Co je to Expozice ochrany stavebních konstrukcí (COPE)?
COPE je soubor rizik, která upisovatelé pojištění majetku přezkoumávají při rozhodování, zda nabídnout pojistnou smlouvu. COPE, což je zkratka pro výstavbu, obsazenost, ochranu a expozici, umožňuje pojistiteli posoudit rizika spojená s pojištěním nemovitosti, která v konečném důsledku určí, zda je vytvořena politika.
BREAKING DOWN Exposure Protection Exposure Protection (COPE)
Proces upisování pojištění zahrnuje identifikaci, klasifikaci a analýzu rizik. COPE se používá k identifikaci faktorů, které by mohly pojišťovně způsobit ztrátu. Pojistitelé zabudují tyto datové prvky do svých oceňovacích modelů, když předpovídají pravděpodobnost ztráty, včetně ztrát vyplývajících z katastrof.
Proč se používá COPE
Analýza umístění budovy, materiálů, s nimiž byla postavena, věku budovy a kvality systémů v rámci struktury pomáhají pojistiteli určit pravděpodobnost poškození budovy nebo struktury. Například u budovy s dřevěným rámem je větší pravděpodobnost vzplanutí a budovy postavené v oblastech náchylných k hurikánu musí být vyrobeny z materiálů, které vydrží silné větry. Starší budovy zažily dlouhé období strukturálního namáhání a mohou mít zastaralé elektrické a vodovodní systémy.
Pojišťovny zkoumají, kdo zabírá budovu a jak se budova používá. Například sklad obsazený několika desítkami pracovníků bude mít jiná rizika než bytový komplex se stovkami obyvatel. Pojišťovna může považovat rezidenční budovu pro více rodinných domů za rizikovější než komerční budovu, pokud hasičský sbor není umístěn poblíž nebo pokud městská infrastruktura ztěžuje získání dostatečného tlaku vody pro hašení požáru. Je velmi důležité identifikovat jakékoli služby, které snižují riziko pro majetek. Silný tlak vody může znamenat vhodnější hašení požárů, a to jak z rozprašovačů, tak z požárních hydrantů. Funkce ochrany mohou také snížit riziko pro nedaleké obchody, domácnosti a širokou veřejnost. Důležitost ochrany závisí na dalších dvou faktorech: výstavbě a obsazenosti. Vlastnosti s nízkým rizikem v těchto oblastech mohou vyžadovat méně funkcí, které spadají do kategorie ochrany.
Pojistitelé mohou také prozkoumat oblast obklopující budovu. Tato obava sahá mimo budovu a obyvatele k nekontrolovatelnějším rizikům. Příkladem takové expozice je vlastnost v záplavové zóně. Zvýšená expozice je také v budově ve vysoce rizikové oblasti požáru. Budovy umístěné v blízkosti petrochemických závodů nebo zařízení, která manipulují s hořlavými materiály, by také byly považovány za rizikové.
