Rychlá odpověď zní ano, můžete mít současně 401 (k) a individuální důchodový účet (IRA). Ve skutečnosti je docela běžné mít oba typy účtů. Tyto plány sdílejí podobnosti v tom, že nabízejí příležitost k daňově odloženým úsporám (nebo, v případě Roth 401k nebo Roth IRA, bez daně). V závislosti na vaší individuální situaci však můžete nebo nemusíte mít nárok na daňově zvýhodněné příspěvky na oba z nich v daném daňovém roce.
Klíč s sebou
- Pokud jste vydělali příjem, můžete vložit peníze do plánu 401 (k) a IRA.A 401 (k) vám umožní ušetřit 19 500 $ ročně (25 000 $, pokud máte 50 a více), a vaše společnost může část vyrovnat vašich příspěvků. Investiční možnosti však mohou být omezeny a poplatky mohou být vysoké. IRA nabízejí širší škálu investičních možností, ale IRS omezuje příspěvky na 6 000 $ (nebo 7 000 $) ročně a vaše způsobilost k odpočtu daně může být omezena vaším příjmem.
401 (k) Výhody a nevýhody
Mnoho společností nabízí svým zaměstnancům 401 (k) penzijních plánů. 401 (k) má relativně velké limity příspěvků a zaměstnavatelé často odpovídají některým nebo všem penězům, které přispějete. Pokud vaše společnost odpovídá příspěvkům, měl by být vždy prvním krokem vložení alespoň takového množství, aby se získal plný zápas zaměstnavatelů. Jinak ponecháte volné peníze na stole.
Investice jsou omezeny na možnosti nabízené v plánu. Zatímco mnoho společností nyní nabízí širokou a rozmanitou nabídku investičních možností, přibližně 401 (k) plánům stále brání úzký výběr a vysoké poplatky.
Pro rok 2020 činí částka, kterou můžete přispět na 401 (k), 19 500 $, s možným dodatečným příspěvkem 6 500 $, pokud máte 50 let a více. V některých případech může váš plán omezit příspěvky na nižší částku.
Výhody a nevýhody IRA
Investiční možnosti pro účty IRA jsou obrovské. Na rozdíl od plánu 401 (k), kde je pravděpodobné, že se omezíte na jediného poskytovatele, můžete pro IRA nakupovat akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF a další investice u jakéhokoli poskytovatele, kterého si vyberete. To může usnadnit nalezení levné a spolehlivé varianty.
Množství peněz, které můžete přispět do IRA, je však mnohem nižší než u 401 (k) s. Pro rok 2020 je maximální přípustný příspěvek na tradiční nebo Roth IRA 6 000 USD ročně, nebo 7 000 USD, pokud máte 50 let a více. Pokud máte oba typy IRA, limit se vztahuje na všechny vaše IRA dohromady.
Dalším lákadlem tradičních IRA je potenciální daňová odpočitatelnost vašich příspěvků. Jak je však uvedeno výše, odpočet je povolen, pouze pokud splníte požadavky na upravený hrubý příjem (MAGI). Vaše MAGI může také omezit vaše příspěvky na Roth IRA. V roce 2020 musí jednotliví filéři vydělat méně než 139 000 dolarů, zatímco společné manželské páry musí podat méně než 206 000 dolarů, aby byly způsobilé pro Roth.
Získání příjmu je podmínkou pro přispění do IRA, ale manželská IRA umožňuje pracovnímu manželovi přispívat do IRA pro svého nepracovního manžela, což umožňuje zdvojnásobit důchodové úspory za daný rok.
Který účet je lepší?
Ani jeden účet není nutně lepší než ten druhý, ale nabízí různé funkce a potenciální výhody v závislosti na vaší situaci. Obecně lze říci, že 401 (k) investoři by měli přispívat alespoň tak, aby si vydělali plný zápas nabízený jejich zaměstnavateli. Kromě toho může být rozhodujícím faktorem kvalita investičních rozhodnutí. Pokud jsou vaše investiční možnosti 401 (k) špatné nebo příliš omezené, můžete zvážit nasměrování dalších důchodových úspor na IRA.
Jak bylo vysvětleno výše, váš příjem může také určovat, na jaké typy účtů můžete přispět v kterémkoli daném roce. Daňový poradce vám pomůže vyřešit, na co máte nárok a jaké typy účtů mohou být vhodnější.
Statistiky poradce
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ano, můžete mít oba účty a mnoho lidí ano. Tradiční individuální důchodový účet (IRA) a 401 (k) poskytují výhodu odložených úspor za odchod do důchodu. V závislosti na vaší daňové situaci můžete také získat daňový odpočet za částku, kterou přispíváte do 401 (k) a IRA v každém daňovém roce.
Pokud odejdete do důchodu po věku 59½ let, budou distribuce zdaněny jako příjem v roce, ve kterém byly získány. IRS stanoví roční limity toho, kolik můžete přispět k 401 (k) a IRA. Limity příspěvků Roth IRA a Roth 401 (k) jsou stejné jako jejich protistrany jiné než Roth, ale daňové výhody se liší. Stále mají prospěch z růstu odloženého na dani, ale příspěvky jsou vypláceny s dolary po zdanění a rozdělení po věku 59½ jsou osvobozeny od daně.
