Co je to kreditní zpráva?
Úvěrová zpráva je podrobné členění úvěrové historie jednotlivce připravené úvěrovou kanceláří. Úvěrové kanceláře shromažďují finanční informace o jednotlivcích a vytvářejí na základě těchto informací úvěrové zprávy a věřitelé používají tyto zprávy spolu s dalšími podrobnostmi k určení bonity žadatelů o úvěr.
Ve Spojených státech existují tři hlavní úřady pro podávání zpráv o úvěrech: Equifax, Experian a TransUnion. Každá z těchto zpravodajských společností shromažďuje informace o osobních finančních údajích spotřebitelů a jejich zvyklostech placení účtů za účelem vytvoření jedinečné kreditní zprávy; ačkoli většina informací je podobná, mezi těmito třemi zprávami jsou často malé rozdíly.
Porozumění úvěrovým zprávám
Úvěrové zprávy obsahují osobní údaje, jako je současná a předchozí adresa jednotlivce, čísla sociálního zabezpečení a historie zaměstnání. Tyto přehledy také obsahují shrnutí úvěrové historie, jako je počet a typ bankovních nebo kreditních karet, které jsou po splatnosti nebo v dobrém stavu, a podrobné informace o účtu týkající se vysokých zůstatků, úvěrových limitů a datových účtů byly otevřeny.
Statistiky poradce
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Než budete potřebovat, zkontrolujte svou kreditní zprávu. Můj klient žádal o hypotéku na bydlení, a když si banka vytáhla svou kreditní zprávu, na zprávě bylo více než 20 000 dolarů z kreditní karty, ale klient neměl žádné kreditní karty.
Stalo se to, že klient měl stejné jméno jako jeho otec, takže když byla spuštěna kreditní zpráva, vytáhla to správné informace, ale také náhodně vytáhla zůstatek kreditní karty svého otce.
Nezapomeňte zkontrolovat chyby, než si myslíte, že budete muset požádat o úvěr, abyste je mohli opravit. Pokud tak neučiníte, mohlo by to oddálit vaše rozhodnutí o úvěru, způsobit, že váš věřitel dvakrát přemýšlí o půjčování vašeho úvěru a nakonec zpoždění nákupu citlivého na čas.
V úvěrových zprávách je také uveden dotaz na úvěry a podrobnosti o účtech předaných úvěrovým agenturám, jako jsou informace o zástavních právech a obstavení mezd. Obecně platí, že úvěrové zprávy si uchovávají negativní informace po dobu sedmi let, zatímco úpadková podání obvykle zůstávají v úvěrových zprávách po dobu asi 10 let.
Důležité
Každá ze tří hlavních úvěrových zpravodajských kanceláří ve Spojených státech - Equifax, Experian a TransUnion - poskytuje podobné údaje o finančních údajích spotřebitelů, ale často existují malé rozdíly.
Jak fungují úvěrové zprávy
Úvěrové zprávy obvykle dělí informace do čtyř sekcí. Horní část zprávy obsahuje osobní informace o spotřebiteli a v mnoha případech může tato část zahrnovat variace jména spotřebitele nebo číslo sociálního zabezpečení, jednoduše proto, že informace věřitel nebo jiná entita nahlásila nesprávně.
Druhá část obsahuje většinu většiny zpráv a obsahuje podrobné informace o úvěrových linkách, také nazývaných obchodní linky. Třetí část obsahuje veřejné záznamy, jako jsou úpadky, rozsudky a zástavní práva. Ve spodní části přehledu jsou uvedeny všechny subjekty, které nedávno požádaly o zobrazení úvěrové zprávy dané osoby.
Pokud jednotlivec podá žádost o úvěr, pojistku nebo nájemní nemovitost, věřitelé, pojistitelé, pronajímatelé a vybraní jiní mají ze zákona přístup k jeho úvěrové zprávě. Zaměstnavatelé mohou také požádat o kopii úvěrové zprávy jednotlivce, pokud jednotlivec souhlasí a udělí písemné povolení. Tyto subjekty obvykle musejí za zprávu platit kreditní kanceláře, což je způsob, jakým úvěrové kanceláře vydělávají peníze.
Zvláštní úvahy
Zákon o podávání zpráv o spravedlivých úvěrech vyžaduje, aby každá ze tří kanceláří pro podávání zpráv o úvěrech zásobovala spotřebitele jednou ročně bezplatnou zprávu o úvěru. Federální zákon také opravňuje spotřebitele k přijímání zpráv o úvěrech zdarma, pokud některá společnost proti nim podnikla nepříznivé kroky. To zahrnuje odmítnutí úvěru, pojištění nebo zaměstnání, jakož i zprávy od inkasních agentur nebo rozsudků; spotřebitelé však musí zprávu požádat do 60 dnů ode dne, kdy došlo k nepříznivému jednání.
Kromě toho mají spotřebitelé, kteří jsou v sociální péči, lidé, kteří jsou nezaměstnaní a plánují si hledat práci do 60 dnů, a oběti krádeže identity mají také nárok na bezplatnou kreditní zprávu od každé z zpravodajských agentur.
Klíč s sebou
- Úvěrová zpráva je podrobné shrnutí úvěrové historie jednotlivce, připravené úvěrovou kanceláří. Zprávy obsahují osobní údaje, podrobnosti o úvěrových linkách, veřejné záznamy, jako je bankrot, a seznam subjektů, které požádaly o zobrazení úvěrové zprávy spotřebitele. Všechny tři hlavní úvěrové kanceláře - Equifax, Experian a TransUnion - jsou povinny každý rok poskytnout spotřebitelům jednu bezplatnou zprávu.
