity na zálohu. S přijetím zákona SECURE z roku 2019 máte také možnost vybrat 5 000 $, které se použijí na náklady spojené s porodem nebo adopcí, pokud je to do jednoho roku od narození dítěte nebo po dokončení adopce. Přestože osvobození od daně je osvobozeno od pokut, stále budete odpovědní za běžnou daň z příjmu za jakoukoli částku výběru.
Pojišťovna však rovněž vybírá vlastní pokutu, která se nazývá poplatek za předání, za předčasné výběry, což může být až 20%. Na rozdíl od IRS se pojišťovací společnosti nevzdávají poplatků za předání za jakoukoli individuální finanční situaci, jako je například nákup prvního domu.
Anuity jsou strukturovány řadou různých způsobů a některé se prodávají bez období předání. Můžete si také půjčit z anuity bez zaplacení pokuty, pokud jste smlouvu drželi dostatečně dlouho. Smlouva určuje počet let, za které budete odpovědní za poplatek za předání. Úroková sazba z tohoto poplatku v průběhu času obecně klesá.
