Kreditní karty nebo hotovost? Kreditní karty nabízejí pohodlí a dlouhý seznam výhod, které hotovost neposkytuje, ale zároveň představují příležitost k upadnutí do cyklu revolvingového dluhu, který může trvat roky, desetiletí nebo dokonce celý život.
Jak tedy můžete identifikovat nejlepší časy, aby se plast rozpadl? Zde je několik pokynů.
Kdy byste neměli používat kreditní kartu
Když poplatek není nejlepší dostupný obchod. Pokud uvažujete o zaplacení hypotéky, pojistného na zdravotní pojištění nebo jiného opakujícího se účtu kreditní kartou, abyste mohli získat bonusové body, zamyslete se znovu. I když správce povolí platby kreditní kartou (mnozí ne), bude účtovat poplatek, který vypustí nebo dokonce převáží nad hodnotou jakékoli odměny. IRS umožňuje kreditní karty pro platby daní, ale s 1, 87% až 2, 25% procesorovým poplatkem (kromě úrokové sazby na kreditní kartě). Naproti tomu IRS umožňuje krátkodobá rozšíření plateb bez poplatků a splátkových plánů za 52 až 120 USD (v závislosti na finanční situaci daňového poplatníka). Za opožděné platby se vztahují sankce (0, 5% za měsíc) a úroky (federální krátkodobá sazba plus 3%), ale celková částka může být nižší než náklady na používání kreditní karty.
Když jste s věřitelem ještě nedohodli. Ať už se jedná o lékařské účty nebo jiné výdaje, které jsou neočekávaně velké nebo mimo kontrolu, než si naúčtujete kreditní kartu a vyměníte jeden finanční problém za jiný, obraťte se na fakturační oddělení společnosti. Mohlo by to snížit dlužný zůstatek nebo nabídnout platební plán s podmínkami, které jsou mnohem výhodnější než podmínky vaší kreditní karty.
Když jste v procesu získání hypotéky. Hypoteční upisovatelé nechtějí vidět žádné změny ve vaší bonitě mezi okamžikem, kdy požádáte o půjčku, a okamžikem, kdy se uzavře. Pokud se využití vaší kreditní karty náhle zvýší, vaše kreditní skóre může zasáhnout, takže nebudete mít nárok na půjčku, která je na stole. Odolejte nutkání nakupovat věci, které váš nový domov potřebuje. Pokud jste v procesu hypotéky, používejte své kreditní karty velmi střídmě, pokud vůbec.
Když chcete něco, co si nemůžete dovolit. Nezáleží na tom, zda se jedná o restaurační jídlo, nový výstroj, nejnovější chytrý telefon, dovolenou, o které si opravdu myslíte, že si zasloužíte, nebo o svatbu, o které jste od dětství snili. Velké nebo malé, pokud si to nemůžete dovolit, nekupujte to. Nedopusťte, aby vás kreditní karta přiměla k přemýšlení, že byste měli mít něco, když ve skutečnosti není ve vašem rozpočtu.
Když už máte rovnováhu. Pokud máte dluhy na kreditní kartě, nemůžete si dovolit používat své karty. Místo toho vyplatte zůstatek před přidáním nových poplatků do mixu, nebo riskujete, že uvíznete v cyklu dluhů. A ujistěte se, že máte nejlepší kartu, kterou vám může získat vaše kreditní skóre. (Další informace naleznete v části „Známky, které potřebujete hledat lepší kreditní kartu.“)
Kdy byste měli používat kreditní kartu
Pokud chcete další záruku nebo ochranu při nákupu. Kreditní karta může být skvělým způsobem, jak chránit hlavní nákup. Většina vydavatelů karet nabízí ochranu při nákupu a prodlouženou záruku na zboží zakoupené pomocí karty. Společnost Visa zdvojnásobuje záruku výrobce, a to až o jeden rok. MasterCard podobně zdvojnásobuje záruku, nabízí 60denní cenovou ochranu a dokonce 90 dní pojištění proti krádeži nebo poškození. (Pro obě značky se výhody liší podle vydavatele karty.)
Pokud chcete silnější limity odpovědnosti za podvody. Kreditní a debetní karty omezují odpovědnost držitele karty v případě podvodu, ale ochrana kreditní karty je silnější. Odpovědnost držitele kreditní karty za podvodné použití se pohybuje od 0 $ (pokud je ztráta nahlášena před provedením jakýchkoli podvodných poplatků) až po 50 $ (pokud je ztráta nahlášena po neoprávněném použití). Na debetní kartě však může být odpovědnost neomezená. Je to 0 $, když je ztráta nahlášena před provedením neoprávněných poplatků, 50 $, pokud je podvod oznámen do 2 pracovních dnů, 500 USD, pokud je podvod oznámen více než 2, ale méně než 60 dnů poté, co k němu došlo, a neomezený, pokud podvod není hlášeno do více než 60 dnů poté, co k němu došlo.
Chcete-li využít výhod exkluzivních pro kartu. Kreditní karty společné značky obvykle nabízejí exkluzivní výhody specifické pro tuto značku. Například některé kreditní karty leteckých společností nabízejí lidem, kteří cestují na lístcích zakoupených pomocí karty, zdarma odbavené tašky. Stejně tak některé hotelové řetězce nabízejí vylepšení nebo speciální vybavení pro hosty, kteří platí kartou se značkou. (Více viz „Měli byste získat platební kartu s plynem?“)
Vydělávat odměny. Tolik populárních kreditních karet nabízí odměnové programy, je těžké vymyslet dobrý důvod nést kreditní kartu, která tomu tak není. Programy jsou vysoce konkurenceschopné: Některé nabízejí vrácení peněz při každém nákupu; jiní platí body. Spotřebitelé, kteří se kvalifikují, mohou každý rok vydělat stovky, dokonce tisíce dolarů zpět každý rok za každodenní výdaje domácností. (Karta American Express Blue Cash Preferovaná vyplatí 6% hotovost zpět na nákup potravin v hodnotě až 6 000 $ ročně, za potenciální slevu 360 $. Držitelé karet získávají menší procento zpět za ostatní kategorie výdajů.)
Pro bezpečnost při cestování. Lidé, kteří cestují, mohou být zranitelnější vůči podvodům jednoduše z důvodu neznalosti místního jazyka nebo okolí. Ztracená nebo odcizená hotovost je navždy pryč, ale kreditní kartu lze během jednoho telefonního hovoru vypnout a vyměnit.
Sečteno a podtrženo
Vyvarujte se používání kreditní karty nevhodně. Dluh je nákladný. Nepodléhejte pokušení utrácet za své prostředky jednoduše proto, že z vaší peněženky vábí kreditní karta s dostupným zůstatkem. Místo toho se zaměřte na jeho použití jako nástroje k získání přidané hodnoty z vašich plánovaných výdajů.
Pokud používáte kreditní kartu, udělejte matematiku. Zjistěte, zda výhoda, kterou hledáte, stojí za cenu, kterou zaplatíte v poplatcích a úrokech. Další informace viz "Úspory kreditních karet."
