Obsah
- Zvažte své potřeby příjmů
- Plán zvyšování nákladů na zdravotní péči
- Přežije vaše hnízdo vejce
- Zvažte daňové důsledky
- Nastavte důvěru
- Vyberte investice rozumně
- Jak opustit své dědictví
- Právní podrobnosti plánování nemovitostí
- Sečteno a podtrženo
Rozhodnutí, zda ponechat dědictví svým dětem, ovlivní částku, kterou ušetříte, penzijní plány, které si vyberete, a způsob, jakým přijímáte kvalifikované rozdělení důchodového plánu. Kromě vaší touhy nechat svým dětem (nebo ne) nějaké bohatství, je však třeba zvážit některé zásadní osobní finanční problémy.
Zvažte své potřeby příjmů
Někteří důchodci mylně rozdávají své penzijní úspory, aniž by brali v úvahu své vlastní potřeby příjmu. Než dáte ostatním dárky, je důležité posoudit, kolik na sebe utratíte. Kalkulačky odchodu do důchodu, jako jsou kalkulačky dostupné na Dinkytown.net, vám mohou pomoci určit, kolik musíte ušetřit a kolik můžete každý rok po odchodu do důchodu vybrat.
Nezapomeňte vzít v úvahu dopad inflace a daní a udržovat diverzifikované portfolio investic do růstu a výnosů, které mohou vašemu portfoliu pomoci udržet krok s inflací.
Plán zvyšování nákladů na zdravotní péči
Největší rizika pro váš důchodový důchod a dědičnost vašich dětí jsou neočekávané nemoci a vysoké náklady na zdravotní péči. Vládní programy mají často malou pomoc, pokud jde o placení za pečovatelské domovy a jiné formy dlouhodobé lékařské péče. Medicare zahrnuje pobyty v pečovatelském domě na velmi omezenou dobu a Medicaid vyžaduje, abyste utratili téměř všechny své vlastní peníze, než zaplatí za dlouhodobou péči. Nemůžete jednoduše převádět aktiva na rodinné příslušníky, abyste získali nárok na Medicaid, protože program omezuje výhody, pokud byly převody aktiv provedeny několik let před pobytem v pečovatelském domě.
Někteří lidé chrání svá aktiva před náklady na katastrofické onemocnění pomocí pojištění dlouhodobé péče, které lze zakoupit buď jednotlivě, prostřednictvím pojišťovacího agenta, nebo prostřednictvím skupinového plánu u zaměstnavatele. Tyto zásady jsou však velmi drahé a mají řadu omezení pokrytí, proto byste je měli pečlivě zvážit.
Přežije vaše hnízdo vejce
Co když přežijete svůj penzijní fond? Když je vám více než 90 let, mohou vaše děti a vnoučata oslavit každé narozeniny vděčně. Ale pokud jste strávili své vejce v hnízdě, mohou také platit některé nebo všechny vaše účty. Při delší délce života je důležité zkusit spravovat výběry penzijního plánu, aby se během vašeho života nedocházelo k vyčerpání aktiv.
Jako řešení byste si mohli koupit okamžitou anuitu s některými svými penzijními penězi, abyste se ujistili, že dostanete zaručenou částku alespoň po celou dobu svého života. Určité penzijní a penzijní plány vám mohou umožnit rozložit platby na jednu nebo společnou délku života, spíše než získat výtěžek jako paušální částku.
Zvažte daňové důsledky
Také si uvědomte, že pokud zdědíte IRA, možná budete muset dodržovat určitá pravidla týkající se toho, kdy distribuujete. Podle zákona o zřízení každého společenství pro zvýšení penzijního pojištění (SECURE) z roku 2019 musí nemanželští příjemci IRA plně rozdělit veškeré částky držené v IRA do konce 10. kalendářního roku následujícího po roce úmrtí vlastníka IRA..
Toto pravidlo vylučuje to, co se dříve nazývalo „roztáhnout IRA“, taktiku finančního plánování, která umožňovala příjemcům prodloužit jejich požadované minimální rozložení (RMD) po dobu jejich očekávané délky života a prodloužit daňově odložený stav zděděné IRA. Výjimky z tohoto pravidla zákona SECURE jsou příjemci určení jako pozůstalý manžel / manželka, dítě vlastníka IRA, které nedosáhlo plnoletosti, zdravotně postižené nebo chronicky nemocné osoby a jednotlivci, kteří nejsou o více než 10 let mladší než majitel IRA.
Nastavte důvěru
V určitých situacích může mít smysl vytvořit důvěru, která bude kontrolovat rozdělení z pozůstalosti na pozůstalého manžela / manželku a děti. Pokud máte vy nebo váš manžel nebo manželka děti z předchozích vztahů a nemáte předmanželskou smlouvu, mohou svěřenské společnosti zajistit, aby konkrétní majetek byl předán určeným dětem.
Děti, které jsou v dobrém stavu, mohou dávat přednost tomu, abyste si během svého života raději nechali každý cent svého hnízda. Diskutujte s nimi o převodu svého majetku.
Vyberte investice rozumně
Lidé s velmi velkými statky mohou očekávat, že děti předají zděděná aktiva vnoučatům. Portfolio určené k tomu, aby vydrželo několik generací, by mělo růst, zachovat kapitál a vytvářet příjmy s investicemi, jako jsou růst a akciové akcie a portfolio došlých dluhopisů. Dědici, kteří si přejí, aby panství trvalo několik generací, by měli vybírat pouze příjmy a vyhýbat se ponoření do jistiny.
Odhadněte výši dědičnosti, kterou necháte svým dětem, s ohledem na inflaci a roky složeného růstu investic.
Jak opustit své dědictví
Jakmile zvážíte všechny své možnosti, existuje několik způsobů, jak předávat finanční prostředky svým blízkým.
Dárková aktiva
Darování aktiv je jedním ze způsobů, jak umožnit milovaným využívat vaše peníze, když jste stále naživu. Dary, které splňují podmínky pro roční vyloučení z darovací daně - často se nazývají „roční vylučovací dárky“ - jsou zcela bez daně a nevyžadují podání daňového přiznání.
Na každou osobu, které darujete, se vztahuje zvláštní roční vyloučení. Jak 2020, roční vyloučení je $ 15, 000. Přestože příjemci dárků nezískají zvýšení nákladů, budou veškeré kapitálové zisky zdaněny příslušnou sazbou, která může být nižší než vaše.
Někteří lidé darují dětem nebo vnoučatům účty na základě vazebních účtů zřízených podle zákona o jednotných převodech do nezletilých (UTMA) nebo zákona o jednotných darech pro nezletilé (UGMA). V závislosti na příjmech a postavení příjemce jako studenta však mohou být příjmy na účtu zdaněny spíše sazbou daně dárce než sazbou dítěte. Jiní jednoduše otevřou společný účet s nezletilým dítětem nebo kupují spořicí dluhopisy na jméno dítěte.
Odkazy na charitu nepodléhají žádným omezením a lze je odečíst od běžného příjmu.
Vytvořte důvěru
Důvěryhodnosti chrání zájmy vašich dětí a majetek v nich se vyhýbá prozkoumání (zachovává soukromí). Jako správce můžete určit společnost - například společnost, která vám pomohla vybudovat důvěru - nebo jinou znaleckou a důvěryhodnou osobu, která spravuje aktiva a řídí distribuci z důvěryhodnosti.
Nevratná důvěra je považována za dárek, takže ji nemůžete ovládat ani ji vzít zpět. S odcizitelnou živou důvěrou však vlastníte a ovládáte majetek, když jste naživu, pak předávají příjemcům v rámci svého majetku.
Odložit příjem
Důchodové účty, jako jsou odpočitatelné IRA a 401 (k), plánují odložit daně z kapitálových zisků, úroků nebo dividend z investic, dokud nebudou peníze staženy, pokud jsou zdaněny jako běžný příjem. Pokud očekáváte, že při odchodu do důchodu budete mít vyšší daňovou kategorii než nyní, neodpočítatelná Roth IRA umožňuje, aby se příjmy akumulovaly bez daně, a za výběry neexistují žádné daně.
Životní pojištění nebo variabilní důchody s odloženou daní
V případě životního pojištění dostávají příjemci výtěžek bez daně, aniž by museli procházet prozkoumáním nebo obavami z kolísání akciového trhu. Pevné nebo variabilní anuity vám umožňují účast na akciovém trhu prostřednictvím podílových fondů nebo investic s pevným výnosem a mají také složku životního pojištění. Tyto zásady však často nesou skryté poplatky a poplatky, proto je důležité nakupovat a pečlivě je prostudovat.
Zákon SECURE navíc umožnil přenos anuit, které jsou drženy v plánu 401 (k). To znamená, že lidé, kteří zdědí anuitu, která je součástí 401 (k), mohou převést anuitu do jiného přímého plánu důvěryhodného správce. Tím se eliminuje potřeba, aby příjemce okamžitě likvidoval anuitu, což by mohlo vyvolat poplatky a poplatky za předání.
Právní podrobnosti plánování nemovitostí
Nezapomeňte se postarat o právní podrobnosti, abyste zajistili, že váš plán nemovitostí bude fungovat tak, jak chcete. Advokát nebo finanční plánovač, který se specializuje na plánování nemovitostí, může být nápomocen při dalším porozumění těmto detailům.
Příjemci
- Zkontrolujte příjemce na všech účtech. Změna příjemců může vyžadovat souhlas vašeho manžela / manželky. Seznam sekundárních příjemců v případě, že váš hlavní příjemce zemře před vámi. Váš důchodový účet přechází na příjemce, aniž by musel projít soudním sporem, ale pokud ponecháte důchodový účet na svém panství, možná bude muset projít prozkoumáním závěti, než bude možné rozdělit aktiva.
Probate
- Znát zákony o dědictví ve vašem státě. Investiční účty bez společného vlastníka nebo zdokumentovaného příjemce možná budou muset projít prozkoumáním závěti za účelem změny vlastnictví, což je potenciálně dlouhý a nákladný proces.
Wills
- Nakreslete závěť. Umírání bez závěti (zvané „umírající intestát“) znamená, že státní zákon určuje, jak se vaše investice rozdělí mezi příbuzné. Pokud nemáte žijící příbuzné a žádnou vůli, vaše aktiva se vrátí zpět do státu bydliště.
Sečteno a podtrženo
Výše uvedené návrhy nemusí být vhodné pro všechny, proto je důležité konzultovat s právníkem nebo daňovým poradcem, aby zjistili, který z vás má největší smysl. Vyhodnocení možností distribuce pro vaše vejce v hnízdě pomůže zajistit, aby byla dodržena vaše přání a zároveň maximalizována flexibilita pro vaše dědice.
